在經歷去年國際金融危機之後，中國經濟增速逐步放緩，受到外部出口需求減少和內部通脹壓力的影響，實體經濟經營出現困難。而與此相反的是，銀行業卻獨善其身，去年利潤出現了大幅增長。一銀行行長甚至感嘆：“銀行利潤太高了，都不好意思公佈。”

　　究竟是什麼原因支撐著銀行業的暴利？在銀行業利潤普遍高增長的背後，如何通過改革使銀行業暴利讓利於民，讓利於中小企業。面對今年更為複雜的經濟形勢，銀行業應該如何調整保持健康發展呢？本報記者就這些問題，專訪了中國國際經濟交流中心副秘書長陳永傑。

　　銀行業暴利超過煙草石油

　　問：儘管去年我國經濟增速放緩，但是根據幾家上市銀行最新年報數據顯示，2011年凈利潤均出現同比大幅增長，如此之高的利潤，究竟算不算暴利？

　　陳永傑：去年是中國銀行業最賺錢的一年，從已經公佈業績的幾家上市銀行來看，他們的利潤增長都在40%—50%，歷史上從來沒有過這麼高。

　　根據銀監會統計數據，去年前三個季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近於2010年全年的稅後凈利潤，平均資本利潤率為22.1%，營業成本增加2085億元，人均利潤近40萬元。按照這個狀況，我估計2011年商業銀行累計實現利潤會超過1萬億元，那麼人均利潤會超過50萬元。

　　相比之下，中國規模以上工業企業去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，但這些企業有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元，以此計算，銀行的人均凈利潤是工業企業的12倍。所以説我們的銀行業確實是暴利的。

　　銀行和實體經濟一個利厚一個利薄的問題，已經到了非常嚴峻的程度。我算了一下，銀行的資本利潤率已經不僅大幅高於工業，而且高於石油和煙草，我們都説煙草是最暴利的，石油勘探開採也很暴利，而現在銀行業比這兩個行業利潤還要高。

　　存貸款利差大餵肥銀行

　　問：銀行業利潤如此之高的原因是什麼？

　　陳永傑：銀行高利潤的來源有這麼幾個因素，一是去年整個信貸的基礎比較大，雖然增長率沒有2010年那麼高，但是增長還是很大，那麼與之相應的就是銀行的規模也大了，所以相應的營業利潤就多了。

　　第二個方面也是最基本的因素，就是存貸款利差比較大。這個存貸款利差就是銀行主要經營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，佔營業總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業銀行為90%以上。也就是説，銀行的營業收入當中百分之七八十都是來自於存貸款利差。由於這個利差是由國家規定的，國家給銀行較高的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是一個基本的因素。

　　還有一個因素就是銀行通過其他的一些業務，比如説通過搞信託、理財來獲得利潤。雖然吸收的資金利率高於銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業。而這樣形成的利差，就比剛才説的法定利差大得多。去年銀行的這種非貸款業務增長得非常快，也促使其利潤增長非常快。

　　應該採取存款單邊加息

　　問：未來銀行業的發展和改革的方向是什麼？銀行應如何協調金融業和實體經濟的發展？

　　陳永傑：首先，解決銀行業暴利，應該採取存款單邊加息與降低存款準備金率的政策措施。目前我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%，遠遠高於西方國家的平均水平。採取單邊加息，就是在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準利率。而貸款利率不動，就能夠減少銀行由於利差導致的收入過高和利潤過高。

　　利率要提高到多少才合理呢？我們的存款利率應該高於通貨膨脹率，至少不低於通貨膨脹率。高了，老百姓的存款才能保值，否則都是貶值。同時也可以增加企業存款收入。

　　其次，國家應當加強對銀行業的稅收監管、提高銀行業的稅率，對銀行業的暴利進行徵稅。因為銀行業的利潤百分之八九十，不是由於它的經營，不是由於它的勞動，也不是由於創新帶來的，是國家定的利差帶來的。所以在銀行業利潤大幅增加的同時也要增加稅賦。

　　第三，要加強對銀行的工作人員，特別是中高層人員的個人所得稅的監管，防止利用暗的收入進行逃稅。

　　第四，要對國有銀行為主，包括其他的一些股份制商業銀行的經營成本，特別是管理費的支出進行監控，尤其是消費和公關支出的控制。

　　第五，銀行要加強對於中小企業，特別是對於小微企業的服務。這樣可以減少小微企業到民間借貸的風險，而對於小微企業的扶持又是支持實體經濟當中最重要的部分。

　　第六，逐步實行利率市場化。目前中國存款利率是計劃定價、法定定價，貸款是半市場化定價，對大企業，基本上是按照基準利率辦，對中型企業往往就開始往上浮動，對於部分能夠貸到款的小企業，有些上浮到基準利率的好幾倍。這個問題不解決，銀行業暴利的問題就無法得到根本解決。

　　第七，大力發展小型金融機構。在推動利率市場化過程中，小型金融機構與大型銀行形成競爭，不僅僅是貸款利率的競爭，還有存款利率的競爭，那麼可以促使我國在一定範圍內提高存款利率，讓老百姓得到實惠。