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作為全國首部金融地方性法規和首部專門規範民間金融的法規，《溫州民間融資管理條例》將於明年3月1日起正式實施。它的出臺對防範化解民間金融風險，維護民間融資市場秩序，促進溫州民間金融不斷規範有何重要意義？近日，浙江省內外專家聚集溫州，對《條例》的風險監管機制以及與原有法律的銜接等提出建議。[詳細]
2011年，“眼鏡大王”胡福林跑路，揭開了企業互保這層神秘的面紗。此後不久，溫州老闆“跑路風”、企業“倒閉潮”、債務人“跳樓”事件連續發生，由此開啟了漫長的危機。溫州市政府有關負責人曾表示，溫州存在民間資本投資難、企業融資難的兩難問題。由於從銀行難以貸款，溫州中小企業長期高度依賴民間融資，最嚴重的民間融資擴張發生在2008－2009年的大規模信貸擴張之後、于2010年開始收緊信貸之時，包括銀行的表外信貸和民間借貸開始快速增長。據統計，截至2011年6月底，溫州民間借貸規模已達到銀行信貸總量的20％，即1100億元左右，89％的家庭個人和59.67％的企業參與其中。
2011年8月開始，溫州房價持續下降，企業與銀行之間的關係發生微妙變化，兩者之間的互信開始出現問題。2011年9月底，溫州市著手處理溫州金融危機問題，政府出面成立了規範民間金融秩序、推進經濟轉型發展專項工作領導小組，負責協調、指導民間金融風險和企業關停後的處置工作。建立法院、金融辦、經信委、銀監聯席會議制度，對聯絡協調小組碰到的疑難複雜問題進行研究協調。2011年10月13日，溫州市政府設立了5億元專項資金，作為企業應急轉貸專項資金。溫州市財政出臺“稅費新政17條”，重點是幫扶企業擺脫困境、解決兼併重組中遇到的相關稅費問題。然而，溫州的企業發展處境，似乎並未因此有所好轉。
有人把溫州危機歸結為“借錢實在太容易了”。來得太容易的錢使得很多人開始遠離實體經濟了，把實體抵押貸來的錢瘋狂地投向房地産和礦産當中。據央行溫州中心支行此前披露的數據，2011年僅有35％的民間借貸流入實體産業，較2004年逾90％的比例大為下降。其餘的貸款或進入房地産行業，或在非正規的金融仲介之間流轉，局面逐漸失控。
隨著事態的不斷發展，一種看法漸漸浮出水面：正是銀行在鼓勵企業過度投資，也就是説，銀行才是溫州危機的始作俑者。目前在溫州聽到最多的描述是，企業有錢的時候，銀行拼命求著你貸款。企業沒有擔保能力，銀行會千方百計地給你撮合互保，甚至幫企業撮合借高利貸。正是銀行的這種行為，促成了大量的企業互保。本來一些企業資質不夠或者抵押物缺乏，但銀行為了把錢貸出去，便找兩家資質相對優質的企業湊到一塊，勸説其用聯保的方式從銀行貸款，這樣資質差的企業能夠貸到款，資質好的企業也能降低融資成本。企業家對銀行非常信任，因為銀行撮合，企業才同意這種兩全其美的聯保方式。結果銀行把幾家互不知底細、資質各異的企業捆綁在一起，導致前途未卜。
有企業家這樣表示幾年前發生的事情：2008年全球金融危機爆發後，國家出臺了4萬億元救市政策，銀行有大批貸款需要發放出去，因此各級銀行都有放貸任務。正是在這樣的情況下，奇怪的現象發生了。原本難以從銀行貸到款的企業，這時候反而被銀行追著貸款。而一旦出現宏觀調控、銀根緊縮，銀行又拼命地抽貸、限貸、壓貸。這導致投資週期較長的企業難以招架。
更有企業家指責銀行“騙貸”。一位不願透露姓名的企業家向媒體直言，銀行為了讓企業還貸，甚至會誘勸企業借高利貸把銀行的款還上，承諾之後再貸給企業。當企業還貸之後，銀行會找各種理由不再貸款或者減少貸款。在面對貸款無望、高利貸又還不上的情況下，企業老闆能做的只能是跑路、跳樓、企業倒閉，別無他路。
