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    銀監會發佈，流動資金貸款管理及個貸管理新規，嚴防貸款挪用，防範貸款風險，貸款新規，銀行業迎來新利好，《今日觀察》正在評論。

　　主持人（陳偉鴻）：這裡是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。

　　近日，中國銀監會宣佈《流動資金貸款管理暫行辦法》以及《個人貸款管理暫行辦法》，已于近日正式實施，禁止將流動資金貸款挪用於固定資産以及股權投資，禁止超額授信，惡性競爭，突擊放貸，這兩個《辦法》加上之前已經實施的《固定資産貸款管理暫行辦法》，以及《項目融資業務指引》，內地的信貸監管一攬子規定，至此已經全面出臺了。那麼新《辦法》的實施，它的背景和目的是什麼呢？新規將會對未來整個的信貸市場産生什麼樣的影響？今天我們將就此來展開評論。

　　我們現場的兩位評論員是何帆以及張鴻，同時我們也歡迎電視機前的各位登陸央視網、新浪網、搜狐網以及騰訊今日話題來發表您的觀點，稍候的節目當中，我們將會給予關注，首先我們還是一起先來了解一下相關的新聞背景。

　　繼《固定資産貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》之後，中國銀監會在新春伊始又發佈《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》，三個《辦法》一個《指引》的實施，將給整個信貸市場帶來怎樣的影響？能否有效防範風險？商業銀行會面臨怎樣的挑戰？

　　嚴防貸款挪用，確保信貸資金流向實體經濟，貸款新規強化貸款用途管理。《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，流動資金貸款不得用於固定資産、股權等投資，流動資金貸款不得違規挪用。《個人貸款管理暫行辦法》也規定，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款，嚴格執行貸款面談、面簽制度。

　　防範貸款風險，提升信貸管理精細化水平，《流動資金貸款管理暫行辦法》要求，銀行業、金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當採用貸款人受託支付方式，向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，有助於保護金融消費者權益，利好銀行業。

　　測算表明，貸款新規的貸款支付管理規定，能夠保證借款人的正常用款需求，也能保障貸款資金的及時有效支付，還能降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。專家表示，貸款新規執行，對銀行業將是一個利好，商業銀行也會更規範的控制自身的風險，並有節奏的調整自身的信貸投放。

　　主持人：我們看到在春節長假之後的第一天，銀監會就宣佈正式的實施這兩項新規，事實上在春節之前還有一個舉措，也引發了很多人的關注，那就是在2月12號央行再度的宣佈上調存款準備金率，我們想知道這兩個舉措之間是不是會有一些什麼樣內在的聯絡？包括這個新規定的出臺，它這個時機的選擇上，是不是也會有一些特殊的考量？

　　何帆：什麼叫默契？這就叫默契，我們看到央行的政策是出臺在春節假期之前。

　　主持人：對。

　　何帆：然後銀監會的政策是出臺在春節的假期之後，所以從這一組的政策我們能夠看到，就是這個風向已經出現了變化，就是政府現在變得越來越謹慎了。那麼這兩個文件是銀監會今年的“一號”文件和“二號”文件，那麼這兩個文件出臺之後，我們估計在今年的銀監會隨後還會再進行一些後續的工作，比如他還要檢查這兩個《辦法》的……

　　主持人：具體的執行，落實。

　　何帆：執行落實的情況，如果你要是反面典型的話，有可能還會被揪出來，所以這樣的話它會影響到今年一年的有很多這個銀行的這個工作。那從目前情況來看，我們並沒有看到銀行的這個不良貸款大規模的爆發，所以這個政策其實是一個未雨綢繆。銀監會他開始琢磨這個貸款的新政從2007就已經開始，到2009年7月份的時候，已經出臺了，一個是《固定資金貸款的管理的暫行的辦法》，還有一個《項目融資業務的指引》，那麼到現在又出臺兩個《辦法》，就是三個《辦法》和一個《指引》，就好像四個柱子一樣，那麼這四個柱子往這一放，這個房子的結構就已經被搭起來了。

　　主持人：那張鴻在你看來，這兩個《辦法》當中，哪些內容是屬於最核心的內容，它跟我們以往我們看到的關於信貸市場的管理和規範方面有沒有一些很大的改變？

　　張鴻：我覺得最核心的內容其實就是去偽存真，就是要讓這個貸款變成真的，什麼真的呢？首先你貸款的用途要是真的。

　　主持人：對。

　　張鴻：所以有一個概念叫貸款人受託支付，什麼意思呢？就是過去我從你這個銀行裏貸錢，我説我要跟何帆做一筆生意，然後你就把錢給我了，但是我還沒跟何帆做生意呢，我突然發現股市不錯，房地産也在漲價。

　　主持人：我就去買股票了。

　　張鴻：我就去買股票了，投入到房地産市場了，這樣這個其實就違背了你當初貸款給我的這個原意，那現在就是，當我説，我從你這貸款要跟何帆做生意的時候，我是拿不到錢的，我看不到，你直接把錢打給了何帆。

　　主持人：我的錢就不再經你的手了，你就不能再挪用了。

　　張鴻：對，這就變成了就是專款專用，就是一個真實的貸款。

　　主持人：對。

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