主持人：大家好，這裡是中央電視臺經濟頻道，歡迎您收看中國財經報道。觀眾朋友，現在我手裏拿著幾張銀行卡，有農行的、工行的，還有建行的。説起這個銀行卡，隨便問問我們身邊的人，可能每個人都能拿出來幾張，但是仔細想想，這些卡的使用率又有多高呢？其中有很多卡是不是一兩年都沒有用過了呢？這種一年內基本沒有發生過刷卡行為的卡被銀行通俗地稱為“睡眠卡”，一些銀行打算對以前不收費的借記卡收取年費了，也就是説，原來這道“免費的午餐”要開始交錢了，那麼究竟什麼是借記卡呢？

　　

    目前我國的銀行卡一般分為兩種，一種是信用卡又稱貸記卡，還有一種就是借記卡，具備透支功能的為信用卡，不具備透支功能的為借記卡。一直以來，各銀行發放的借記卡都是一道“免費的午餐”。3月18日，農行在全國範圍內首先撞響對借記卡收年費的大鐘，從7月1日起對借記卡收取每卡每年10元的年費。隨後，工行、建行紛紛傳出將對借記卡收費的消息。

　　

    主持人：據了解，目前我國有銀行卡4億多張，其中信用卡是300萬張，其餘都是不收年費的借記卡，我們還記得本來一些銀行為了拓展業務，曾經拼命發展這種免費的借記卡客戶，那麼時至今日，為什麼又開始收費了呢？銀行到底是怎麼想的？今天我們的記者也來到了一些銀行的營業網點進行了採訪。

　　

    一大早記者就來到了位於北京西客站附近的農業銀行，但營業部的負責人委婉地拒絕了記者的採訪。

　　

    當記者來到與它相隔不遠的工商銀行的時候，工行的負責人也表現得非常低調。據了解，從3月1日起，工商銀行總行全面調整牡丹卡的收費標準，前一陣被人們議論紛紛的每張牡丹靈通卡要收取10元年費的收費標準已經赫然在列。經過電話聯絡，工行的一位人士向記者透露，目前牡丹靈通卡在北京、上海和東南地區還沒有開始收取年費，具體什麼時候收費目前還沒有準確的時間表，最終還要根據市場的情況來確定。

　　

    另外在中國銀行和中國建設銀行的各營業網點還沒有看到有關儲蓄卡的收費公告，他們也沒有透露有關這方面的消息。

　　

    對於吃慣了“免費午餐”的中國老百姓來説，他們對於銀行開始收取年費又會不會認可呢？

　　

    銀行卡客戶1：借記卡收費不合理。

　　

    記者：那為什麼呢？

　　

    有很多業務，比如説有線電視費，那是它硬攤派給你的，你必須得要這個卡消費才可以。像這種情況，就是雙方權利義務不對等，好像也是違反合同消費法。

　　

    銀行卡客戶2：反正我覺得不太合理吧。

　　

    銀行卡客戶3：銀行以後肯定要收服務費，這是肯定的。就看它的服務情況怎麼樣了。我可以接受這一點。

　　

    銀行卡客戶4：我覺得要跟世界接軌，應該收。該收得收點兒。

　　

    記者：該收的理由是什麼呢？

　　

    銀行卡客戶4：你還是要接軌嘛！世界慣例都是這樣，你不能説，中國和世界不一樣，你怎麼走向世界呀！

　　

    主持人：在採訪中，我們有一個明顯的感覺就是，儘管四大國有商業銀行都説要對借記卡收取年費，但是每一家銀行都保持了非常低調的態度，那是什麼原因決定了他們的態度呢？每張卡10元的年費到底會用在哪兒呢？對銀行來説又能起到什麼作用呢？這些問題也是我們在採訪中很多老百姓向記者提出的疑問。那麼就讓我們一起來給銀行和這10元錢來算一個賬。

　　

    據一位業內人士介紹説,一般每張銀行卡本身的成本在1.5元到2元之間，40多萬元一台的制卡機一般在製作40萬張左右的銀行卡後就會報廢，攤到每張卡上的費用在1元左右；另外，一台ATM機也得20到40萬，維護費10萬，還需要工作人員及時補充現金，付出相應的人力、現金成本。由於各家銀行的成本核算不同，許多投入也並不完全相同，大體上來説，除去計算機系統的維護費用之外，每張借記卡10元的年費基本上就是每張卡每年的維護成本。

