關注農村貸款難：農村貸款難　抵押有創新

三農 人民日報 2015年01月27日 08:55 A-A+
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　　製圖：宋嵩

　　簡陽，位於四川盆地西部，素有“天府雄州”的美譽，是四川糧油、肉類、水果主産區之一。這裡的羊肉湯聞名全國，著名的海底撈火鍋也發軔于斯。

　　為貫徹十八屆三中全會和2014年中央1號文件精神，加快發展現代農業，2014年初，中國人民銀行成都分行和四川省農業廳等聯合下發《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，簡陽成為9個試點縣（市）之一。一年過去了，簡陽的試點工作進行得如何？記者實地進行了採訪。

　　土地經營權流轉，規模經營創造經濟效益

　　在剛剛舉辦完草莓採摘節的簡陽市石板凳鎮蓮花村，記者看到田地裏新鮮的草莓又相繼長了出來。“等下一撥草莓摘完了，這片田地準備種西紅柿、茄子和辣椒等蔬菜。”負責這片250多畝草莓地的陳華容告訴記者，“土地集中種植經濟作物，産生了規模效應，比以前各家各種幾畝地賺錢多了。”

　　陳華容本來是一名普通農民，近年來隨著四川省內土地流轉工作的展開，她也&&成立了農民專業合作社。目前，她的合作社已經擁有1000多畝流轉土地的經營權。“過去家裏只有一兩畝地，只能種點青菜。後來家人出去打工，乾脆不種了。”村民劉水清告訴記者，實現土地經營權流轉後，她把自己家的地租給了專業合作社，每畝地每年租金能收入650元，“總比送給別人種賺得多”。

　　土地流轉程序要規範，農民才踏實，租方才安心。簡陽市農村經營管理局副局長巫連昆告訴記者，農村經營管理局通過航拍、地面勾劃等方式負責簡陽所有耕地的確權工作，實現每塊地在農經局都有記錄。目前，該市農村承包地調查摸底確權登記面積已完成160萬畝，外業調繪工作已經全面完成，今年上半年將完成全部確權工作。

　　農村土地流轉收益保證貸款解決農業生産資金難題

　　農業發展需要園區道路維修、苗木及飼料購買等大量資金投入。“股東無力增加資金投入，民間借貸成本高，銀行借錢又沒有有效抵押物，資金是大問題。” 簡陽市千佛農村土地專業合作社總經理樊增樹坦言。恰逢簡陽市展開農村土地流轉收益保證貸款試點工作，經過申報和一系列的篩選，合作社成功納入資陽全轄首家貸款發放對象。陳華容也是農村土地流轉收益保證貸款的受益人，去年她以250多畝草莓地的土地經營權作為抵押，向資陽民生村鎮銀行貸款100萬元。

　　陳華容的專業合作社和千佛農村土地專業合作社的兩筆貸款均由簡陽星月融資擔保公司提供擔保，貸款主體分別以承包的256畝和964.27畝農村土地經營權作為反擔保。“這兩筆貸款被給予了一定優惠，擔保費率為2.5%。”簡陽星月融資擔保公司總經理袁林向記者透露，“現在兩邊經營得都不錯，每月利息照常交，到期還款應該不成問題。”

　　據了解，土地流轉收益保證貸款是指由農戶或農村土地承包經營權流轉的受讓方自願提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保，金融機構再發放貸款。農村經營管理局提供農地的權屬證明和農地承包經營權抵押登記證明。

　　簡陽市金融辦副主任程有聰告訴記者，目前簡陽全市成功對4個專業合作社發放農村土地流轉收益保證貸款共計600萬元。2015年要將農村土地流轉收益保證貸款繼續向全簡陽推廣。

　　擔保不易，金融創新需進一步開拓

　　農村土地流轉收益保證貸款一定程度上解決了農村土地流轉後農戶經營資金難題。但是在繼續推廣的過程中，還有一些問題亟待解決。

　　“目前這種貸款模式由擔保公司負責兜底，所以農戶能從銀行順利地借到錢。但是擔保公司的風險其實很大。”程有聰認為，擔保公司得到的反擔保物是農地的土地經營權。如果農戶違約，他們替農戶還錢，再把土地經營權拿出去流轉，很可能會虧本。“擔保公司的利益得不到保障，模式推廣起來就會困難重重。”

　　“當時選擇擔保，不僅是因為有土地經營權的抵押，還做了地面附著物的價值評估。”袁林説，拿陳華容的草莓地來説，當時評估了地面上大棚設施的價格，也有100多萬，貸款違約的話，這些設施的出售受益人也是擔保公司，所以才提供擔保。

　　“但是地面附著物的權益也不能保證歸於擔保公司。”程有聰指出，雖然合同裏寫了擔保公司擁有地面附著物的處置權益，但是如果農戶還有其他的債權人，擔保公司的優先受償權就不能保證了。“實際運行中，作為預期收益的地面附著物既不能實現抵押登記，還存在災害風險和市場風險，一旦借款人不能按時足額償還貸款，擔保機構的追償權益將無法保證。”

　　目前，為了解決償債處置難的問題，簡陽市已建立農村産權交易平臺，但業務還未有效開展。程有聰介紹，下一步簡陽將研究建立農村土地流轉收益保證貸款試點風險補償資金，按一定比例對試點業務中發生的風險損失給予補償，以提高擔保公司等金融機構的參與積極性。