新條款引起眾多車主的關注。深圳特區報記者吳鎧峰攝

從去年開始，深圳各保險公司已經開始研發個性化車險産品。

　　近日，中國保險行業協會發佈了《機動車輛商業保險示範條款》，全國各保險公司將參考《示範條款》擬定商業車險條款。本報記者昨天採訪了深圳保監局財産保險監管處的有關負責人，該局表示，新的示範條款實施後，車險消費者權益得到更好的保障，車險費率也將隨之調整，但是預計保費不會大幅上升。

　　無責方可向保險公司先行索賠

　　之前，保險行業一直實施“無責免賠”，即一旦發生交通事故，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。新出臺的《示範條款》規定，對於因第三方損害而造成的保險事故，保險公司可在保險金額內先行賠付被保險人，然後代位行使對第三方的請求賠償權利。這意味著保險公司可在交通事故處理的基礎上，先行墊付修理費，然後以代位追償方式，來完成向有責方追償的工作，這樣就免去了無責方與第三方溝通索賠之累，極大方便了保險消費者，確保消費者在自己投保的保險公司儘快得到賠償。

　　市保監局最近下發了《關於解決車險理賠難實施方案(徵求意見稿)》，方案中就包括了全面推行代位求償機制。全面推行代位求償制以後，是否會推高保費？市保監局表示，有這個可能，因為保險公司可能需要增加壞賬準備，而保險産品的費率和成本是緊密相關的，成本上升就可能導致保險産品價格上漲。

　　“實保實賠”將取代“高保低賠”

　　保險公司以往在承保時按新車購置價確定車損險保額以後，根據這一保額收取保費。但是一旦車輛出險造成損毀或丟失時，保險公司按照《保險法》的補償原則，最高只按照車輛出險時折舊後的實際價值賠付，而不是根據投保時所確認的保額為最高賠付限額，這就是人們所謂的“高保低賠”。

　　新出臺的《示範條款》規定，車輛損失保險的保險金額按投保時機動車的實際價值確定。如果被保險機動車發生全損，保險公司按保額進行賠償，發生部分損失，則按實際修復費用在保額內計算賠償。這意味著今後車主在為愛車投保時，可以不再按照新車價格來計算保費，而是依車輛折舊後的實際價值來投保。

　　市保監局表示，示範條款後附各種機動車輛的月折舊系數，為車主與保險公司計算機動車的實際價值提供依據，減少紛爭。

　　對於有些讀者關心的限量版豪車、古董車等市場價值不會隨時間遞減，反而有可能上升的情況，該局工作人員表示，這類車情況比較特殊，將按照當時的市場價值徵收保費，而且保險公司可能會採用個案協商的方式與車主商討具體適用的保費，車價過於高昂的豪車也可能被拒保。