　　

    另據統計，截止到2002年底，農行全行發行借記卡9301萬張。截至2003年11月底，工行的借記卡“牡丹靈通卡”在全國範圍內發行超過8400萬張。如果按每張借記卡收取10元錢的年費計算，工行和農行總行通過收借記卡年費，每年就可以增收17億元人民幣。

　　

    主持人：在採訪中我們了解到，僅工農兩家銀行就可以借此增收17億元人民幣，但是同時他們也會冒著失去客戶的風險。那麼您認為銀行為什麼要冒著流失客戶的危險來對借記卡進行收費呢？有沒有深層次的原因？

　　

    唐旭：我們考慮這個問題就是銀行為什麼現在要收費，其實我們看到現在商業銀行隨著中國經濟的改革，進入到一個新的發展階段，我們現在面臨銀行的對外開放，市場也逐漸成熟，老百姓的收入也在不斷增加，這種情況下，銀行過去那種不收費的銀行卡的發卡階段，應該説已經逐漸過去，銀行逐漸變成商業性的機構，作為商業性的機構需要它有贏利來支撐，我們看到現在的銀行改革不斷地在進行，國有銀行的上市，股份制改造，銀行的利潤在逐漸地增加，不良資産逐漸地下降，其實都和我們這個銀行市場的逐漸擴大相聯絡在一起的，不過隨著市場的擴大，銀行的這種贏利的增長沒有跟上的話，銀行的擴展也是要受到局限的，所以在這種擴展的市場當中銀行提供的服務可能就要收費，我覺得這是銀行現在提出收費業務的一個很重要的原因，或者説更深層次的原因。

　　

    主持人：我們很多人都有這樣的一個疑慮，我也是，就是我們銀行在拓展銀行卡業務的時候，這個規模非常大，聲勢也非常大，有的銀行就為了拓展這一塊兒業務，鼓勵員工去發行銀行卡，甚至把這個發卡的數量跟他們的業績聯絡在一起，現在我們好像又要大規模清理這個借記卡了，之間好像有一些矛盾，怎麼看待這個問題？

　　

    唐旭：現在這個市場在拓展的過程當中，會有很多銀行説我要佔領市場份額，我要對外宣傳説我這個銀行發的卡佔到了市場份額的多少，這是宣傳，那麼到了一定的宣傳以後，市場被煽動起來以後，他一看發的卡多而且不收費它的成本就高，那麼大量的成本出去了之後沒有收益，這些人拿到卡他又不用，你投資了，你又制卡了，你又維護了，但是他又不用，不給你帶來任何收入，你想對於一個商業銀行來講是一個什麼樣感覺，所以通過收費我覺得清理掉一部分所謂的“睡眠卡”，這個對銀行來講也是個好事，會逐漸地使這個銀行卡市場變得更健康些，消掉一些浮腫，破滅掉一些泡沫。那麼市場會更好一點，那麼商業銀行也會在一個更加理性的這樣一個市場裏去競爭，這樣做也好。

　　

    主持人：在我們記者採訪當中呢，就感覺老百姓對借記卡收費這個做法反映不是非常一致，在農行的網站上他們也進行了一項熱點調查，是這樣顯示的，在您認為銀行卡哪些收費不合理的選項中，年費是以66.5％高居榜首，由此我們就感覺老百姓對收費不是非常滿意，在這兒我想問一問，您個人覺得借記卡到底該不該收費呢？

　　

    唐旭：我覺得我們要從兩個不同的角度去看這個問題，如果從老百姓這個角度來看，當然任何服務都不收費是最好的，但是你深入地想一想這個問題好像又不太對，如果不收費的話，可能你就得到的是一個低水平的服務，那麼因為不收費沒有人給你提供好的服務，因為他畢竟他要成本的，所以不收費結果將來就是沒有服務，另外從專業人士的角度來看，如果收費能夠改善自己的服務質量，提供更多的服務的話，那麼收費也是正常的，從銀行經營這個角度來講，如果它不收費它就難以維計，它不可能把這個工作往下做，推了半天他不帶來任何好處，你想從商業行為來講是不可以理解的，所以我覺得這個老百姓大多數人不贊成收費，這是一個很正常的反應，但從銀行這個角度來講，我們要通過收費來改善自己的服務，這是銀行應該做的事情。

