健康的家庭理財結構應該遵循金字塔法則，即底層作為理財規劃的基石最寬最穩健，它由一些低風險的保障型産品組成，如純消費型保險産品。中層是風險和回報都在中等水平的理財産品，如企業債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資産品，如股票、期貨等。保險作為金字塔的底層建築，起著非常重要的基石作用。

　　“新華的選擇是專注壽險，簡單的才能做到優秀，”新華保險（601336）總精算師龔興峰表示，“我們提出‘以客戶為中心’的經營戰略，細分客戶市場，重點圍繞長期型、保障型産品，實現産品的多樣化、差異化和組合匹配。特別是，新華保險在業內最早開發保額分紅産品，我們並不是以現金的形式返給客戶收益，而是讓産品的保障額度在保險期間內不斷增長。這意味著當客戶在出險或滿足保險給付條件時，能獲得更多的保險保障。”

　　現在，隨著人們投保意識的增強，很多家庭已經把保險當成了自己出險後的保障器，往往主動為自己選擇購買保險産品。

　　新華保險總精算師建議，家庭保險的開支以家庭年收入的5%~15%為宜。要根據保障功能從強到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險種，然後再考慮進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務規劃。對於純保障類險種，意外及意外醫療保險保障能夠滿足我們防範意外風險的最基本需求，這類保險不需要太多費用；在此基礎上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫療保險産品，以防範出現意外情況後，家庭的財務狀況不會受到重大影響。在這些最基礎的風險防火墻構建好以後，我們可以開始淡定地考慮人生規劃型保險，如教育金、養老金等。

　　在購買保險時，還應對家庭成員的風險狀況和財務狀況進行整體客觀評估。在購買任何一種保險之前一定要讀懂産品條款，看它究竟屬於哪一類保險，是否適合自己的家庭成員，是否做到以最少的成本獲得最大保障。如此，才能通過自己的理智選擇，使家庭在以後的日子裏真正獲得“保障”。