基本情況及理財目標：

　　王先生，36歲，妻子34歲，女兒6歲，上幼兒園大班。王先生在事業單位工作，年收入2萬元，現和父母住在一起。女兒有一份人壽保險，妻子和父母均有農村合作醫療。今年妻子與同學合夥經營學習機，雙方各已投資12萬元，在投資中有5萬元是貸款，主要是感覺學習機的前景不錯，不知這樣是否合適？此外，從長遠來看，家庭理財規劃該如何制訂？

　　[理財規劃]

　　儘管王先生介紹了家庭情況，但很多細節並不清晰，理財師在此僅介紹一下王先生家庭理財的基本原則，供參考。

　　高風險投資須控制在10%以內

　　無論王先生家庭收支情況和創業情況如何，應牢記如下兩點：一、家庭一定要預留出家庭月支出3-6個月的活期存款，以備應急之需；二、一定要將高風險的理財産品的投資金額控制在可用資産的10%以內。

　　此外，理財計劃並非一成不變，隨著家庭成員的年齡和收入的不斷變化，理財計劃和方案也應及時進行調整和完善。

　　基本社保是根基

　　王先生作為事業單位職工，相對社保比較完善，但由於其妻子處在創業階段，且女兒尚小，故兩人均須參加國家的基本社保。

　　王先生妻子應按期足額繳納養老保險和失業保險。此外，在參保農村合作醫療的基礎上，還應參加“職工大病互助保險”，這個保險是針對投保人的重大疾病支出而設立的醫療保險項目；王先生女兒則應參加國家規定的“一老一小”醫療保險，這是國家為了保障兒童醫療而設立的社保項目。

　　商業保險須考慮

　　目前王先生家庭年收入2萬元左右，屬於低收入家庭。保障生活的穩定、加強家庭風險防範是現階段最迫切需要完成的理財目標。在完善了社會保險項目後，王先生應為家庭成員配置不同的商業保險作為風險防範手段。

　　首先，王先生要為自己購買一份20年期的定期壽險，保額=二十年家庭生活支出+子女全程教育費用。建議王先生購買泰康人壽官網銷售的“愛相隨定期壽險”，36歲男性30萬元保額10年繳費每年1740元，這樣投保的目的是一旦王先生自身出現重大變故，保險金可在一定程度上滿足妻兒的日常生活和教育需要。

　　王先生女兒已有一份人壽保險，敘述中並沒有詳述是何種産品，依理財師個人判斷應多是分紅型的兩全保險。如果確是如此，對孩子自身的保障作用有限，故王先生可為女兒再投保一份“守護天使──少兒重大疾病保障計劃”20萬元重疾保額，保障到25歲，保費一次性繳納3152元。此外，孩子由於天生頑皮好動，還應配置一份意外險，保障孩子由於磕磕碰碰而支出的醫療費用。

　　王先生妻子目前處在創業期，現階段在家庭收入允許的情況下，可為妻子投保一份額度在50萬元的綜合意外保障計劃。倘若一旦王先生妻子業務收入穩定，並成為家庭主要經濟支柱，那麼保障上也應和王先生一樣增投一份定期壽險。

　　作者係第四屆全國十佳理財師、國家理財規劃師(ChFP)