本報記者 竇紅梅

　　消費者購買車險時遭遇的“高保低賠”今年或將壽終正寢。昨天，北京市保監局局長丁小燕參與在線訪談節目回答網友提問時表示，根據中國保險行業協會發佈的《機動車商業保險示範條款》，今後，車輛損失保險，保險金額將按照投保時車輛的實際價值來確定。

　　車價多少投保多少車險

　　一網友問：我在外地買的車，要比北京便宜，也有發票。可是北京的保險公司要求按照北京新車購置價投保，這合理嗎？還一網友的問題是，車已經用了4年，怎麼也不值原價了，為什麼要按照新車購置價來投保車險？

　　網友提出的問題其實就是保險業爭議已久的“高保低賠”，即無論新車舊車，投保車損險的就必須按照車輛原價繳納保費，但車輛真有損失如丟失，保險公司的理賠額卻要按照車輛的現值。如市民張先生花6萬元買了二手車，上保險時，被告知要按照新車購置價9萬元投保，“保險公司解釋説，假如發生事故，更換配件都要用新件，所以就要用新車購置價來確定這個保險金額。”這種説法聽著似乎挺“佔理”，但其中卻另有玄機，“一旦車輛被盜或發生事故造成全車損失時，保險公司只按照車輛現在的實際價值，即最多6萬元進行賠償。”

　　丁小燕回答説，根據目前商業車險條款的規定，投保車輛損失險，車主既可以按照新車購置價投保，也可以按車輛的實際價格投保，還可以由與保險公司協商確定保險金額。但是在實際操作過程中，有的保險公司不會主動介紹詳情，而是直接按新車購置價來確定保險金額，這樣保費肯定是高限。這個問題已經引起社會廣泛關注。

　　丁小燕説，中國保險行業協會日前發佈《機動車商業保險示範條款》，可以比較好地解決這個問題。示範條款明確規定車輛損失保險，保險金額按照投保時的車輛實際價值來確定。如果車輛發生完全損失，保險公司按保險金額進行賠償。如果發生部分損失，保險公司按照實際修復費用在保險金額內賠償。

　　記者了解到，目前一些保險公司開始根據示範條款制定新的保險合同。業內人士預計，今年內被消費者詬病的“高保低賠”現象就將得到根治。

　　不存在“全險”概念

　　“我買保險的時候告訴我是"全險"，出了事兒，保險公司總是説這不賠那不賠，是不是有點店大欺客啊？”

　　對網友的提問，丁小燕介紹，銷售人員經常説的“全險”實際上是個不存在的概念，那是有些銷售人員口語化的介紹。建議大家在買保險的過程中花一點時間，認真看一看保險條款，根據自己的需要來選擇險種。

　　據介紹，保險代理人在銷售中習慣把交強險、車損險、商業三者險、不計免賠等險種籠統地介紹為“全險”，讓人覺得買了“全險”就事事有理賠了。實際上任何一個保險産品都是有保障範圍的，即使是把市面上所有的保險都買齊了，仍然還有一些無法覆蓋的風險。況且購買保險並非越多越全，性價比就越合適，還是應該根據自己的需要來確定購買的險種。

　　很多消費者以為“買了不計免賠保險，任何情況下保險公司都要賠。”丁小燕表示，不計免賠特約保險是車險的一個附加險種，一般情況下車險産品的主險條款，會根據保險人在事故中的責任，規定5%到20%的免賠額。投保不計免賠特約險後，保險公司可以根據條款約定，賠償那5%到20%的免賠額。但是在主險條款內規定的除外責任，仍然是不賠的。所以，消費者不要認為買了不計免賠特約保險，就可以將所有的風險都轉嫁給保險公司了。

　　怕撞豪車該如何買保險

　　近期，私家車與上千萬元的豪車發生事故的事多有發生，撞了豪車後車主除了保險公司的賠付外，自己還要承擔數十萬元的賠償，引發開車人的擔憂。近期，不斷有車主向各大保險公司諮詢，該購買多少錢的三者險合適？

　　丁小燕建議：如果開車人僅僅購買了交強險，遇到豪車事故是遠遠不夠賠償的。因此，消費者可以考慮購買適當的商業三者險來轉嫁風險。“當然，安全行駛永遠是第一的，應儘量避免交通事故的發生。”她説。

　　“發生事故本來就是一件很不愉快的事兒，如果再涉及到人傷，可能會對你的一生都産生很嚴重的影響。所以我覺得應該更加重視三者險的購買。”丁小燕説，到底購買多少合適？可能要根據個人的風險承受能力來確定。目前交強險是每個車主必須要購買的，但是交強險的保額只有12萬元，如果遇到比較大的責任事故，12萬元在北京就顯得比較低了。

　　“很多車主也都購買了商業三者險，但是購買的金額往往只有十幾萬元。在我們了解的案件中，十幾萬元不足以賠償涉及人身傷亡的事故。”丁小燕建議，開車人需根據北京地區人傷賠償的標準和自身的風險承受能力，確定購買商業三者險的責任限額。

　　記者向業內人士諮詢，一家保險公司工作人員表示，涉及人身傷亡的賠付，建議開車人要購買保額約60萬元的産品。“投保的費用要增加大約數百元。”