企業家指責銀行抽貸將企業逼上絕路，而銀行則對抽貸有自己的解釋：企業盲目生産、資金用途不明，造成還本付息困難，結果它開始發債、進行民間拆借、發行信託等，最終導致自身負債率遠遠高過當年銀行給它授信時的情況。在這種情況下，銀行出於對儲戶的責任，當然應該收回貸款。
企業家指責銀行抽貸將企業逼上絕路，而銀行則對抽貸有自己的解釋：企業盲目生産、資金用途不明，造成還本付息困難，結果它開始發債、進行民間拆借、發行信託等，最終導致自身負債率遠遠高過當年銀行給它授信時的情況。在這種情況下，銀行出於對儲戶的責任，當然應該收回貸款。
也有企業家認為，市場的浮躁也是導致溫州危機的重要原因，隨著實體經濟發展困難，更多的人開始把實體經濟作為融資的工具，通過房地産“資本運作”，結果遭遇金融危機被套牢了。
上月剛結束的十八屆三中全會出臺了利好政策，但溫州企業家對此持謹慎態度，這場始料未及的危機，給他們造成的心理陰影遠未消失，儘管如此，他們還是希望新的政策能幫助溫州走出危機。
溫州中小企業發展促進會會長周德文表示，十八屆三中全會的決議非常值得期待。他分析説，在這份具有決定意義的報告中，民營企業家的地位被表述為社會主義經濟的重要組成部分，地位明顯得到提升；同時，企業的合法權益也得到了保障，行政干預將會減少，司法獨立也更有利於保護民營企業的利益；國有企業壟斷地位的打破，為民營企業和民間資本拓展了更廣泛的領域。
但許多企業家仍對各地能否貫徹、落實、兌現政策持謹慎觀望態度，希望通過三中全會精神提振信心，特別是這些好的政策能落到實處，發展好實體經濟。周德文説，溫州新任市委書記陳一新深知實體企業的困境和現狀，併為此努力奔走，使大家看到希望。
浙江省民營經濟研究會副會長黃髮靜認為，經濟發展需要好的政策和好的經濟環境，溫州要解決目前的問題必須分清主次。黃髮靜稱，溫州的金融危機是當前束縛溫州經濟社會發展的一大瓶頸，因此首先必須解決好擔保鏈問題、債權債務、銀企關係等這些核心問題。而目前企業與銀行之間的緊張關係，顯然不利於問題的解決。
在黃髮靜看來，溫州市政府也需要反思，以實事求是的態度去面對和解決問題，力所能及地做自己該做的事情。
儘管溫州企業家對國家政策、經營環境還有諸多抱怨，但是，當地實體經濟仍在通過自身的努力自救，苦苦堅守等待柳暗花明。此外，隨著《溫州市民間融資管理條例》的通過，民間資本借貸由“地下”變成“地上”，溫州的金融改革的嘗試也將帶動全國各地的改革，專家稱，如果全國各地都紛紛設立自己的民間借貸融資法律，或將倒逼全國性立法加快。這將有利於形成民間借貸健康發展的金融體制，而中小民營企業將成為最大的受益者。
2013年11月22日，浙江省十二屆人大常委會第六次會議高票審議通過了《溫州市民間融資管理條例》共七章50條，此條例將於2014年3月正式實施。這是中國首部金融地方性法規和首部專門規範民間金融的法規。
新公佈的《條例》內容，打通了民間借貸、企業定向債券融資、定向集合融資三大民間融資通道。《條例》出臺後，民間融資不僅取得了合法地位，同時對借貸流程做出了相應規範，大大降低了借貸風險。
例如《條例》中首次規定大額民間借貸要強製備案。單筆借款金額300萬元以上或涉及的出借人達到30人以上時，借款人應當自合同簽訂之日起15日內，向民間融資行業服務機構報備。
據了解，《條例》初稿呈送北京徵求意見時，得到了相關部門的斧正修改，“借貸利率不得超過48%”這一規定在最終通過的《條例》終稿中被刪去了。相關部門認為48%的上限與現行法律中“利率最高不得超過基準利率4倍”相互衝突，由於地方性法規必須服從全國性法規，除非進行全國性民間借貸立法，利率上限的規定難以通過。[詳細]
