每年到底該花多少錢買保險才合理、買了保險以後啥時退保才划算……昨日，保監會發佈“關於合理購買人身保險産品的公告”，對市民在購買保險時可能遇到的這些問題進行了較為詳細的消費提示。

　　年保費支出別超收入15%

　　“請選擇與自己的經濟實力相當的保費開支。”保監會稱，保障型産品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害險的保險金額設定為自身年收入的10至20倍，而將重大疾病險的保險金額設定為年收入的5至10倍。“長期儲蓄型人壽保險的金額，則根據到期需要使用金額，與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。”

　　保監會稱，需要注意的是，一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種。

　　選擇一次性繳費的，通常繳納費用較高，投保前需明確這部分資金屬閒置資金，暫時無需使用。

　　如選擇分期繳費，投保前需充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障並承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。

　　“總的來説保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般在年收入的5%至15%之間為宜。”

　　過了猶豫期要慎重退保

　　“人壽保險産品規定有猶豫期（一般是自投保人收到保險合同並簽字起的10日內）。”保監會稱，在猶豫期內撤銷保單，通常可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。“在猶豫期後退保，投保人將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。因此，（想通過退保以解決短期資金需求者）對於符合需求購買的保險産品，建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時之需，避免退保産生不必要的損失。”

　　保監會稱，建議保險消費者管理好持有保單，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時、按需做好保單利益領取、保額增加或調整、險種的調整等措施，切實維護好自身的權益。

　　客觀分析自身保險需求

　　“保險消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的産品。”保監會稱，建議市民在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

　　保監會稱，保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。其中家庭經濟責任指的是在投保人發生不幸的時候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款餘額、父母贍養費用等。緊急預備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等。子女教育規劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數額。養老規劃，主要是退休後日常生活費用的期望。

　　“人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。”保監會稱，通常來説，人在年輕的時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持。人到中年則偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對於健康保障的需求也逐步增加。老年時候偏重養老、健康護理和財産傳承等。