漫畫/付業興

　　個案資料

　　劉暢，30歲，在外企工作，月收入1.5萬元，商業保險齊全。妻子在公關公司工作，平均月收入1萬元，年收入15萬左右，單位有醫保。雙方父母均身體健康，家庭生活比較舒適，無需照顧。

　　二人目前沒有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫於雙方家長的壓力，打算明年要個孩子。

　　家庭現有1年期和3年期存款共20萬元，活期存款5萬元，股票20萬元，基金5萬元，黃金6萬元，還有一輛市值20多萬元的汽車。二人現居住在一套150平米的三居室內，目前市值超過400萬元，由於是雙方父母贊助全款購買，沒有貸款負擔。

　　二人均投保了某公司的萬能險，年保費支出2萬元。主要年支出包括：房子的物業費、供暖費、車位費2萬元；養車費用2萬元；保費支出2萬元；健身美容1萬元；旅遊約1萬元。

　　理財目標

　　1.如何準備生育相關的各項開銷？

　　2.對現有的投資進行合理調整，是否需要增加投資品種？

　　基本狀況分析

　　劉暢夫婦家庭條件優越、工作穩定、收入較高、居有大房、出入有車、生性好玩，美容健身、戶外旅遊一樣都不少，享受著令人羨慕的“二人世界”。

　　80後的他們本身不想要孩子，只是迫於雙方父母的壓力才打算明年生育，這不能不説是一種遺憾。因為生育意味著一種責任，如果僅僅是為了滿足雙方家長的需求，而非出於主觀自願，那麼劉暢夫婦大可不必勉強自己，以免日後徒增煩惱。

　　從理財師的角度來看，劉暢夫婦處於生育的黃金年齡，有較強的經濟實力，加上雙方父母的鼎力支持，生兒育女是順理成章的事情。劉暢夫婦既然打算要孩子，就必須解決好心理問題：自己是不是真的做好了為人父母的思想準備，是否甘願為孩子做出犧牲？特別是從事公關工作的妻子，生育對女性身心和事業都會有一定的影響。

　　家庭因為增加人口而帶來的額外支出也是在日後理財規劃中必須要考慮的。

　　財務狀況分析

　　劉暢夫婦家庭資産近500萬元，其中85%來自雙方父母贊助購買的房産，在不考慮二人日常開銷的情況下，每年可實現薪資結余25萬元，由此可見，二人對父母的依存度較高。

　　劉暢夫婦年收入33萬元，假設家庭儲蓄率為50%，扣除養護車房、繳納保費、旅遊健身等固定支出，每月可用於日常開銷的費用為：(33000050%-80000)12=7083元，這個標準應該足以滿足孩子2-3歲上幼兒園之前，一個三口之家的正常需求，更何況還有來自雙方父母的支持做後盾。

　　定投基金強制儲蓄

　　從“二人世界”到“三口之家”，家庭結構的變化勢必引起財務結構的調整。劉暢夫婦薪資較高，按月平均支出7000元計算，可保留3萬元家庭應急儲備金，與2萬元生育基金一樣，以定期存款形式分筆留存，需要時可部分或全額提前支取。

　　劉暢夫婦應可以採用基金定投方式，積累未來的子女教育金和退休養老金。

　　定投品種可選擇優質的股票型基金、ETF指數型基金，或者直接定投封閉式基金，每月定投數額以3000－5000元為宜，其餘部分仍以儲蓄形式積累，等待最佳投資機會的出現。

　　資産配置穩健為主

　　國內樓市和股市正處於階段性調整中，全球經濟也面臨二次探底的風險，在不確定因素較多的情況下，採取保守態度確保資金安全無疑是明智的。劉暢夫婦現有的三年期存款若為2008年降息前存入的，則存期過半、利率較高可繼續持有；若存期尚不足一年，則考慮提取後投資收益略高的安全品種，如：個人實物黃金和封閉式基金。

　　目前已有多家銀行代理上海黃金交易所的個人實物黃金買賣，只需在銀行網點開通，即可通過網上銀行進行買賣操作；此外，股市中折價率較高的封閉式基金也具備一定的無風險套利空間，比較適合中線持有，可適當加以配置。

　　少量增加高風險投資額

　　隨著A股市場的持續下跌，越來越多的股票和基金顯現出良好的投資價值。劉暢夫婦正值壯年、收入較高、抗風險能力強，加上父母強有力的支持，不妨採取較為積極的投資策略，追加部分股票資金，輕倉操作降低持倉成本，快進快出做T+0短線交易，即使短暫被套也可以時間換取日後的上升空間。

　　追加生育保險投入

　　劉暢家庭年收入33萬元，當前年保費支出2萬元，按照“十一法則”每年還可再追加1萬元保費投入，近期可選擇附加女性生育健康的險種，為妻兒增加一份生育保障；抑或待寶寶出生後，為孩子投保健康醫療險或萬能險等。

　　生育開銷從懷孕之前就已經開始顯現，整個費用包括但不限于：營養保健、孕期檢查、生産費用、産後恢復、雇請月嫂等，以劉暢夫婦的條件來看，列支的專項生育基金應不少於2萬元。

　　劉太太在妊娠及哺乳期間，收入會有所下降，階段性高支出會有所增加，但這些都不會對家庭的整體財務狀況構成明顯影響。對於劉暢夫婦來説，孩子的生與養都不成問題，經濟與精力也不是問題，最大的根源還是在心理上，畢竟孩子是自己的，而不是直接交給父母了事，只有真正擔當起這個責任，才能安享人生的天倫之樂。

　　理財顧問：姜龍君，國家高級理財規劃師，渤海銀行北京分行

責編：曹樹彬

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