對溫州企業家來説，十八屆三中全會的決議非常值得期待。他説，首先，民營企業家的地位得到了提升：從原來是社會主義經濟的有效補充提升到社會主義經濟的重要組成部分；其次，企業合法權益得到了保障：強調了司法獨立，破除行政干預；第三，打破了國有企業壟斷，拓展了投資渠道，許多原來民營企業不能進去的領域都將向民資開放。
政策已經出臺，但是各地能否貫徹、落實、兌現還是未知，許多企業家對此持謹慎態度，但他們都希望通過三中全會精神提振信心，特別是這些好的政策能落到實處，發展好實體經濟。
——民進中央經濟委員會副主任 周德文
從溫州來講，很多問題都很複雜，解決溫州問題必須要有主次先後之分，溫州的金融危機是當前束縛溫州經濟社會發展的一大瓶頸。所以首先要解決好擔保鏈問題、債權債務、銀企關係等這些核心問題。現在的銀企關係像醫患關係一樣緊張，企業沒錢，怎麼去創新，怎麼去轉型，怎麼去發展？對於溫州市政府來説，現在首要任務就是要以實事求是的態度去面對問題，盡心盡力，用智慧去解決問題，而不能為了好聽好看，做一些修飾；而作為企業家，要好好的進行反思，拋棄原來那些過度投資的理念、過度消費的思想，踏踏實實地去做自己的企業。
——全球打火機巨頭、溫州日豐打火機有限公司董事長 黃髮靜
2008年國家出臺4萬億救市政策，銀行手上有大批的錢要放出去，各級銀行都有放貸任務。在這樣的情況下，他們總是千方百計，想盡一切辦法讓企業貸款。而一旦出現宏觀調控、銀根緊縮，銀行又拼命地抽貸、限貸、壓貸。然而，企業投資往往有一個較長的週期，而銀行收貸又不能容忍企業一點點的還或者分期還，總是逼著你一次性還清。在這種時候，如果企業實力稍微差點，就會面臨關門倒閉的危險。銀行為了讓企業還貸，往往不擇手段。他們甚至會勸企業借高利貸把銀行的款還上，承諾之後再貸給企業。結果是，當企業還貸之後，銀行會找各種理由不再貸款或者減少貸款。在面對貸款無望、高利貸又還不上的情況下，企業老闆能做的只能是跑路、跳樓、企業倒閉，別無他路。
無視金融業以本金博取利息收入的風險，全民放貸，各地為何如此瘋狂？國內東陽吳英、湘西曾成傑先後因非法集資被判死緩或執行死刑，國外金融危機與印度等國爆發小額信貸危機，難道就不能觸痛我們麻痹的神經嗎？作為金融實踐者，難道我們不應該捫心自問：誰把趙留保等企業主推上了過度負債經營和高利貸的泥沼？金融混亂之下，誰堪承受過度負債經營和高利貸折磨？
繼8月、9月出現小幅回升後，10月“溫州指數”回歸到全年“波動下降”的走勢中，回落至20.03%，顯示當地民間借貸繼續趨於謹慎。“溫州指數”即溫州民間融資綜合利率指數，是溫州開展“金改”以來推出的重要指標，綜合反映了溫州民間借貸服務中心利率、小額貸款公司放款利率、民間資本管理公司融資價格、社會直接借貸利率和其他市場主體利率水平。今年以來“溫州指數”保持“波動下降”，顯示出在經歷金融風暴的洗禮後，當地民間金融組織對借款方的選擇更趨合理、貸款發放更趨謹慎。
我國小額貸款公司等準金融機構的發展還處於起步階段，在行業制度不健全、缺乏有效監管的情況下，一些機構違規經營現象突出。其隱藏的風險不僅阻礙我國準金融機構和民間借貸行業的健康發展，同時也影響金融穩定。我國準金融機構和民間借貸風險高發，監管的有效性亟待加強。準金融機構和民間借貸行業監管難度大，監管部門要針對行業的特點，在廣泛調研的基礎上創新監管手段，加大監管的力度，現有的諸多政策也需要監管部門細化和落實。除此之外，加強行業自律也是降低風險的重要舉措。比如，設置準確的定價機制，透明的風險指標，合理的風險撥備以及嚴格的違規懲處制度等。
民間借貸危機無疑給中國經濟敲響警鐘，經濟發展急需轉型。當前中國經濟增速出現回落，固然有國際金融危機的外部因素，但更重要的是，長期積累下來的一些體制機制弊端，制約了經濟發展的內生動力。
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