剛剛公佈的《徵信管理條例》對個人和企業的信用信息的徵集、管理、評級和使用都進行了明確的規定，同時對信用信息的徵集機構也進行了嚴格的規範。那麼對我們普通的老百姓來説，信用信息的徵集和管理也許還是一個陌生的話題，那麼這部《條例》會給我們的經濟生活帶來什麼樣的影響和變化呢？我們究竟該如何保護好、使用好我們的信用信息？央視財經頻道主持人陳偉鴻和著名財經評論員何帆、劉戈共同評論。

現代社會消費拉動信用，徵信市場潛力巨大，信用徵集滲入百姓生活。
信用社會，你準備好了嗎？
何帆：《條例》出臺讓徵信行業的發展更健康
（《今日觀察》 評論員）
這個徵信系統有主幹，有枝幹。主幹就是官方的，2003年，央行成立了徵信管理局，後來人民銀行一直在推這件事情，包括在上海這些地方做試點。2006年，就有一個全國統一的個人信用信息的一個數據庫，開始正式運行。那除了這個主幹之外，還有民間的一些徵信機構，我們現在也有一些這樣的公司，當然這些公司都還比較小，不能跟標準普爾、穆迪這些比。從過去來看，整個徵信的行業的發展遇到過很多的問題，一個是管理多頭，九龍治水造成的，另外還有一個就是很多徵信公司的規模比較小，競爭力很差。這次《條例》的出臺其實是做了一個規範，讓這個行業以後發展的更加健康。

劉戈：個人信用信息全面納入徵信中心
（《今日觀察》 評論員）
這麼多人的信用信息是如何被納入到徵信中心的？舉個例子，我到銀行開一個戶口，如果我僅僅只進行存款、取款、匯款這樣一些業務，這種信息，徵信系統裏頭是不蒐集的，它蒐集的是什麼信息呢？就是你發生了交易以後的信息，你買房了，買車了，這個時候你申請了貸款，或者你用信用卡去透支，然後還信用卡還款這樣的記錄就都會被記錄下來，這樣就形成了對你個人的一個信用記錄。另外在開戶的時候，填寫姓名、住址等基本個人信息。這兩類信息是個人徵信系統的主要信息。另外還有一種，就是對於企業法人，或者個人有一些違反合同的，或者違法的一些事情，被判刑等等這樣的一些事情，它是通過另外一種方式，就是經過徵詢加入到徵信系統裏面來。

王遠志：日均查詢量猛增  良好的信用記錄意味著真金白銀
（中國人民銀行營業管理部徵信管理處副處長  《今日觀察》特邀評論員）
我們在2008年的時候，我們的查詢量達到了14000次，是2007年的4倍，據總行徵信中心的統計，我們在2008年日均查詢量達到了14萬次。

劉戈：明確收集信息的徵信機構  明確個人權利
（《今日觀察》 評論員）
徵信這兩個字是一個陌生的詞，徵，有蒐集、證明的意思，信，有信息、信用的意思，所以就是蒐集信息證明你的信用。那麼誰來蒐集信息呢？
現在有兩種機構，一種機構就是央行的徵信中心，這個徵信中心相當一個平臺，它把所有在銀行開戶的人的基本信息，都在這個地方有一個匯集。另外一種，就是以央行作為徵信機構的監管部門，它可以批准另外一些機構來開設一些徵信服務機構。這個徵信服務機構可以提供一些個性化的服務，比如你向另外一個銀行去貸款，這個貸款想知道你一些更詳細的情況，這個時候，這些徵信服務機構就可以來提供服務，但它的權利要小得多。也就是説它在徵求你信息的時候，必須要經過信息主體的同意，個人或者企業不同意，這樣的機構是不能夠徵集你的信息的。

何帆：信用信息收集有界限  信用污點有規可依
（《今日觀察》 評論員）
其實徵信機構收集的很多還不是個人信息，蒐集的是你的信用記錄。實際上，徵信機構是在蒐集你在跟別人發生交易時的信用記錄，我們每個人都要走一生的路，所以每一步都要走好，因為腳印總會被留下來的。這裡有一個矛盾，就是信息太多和太少都會有問題。如果信息太少的話，那你判斷這個客戶到底是不是有信用，但沒有足夠的信息判斷就可能有問題；如果信息太多，界限也會很難劃清楚。另外還有到底什麼是個人信息？比如説家庭住址、教育程度、家庭成員的一些信息以及財産和納稅等等，這些算不算個人信息。解決這個矛盾的關鍵，還是要看能在多大程度上做好對個人隱私的保護，這個工作如果能做的最後，那麼以後徵信體系的發展也會更健康。
如果信用有了污點就要看這個污點到底是大還是小。污點比較小，銀行會考慮到你是不是由於一時失誤；污點比較大，就會有影響。比如説有惡意欠款的記錄，或者説有刑事犯罪的記錄，但即使是你有這樣的過錯，他也有這樣一個規定，比如過去的信用不良記錄是5年之後就不再公佈；犯罪記錄是7年之後就不再公佈。就是説如果你要考博士，也只看你的博士考試成績，不會再去追究你小學是不是曾經考過不及格。

