劉彥斌，國家理財規劃師協會會長、北京市理財規劃師專業委員會秘書長、北京東方華爾金融諮詢有限責任公司總裁、本刊編委

我們生活在商品社會裏，每天的生活都離不開錢。錢從哪來呢？孔子曰：“君子愛財，取之有道。”君子愛財，更當治之有道。這裡説的“取”，就是賺錢；這裡説的“治”，就是理財。同樣，在現代社會中，一個人要想有錢，無非通過兩個途徑：上班賺錢，下班理財。

百姓一定要理財

理財是人們為了實現自己的生活目標，合理管理自身財務資源的一個過程，貫穿人們的一生。講得通俗點，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢三個環節，管好現在和未來的現金流，讓你的資産在保值的基礎上實現穩步、持續的增值，讓你的兜裏什麼時候都有錢花，最終的目的是實現財務自由，讓你的生活幸福和美好。

攢錢

攢錢是理財的起點。收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。你家中“水庫”中最初的財，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來，就要合理地控制消費。

如何才能多攢錢呢？一是強制儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%～20%的工資存到銀行去。二是記賬。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。三是用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。四是不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。五是自住房可以貸款，但月供不要超過月收入的30%。這樣就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，還有迴旋餘地。

生錢

錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裏，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通脹，也就是説你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通脹，但也有可能虧本。

建議把家中“水庫”裏的錢分成三份，分別放在3個池子裏。第一個池子裏放的是應急錢，第二個池子裏放的是養命錢，第三個池子裏放的是閒錢。

護錢

護錢是理財的保障。僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，有可能因為一次意外事故(疾病、工傷、車禍、意外責任)造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險産品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。

理財一定要買保險

保險在理財中佔有非常重要的位置。保障型保險可以提供風險保障(保險事故賠償)，儲蓄型保險可以為你提供生存保障(養老和子女教育)，而投資型保險(投資基金)會給你帶來資産增值。可見，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具，要理財，你必須買保險。

有利於個人和家庭生活穩定

在現實生活中，個人和家庭會面臨自然災害和意外事故的威脅，如洪水、火災以及家庭成員的生老病殘死等。在事故發生後，個人和家庭都需要外來經濟的補償，而人身保險和家庭財産保險等針對個人和家庭的保險産品在這方面起到了保障的作用，有利於生活的穩定。

有利於平衡個人和家庭的財務收支

從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時積累的養老金生活。而人壽保險具有“強制”儲蓄的性質，對於個人和家庭來説，人壽保險是一種很好的儲備養老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲蓄計劃，儲蓄資金容易被挪用，而人壽保險的“強制性”則彌補了這方面的缺陷。

此外，保險還提供了新的投資渠道。比如投資連結保險為人們提供了新的投資渠道。同時人們通過人壽保險可以順利實現財産的轉移。