佛山日報訊記者葉美英報道：投連險沒有收益保證，投保人承擔的風險最高；保費支出一般在年收入的5%～15%之間為宜。昨日，保監會就保險消費事宜發佈風險提示公告，倡導按照自身需求購買人身保險産品的保險消費理念。

　　投連險收益無保證

　　昨日公佈的《中國保監會關於合理購買人身保險産品的公告》（以下簡稱“公告”）提醒消費者，首先要了解人身保險産品的基本知識。其中，人壽保險按保險利益是否確定，可以分為傳統壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結保險。傳統壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經營情況而定；投資連結保險沒有收益保證，投資回報完全有賴於保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。

　　目前，保險消費中有關“存款變保單”的投訴較多。公告特別提到，儘管部分壽險産品偏重投資功能，但本質上屬於保險産品，經營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融産品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。公告還指出，投資連結保險適合風險偏好較高的保險消費者進行長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。

　　分期繳費要有穩定財力

　　對於保費開支，保監會的建議是，保障型産品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為5～10倍。長期儲蓄型人壽保險的金額則根據到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。總的來説，保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般在年收入的5%～15%之間為宜。

　　而需要注意的是，一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，選擇一次性繳費的，通常繳納費用較高，投保前需明確這部分資金屬閒置資金，暫時無需使用；如選擇分期繳費，投保前需充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障並承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。同時，保監會建議消費者，在分析自身保險需求時，首先要考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

　　超過猶豫期退保要慎重

　　人壽保險産品規定有猶豫期，一般指自投保人收到保險合同並簽字起的10日內。

　　公告提醒，在猶豫期內撤銷保單，通常可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。在猶豫期後退保，投保人則將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。因此，對於符合需求購買的保險産品，建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時之需，避免退保産生不必要的損失。