現代社會消費拉動信用，徵信市場潛力巨大，信用徵集滲入百姓生活。
我們該如何保護好、使用好我們的信用信息？
何帆：中國徵信系統應加強自我規範
（《今日觀察》 評論員）
中國的徵信系統正在起步階段，這條路是一條很長的路。如果真的想進入徵信行業，就必須要有一個百年大計。因為從蒐集信息，到加工整理出來的信用産品，這是非常長的一個階段，是必須要精耕細作的。如果我們沒有這樣的産品，沒有這樣的競爭力，那最後就可能會淪落為一些變相的服務於其他行業的機構。比如販賣蒐集的信用信息，就像3.15晚會曾經報道過的，一些非法的公司販賣我們的個人信息，然後給我們發垃圾短信。另外最重要的就是徵信公司自己的信用，比如現在有一些不規範的徵信公司，它在信用評級的時候，是按級別收費的，如果是評AAA級，我收你三千塊錢，如果是評AA級，兩千塊錢，如果是A級，就是一千塊錢。這種做法，實際上賣掉的是他們的明天和他們的未來，也褻瀆了我們一直期待的公信力。

劉戈：樹立口碑  建立自己的信用健康檔案
（《今日觀察》 評論員）
我講一個例子，我的一個親戚幾年前經歷過一個事情，他本來是一家外企公司的一個高層管理人員，他申請信用卡，結果好幾家銀行最後都拒絕了他。開始的時候銀行都非常熱情，結果他把資料寄過去以後，過了一段時間就跟他説，非常遺憾，不能給你卡。他自己也搞不清楚原因，最後，他求我幫他問一下到底是怎麼回事？我當時也不太了解這個徵信系統，後來問了一下銀行內部的人，説是由於他的住房貸款有好幾次都晚還了幾天，這樣就被列入了黑名單。所以個人信用，很可能會由於你自己的失誤，最後就變成了一個污點。以前我們在農耕社會裏，小範圍，大家都很熟悉，你的信用都是有口碑的。那麼在商業社會裏，要怎麼樣來樹立自己的口碑，自己的信用？就是事實，就是你做生意的時候，跟別人做交易的時候，每一筆清清楚楚，這個信用信息就是你自己的一個健康檔案。

童石軍：徵信業應規範發展  徵信公司的設立應是質的量化
（全國政協委員海南總商會會長  《今日觀察》特邀評論員）
信用是我們國家的戰略資源，它決定了我們社會主義市場經濟的品質，這個時候出臺《徵信管理條例》，真是恰到好處，它規範了我們消費者在我們這個市場經濟運行過程中，能夠最大的消費，它對拉動內需起了決定性的作用。第二個對銀行業來講，它起到一個保障，這是它的一個積極意義，我們現在要注意的一個什麼問題呢？第一個就是這個徵信業，現在一定要有規範的發展，不能夠一哄而上，5000萬可以設立一個徵信公司的話，這個門檻是小還是大，我認為不但是錢的量化，更重要的是質的量化。
   
章政：《條例》還應更加完善和透明
（北京大學中國信用研究中心常務副主任  《今日觀察》特邀評論員）
這個條例的出臺，下一步值得關注的一些方面，我個人認為主要有三個，第一個方面就是目前中國的信用信息，它是分佈在各個領域，各個行業，那麼信用信息分散的局面，和信用信息分割管理的局面，能否因為這樣一個《徵信管理條例》的出臺，而整合起來？
再有一個那就是我們目前中國的徵信行業嚴格地來説還沒有發展起來，那麼在這個行業裏邊，基本上都是一些中小企業，那麼現在如果我們很早就推出這樣一個法律，或者推出這樣一個條例，是不是會對未來徵信行業的發展，真正能起到作用，應該進一步地關注。那麼還有一點，我覺得這次的條例中，有些地區還不是很透明，應該進一步地透明。
   
劉戈：應有意識地存積自己良好的信用記錄
（《今日觀察》 評論員）
很多在海外有生活經驗的人在國外租房子，最後人家問你要信用記錄看一下，信用好，你就很容易租到房子。那麼很可能10年以後，20年以後，我們國家很多人就需要拿這樣的一個信用證明來證明你是一個誠實的人，那麼你在社會上的路就比較好走。所以，我建議一些年輕人，儘早開一個信用卡，讓自己有信用記錄，去有意地借一些錢來花，然後再有意的把它還掉，這樣來存積你良好的信用記錄。

何帆：加強監管徵信機構  營造一個良好的市場競爭環境
（《今日觀察》 評論員）
徵信機構現在是在給我們打分。但是誰來給它打分呢？它在評估我們的信用，誰來評估他們的信用呢？很重要的一個就是我們需要加強監管，但這個問題的關鍵還是在於要有一個市場競爭的環境。

    （《今日觀察》欄目播出時間：週一至週五21：55—22：25；重播23：50－24：20；次日中午13：00）