閆冰竹：著力破解小微企業融資難題

滾動 瞭望 2014年11月30日 13:56 A-A+
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　　小微金融做出大事業

　　自成立伊始，北京銀行就專注于探索解決小微企業融資難題，通過不斷創新，樹立了中小銀行開拓發展的經典模式

　　文／《瞭望》新聞週刊記者 尚前名

　　日前，北京銀行對外披露了三季報。結果顯示，截至今年三季度末，北京銀行資産規模達1.49萬億元，實現利潤總額161億元，人均創利134萬元，網均創利4484萬元，成本收入比23％，不良貸款率0.76％，均處於行業最優水平，被媒體譽為人均創利和資産質量最優的銀行。與此同時，一級資本挺進《銀行家》全球1000家大銀行排名百強行列、品牌價值超過200億元後，榮獲中國最佳中小銀行“最佳董事會”、“最佳聲譽風險控制和品牌推廣”獎，行業地位持續提升。

　　“作為一家中小銀行，北京銀行于1996年在北京市90家城市信用社的薄弱基礎上組建整合而成。彼時的總資産僅200多億元，卻背負著近百億元歷史遺留不良資産。而如今，北京銀行已經成為一家中外資本融合的股份制銀行，一級資本排名進入全球銀行業百強，品牌價值達到200億元，各項經營指標均達到國際銀行業先進水平，被譽為“人均最賺錢的銀行”。”儘管同幾大行業巨頭相比仍有差距，但在接受《瞭望》新聞週刊專訪時，北京銀行黨委書記、董事長閆冰竹的自豪感依然溢於言表。

　　18年來，北京銀行從生死存亡的邊緣爬起來邁向市場。在沒有政府注資和資産剝離的情況下，充分依靠加快發展創造的稅後利潤，徹底化解核銷了近百億元歷史遺留不良資産，創造了中國金融史上的一個奇跡。

　　18年來，北京銀行從激烈競爭的夾縫鑽出來拓展市場。摸索出一條特色化、差異化、市場化的發展道路，憑藉著“服務首都經濟、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，在高度壟斷的市場格局中脫穎而出、在同質化的市場競爭中打開局面。

　　18年來，北京銀行從戰略創新的實踐探索中引領市場。2005年引入境外戰略投資者、2006年探索跨區域經營、2007年成功發行上市、2008年開始國際化探索、2010年推進資本化運作……一系列戰略創新舉措，使北京銀行在全國十大中心城市和香港、荷蘭擁有了300多家服務網點，建立起我國第一家消費金融公司，設立了我國第一批“銀行係”合資保險公司，成立了基金公司、金融租賃公司和多家村鎮銀行，構建起市場化、資本化、國際化的金融服務平臺。

　　“更為重要的是，北京銀行的戰略創新，成為中小銀行搶抓戰略機遇、實現創新發展的有益探索，創造了中小銀行加快創新發展的經典模式。”閆冰竹表示。

　　著力破解小微企業融資難題

　　《瞭望》：小微企業融資難題各界廣泛關注，在這一方面，北京銀行自成立就致力於深耕此領域，從産品到服務都已形成了自身的特色優勢，請問其中有哪些經驗可以分享？

　　閆冰竹：經過18年的發展，北京銀行目前為10萬戶中小微企業提供服務，累計為近3萬戶中小微企業發放貸款超過1萬億元，北京每4家中小微企業就有1家是北京銀行的客戶，小微企業貸款餘額超過2300億元，位居同業領先水平。在支持小微企業創新創業方面，北京銀行進行了如下探索：本文來源：瞭望觀察網

　　首先，強化戰略創新，破解小微企業“融資難”的問題。北京銀行始終將支持小微企業發展作為踐行社會責任和加快戰略轉型的重要途徑。與商務部、文化部、北京市科委、中關村（000931，股吧）管委會等部門建立戰略合作關係，探索適合小微企業特點的合作模式，並從全行戰略層面，創新推出小微企業“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款實現“兩個不低於”。特別是2014年，北京銀行創新推出降低小微企業融資成本六項舉措，切實解決小微企業“融資難”問題。

　　其次，強化産品創新，破解小微企業“融資貴”的問題。一是創新擔保方式，設計推出“創意貸”、“智權貸”、“軟體貸”、“節能貸”等特色融資産品，解決小微企業“輕資産、弱擔保”難題。二是創新貸款模式，推出“循環貸”産品，為近8000戶小微存量客戶實現貸款續貸循環，資金量近1000億元，節約企業社會融資成本近20億元，從根本上解決小微企業續貸之困。三是探索網絡供應鏈融資模式，推出“科技鏈”、“製造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯網企業共同拓展互聯網金融。四是創新表外融資模式，累計發行中小企業集合票據13隻、近20億元，業務規模保持市場前三位。五是開展中小企業集合信託業務，在滿足小微企業融資需求的同時，幫助其改善負債結構，降低融資成本。