　　

    主持人：我還看到一則相關的消息，這個消息説，對借記卡進行收費也引起了中消協有關負責人的關注，這位負責人這樣説，他説儘管這次收費是以銀監會和發改委發佈的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》為依據的，儘管這一辦法賦予了銀行對借記卡收費的權利，但是你當初並沒有收費，所以現在好像把自己工作的一個決策失誤來讓客戶來承擔好像是沒有什麼道理的，對這個問題您怎麼看？

　　

    唐旭：我覺得應該正確去看這個問題，但從《合同法》這個角度來講，你之初約定的事項，後邊補充，是需要雙方來協商對吧，但從銀行這個角度來講，收費可能是個趨勢，就是在做法上銀行可以做得更人性化一點。也就是説通過我們的更細緻的服務和更細緻的工作，使我們這個銀行收費的工作變得更順暢一點，比如説我們銀行可以在公佈銀行卡收費的時候，區分一下情況。

　　

    比如説銀行卡有一個年限，到期的銀行卡換新的時候，我們就要跟你説，下一步我們的銀行卡要收費，我告知你，你同意你可以繼續持有，你不同意你可以撤掉，我給所有的持卡人發一個通知，我們要收費你在什麼時候願意持有我的銀行卡我們要收費了，如果你不願意持有我們的銀行卡你可以登出掉，那麼這樣以來，我想可能會更多人接受這樣一種服務，這個給我們提供一個新的銀行服務的標準，就是我們在做任何一項業務的時候，我們有某種依據，但是我們是不是還有另外一種制約的依據，讓我們做業務做得更好一點，所以這個業務的發展，銀行的發展，在一種新的環境裏邊，它要照顧到各方的利益，這才是一個高質量的銀行服務的一種表現。

　　

    主持人：據您的了解，國外對借記卡的收費情況是一個什麼樣的狀況？給我們介紹一下。

　　

    唐旭：國外的銀行對銀行卡一般是要收費，而且它成為銀行的一項很大的一個收入。但是銀行在發行銀行卡的時候，在發行信用卡的時候他還有其他的收費的渠道，他不可能僅僅持卡人來交費，比如説信用卡不僅僅是銀行卡，比如説像信用卡這個東西，它可以向商戶收費，那麼這樣以來，國外的銀行它很多都不靠，或者説越來越少地靠貸款的收入來創造利潤，而靠提供服務、收取服務費的方式來創造利潤，這對銀行的經營來講，我們從專業的角度來講是革命性的變化，這個變化會逐漸地影響中國的銀行的。隨著外資銀行進來，或者説我們接受國外的銀行業的做法越來越多的話，我們也看到服務質量會越來越高，收費也會越來越多，免費午餐可能會越來越少。

　　

    主持人：非常感謝您的分析！不管是與國際接軌還是銀行業務的調整，其實對於咱們老百姓來説只有希望銀行提供的服務更週到、更貼心，那麼在“收費時代”中，怎樣才能讓我們手中的卡發揮最大的功效呢？節目最後教您幾個小招數，一起來看看。

　　

    財經提示：

　　

    1.清理“睡眠卡”

　　

    不怎麼用的借記卡堅決銷戶，僅用來存取款的銀行卡沒有留著的必要，實在只有存取款需求的市民，開張活期存摺就可以了，因為功能單一，活期存摺不收取費用。

　　

    2.一卡多用

　　

    不少市民把手中的購房還貸借記卡只作為還貸專卡使用，實際上很是資源浪費，完全可以註冊為在線銀行註冊客戶，增加買賣基金、炒股炒匯、代繳公用事業費等功能，出門消費也可以刷卡。無論是投資還是消費，每月還貸日保證卡內有足夠餘額即可。

　　

    3.精明用卡

　　

    對於一些市民尤其是學生而言，取款金額小、取款頻繁是他們的特點，一旦跨行取款就要交納每次2元錢的費用，建議他們持有一種自己最經常使用的銀行卡就可以了。