　　最後，強化機制創新，破解小微企業“融資慢”的問題。一是設立專營機構，充分發揮中小企業事業部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業金融服務中心建設，為小微企業提供“一站式”金融服務。目前，共建設20余家小微專營支行。二是優化審批流程，參照零售銀行業務模式，優化小微企業貸款審批流程，構建服務於小微企業的綠色審批通道。三是提升服務效能，借鑒工廠流水線的操作方式，持續優化小微企業批量化服務模式—“信貸工廠”，年內“信貸工廠”將突破10家，推動小微業務實現“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸後、特色化激勵”，為小微企業提供最方便、最快捷的金融服務。

　　主動擁抱互聯網金融

　　《瞭望》：近年來，互聯網金融強烈衝擊著傳統金融業態，其全産業鏈的虛擬化帶來了巨大的成本和技術優勢，你是如何認識這一巨大行業變革的？

　　閆冰竹：互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域，與傳統金融形成了相互博弈、相互交叉、共生共進的格局。

　　未來，互聯網開放、互動的特性必將根本改變金融業生存模式，差異化、流程化、專業化的金融服務將成主流。銀行業應放眼未來，主動作為，用敏銳的戰略眼光審時度勢，以互聯網思維、金融思維、全球化思維為引領，打造互聯網金融亮麗品牌。

　　《瞭望》：面對互聯網金融帶來的機遇和挑戰，北京銀行都採取了哪些措施？

　　閆冰竹：面對互聯網蓬勃發展帶來的廣闊空間，北京銀行明確提出實施科技引領戰略，以更加積極和開放的心態擁抱互聯網金融，努力升級傳統商業模式，打造“全能智慧銀行”，致力於為金融插上科技的翅膀。本文來源：瞭望觀察網

　　一方面，以積極和開放的心態擁抱互聯網金融，加快佈局互聯網金融版圖。2013年9月，北京銀行正式開通國內第一家直銷銀行服務模式，打破了傳統網點在服務提供時間和區域輻射範圍方面的限制。2014年9月，在國內首推“京彩E家”智慧“輕”網點，引領物理網點走入移動互聯網時代的陣地化革命。

　　此外，北京銀行與小米公司簽署移動互聯網金融全面合作協議，在移動支付、便捷信貸、産品定制、渠道拓展等多個領域開展合作，攜手征戰移動互聯網金融戰場。

　　另一方面，不斷拓展多元化立體化的服務渠道，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務平臺，包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行等。從服務體驗、服務方式等多個維度加強建設，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務，為客戶提供更有效率、更有內涵的金融服務。特別是，針對中小企業融資難、融資慢等特點，推出了網絡供應鏈品牌“網絡鏈”，並與第三方支付快錢清算信息有限公司簽署了全面戰略合作協議，著力打造互聯網供應鏈金融。

　　APEC釋放金融業發展新空間

　　《瞭望》：APEC峰會三大議題為：推動區域經濟一體化；促進經濟創新發展、改革與增長；加強全方位基礎設施和互聯互通建設。你如何理解這些議題所體現的未來金融發展趨勢？

　　閆冰竹：縱觀今年APEC峰會三大議題，區域經濟一體化是APEC成立以來貫穿始終的使命所在。促進經濟創新發展、改革與增長則是金融危機之後，APEC經濟體面臨的首要發展課題。而全方位的互聯互通則是實現區域經濟一體化的現實基礎。

　　可以預見，一個更加開放、包容、共生發展的亞太經濟體系，必然也需要加強本地區在金融穩定、金融市場發展、金融基礎設施等方面的合作交流，同時也將為金融企業帶來廣闊的發展空間。

　　《瞭望》：北京銀行在其中看到了怎樣的機遇和挑戰？

　　閆冰竹：區域一體化為金融企業釋放發展新紅利。從整個亞太經濟一體化的大趨勢來看，中美兩大經濟體經貿合作不斷升級、中俄全面戰略協作夥伴關係不斷深化、中國－東盟合作正在開啟“鑽石十年”；從中國國內環境來看，京津冀一體化上升至國家戰略、新型城鎮化穩步推進，于內于外，中國金融企業都面臨“走出去”的大好時機。作為紮根首都的中小銀行，北京銀行將搶抓京津冀一體化發展戰略，以石家莊分行、保定分行開業為契機，打造聯通京津冀三地的金融服務圈。同時，積極推動香港分行籌建，依託國際金融中心地位、借勢人民幣國際化潮流，積極走出國門，在國際金融大舞臺上發出來自中國中小銀行的發展強音。

　　創新驅動型為金融企業帶來轉型新機遇。當前，由要素驅動向創新驅動轉變成為APEC各成員經濟的發展共識。眼下，中國進入“三期疊加”新常態，勞動力人口結構發生轉變、資源環境壓力凸顯、産能過剩矛盾突出，迫切需要從根本上轉變要素驅動的粗放型發展方式。特別是，激活萬千中小微企業的創新活力，在全社會範圍內營造起“大眾創業”、“萬眾創新”的澎湃浪潮。未來，北京銀行將進一步堅定服務實體經濟、服務小微企業的發展方向，進一步加快業務轉型步伐，創新思路、優化模式、多元合作，用金融活水澆灌滋養小微企業的茁壯成長、創新發展。