嚴防信用卡“次級卡危機”

2010年02月26日 10:36 專家觀點我要評論

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今天我們要來關注的是銀監會下發通知要求規範信用卡的業務。在7月17號下發的這份文件當中，銀監會明確要求全國的銀行不得向18歲以下的學生發放信用卡，同時還在信用卡的發行，年費的收取，持卡人的信用管理各個方面都提出了具體的要求。銀監會的這項新政到底能不能遏制信用卡的濫發趨勢呢？它將對中國的信用消費市場帶來什麼樣的一些影響？央視主持人陳偉鴻和著名評論員是霍德明、張鴻一同評論。

霍德明：我國信用卡壞賬近50億   建立發放規定實屬必要
（《今日觀察》評論員）
銀監會這一次通知的第一條就禁止銀行對營銷人員實施單一以發卡數量作為考核指標的激勵機制。也就是説還是可以把發卡數量作為一個激勵機制，不過除了這個發卡數量以外還必須要有其他的激勵機制。以前很多銀行發卡就是充數量，不重質量。以我們國家上半年的信用卡的績效來看，壞賬累計下來，已經將近50億了，這和去年同期相比增長了133%，是相當可觀的一個數字，而對於銀行來講，它肯定要佔領這個市場。
在美國平均一個人有5張信用卡，咱們國家平均一個人有0.1張信用卡，差不多是10個人才有一張信用卡。難怪大部分銀行對中國的信用卡市場虎視眈眈，明明的量綁在那兒，要去衝這個量，可是銀監會把對於發信用卡量的指標做了一個限制，這是一個必要的措施。

張鴻：銀行發卡規定是為了降低風險、減少糾紛。
（《今日觀察》評論員）
這一次頒布的規定有十五條，可是這三條引起了廣泛關注。前段時間我們做過一些節目比如銀行卡的亂象，有大學在學生不知情的情況下和銀行單獨給這些學生全都辦了銀行卡，造成了很多不良的影響，也造成了一些呆壞賬等等。所以這一次對未成年人不許發卡，尤其指出對大學生要慎重，要謹慎。在我們節目播出後上個月又有一個個案，引發了關注。湖南有一個貧困大學生，他剛上大學的時候，銀行就給他辦了三個信用卡，結果他透支了2500塊錢，銀行就給他媽媽打電話，他媽媽一個月才掙600塊錢，為了給他還這2500塊錢，連上下班都不坐公交車了。當這樣一個案子出來後除了引起我們媒體人的關注以外還一定引發了監管層的關注。之所以有很多銀行會降低門檻發信用卡就是因為有考核的指標，現在就不允許有考核的指標。銀行裏凡是牽扯到個人金融部門的基本上都有發卡的硬性任務。一個基層的營業網點裏邊，今年的任務是去年的4倍，沒辦法只好發親情卡、友情卡，激活之後再銷掉，任務就完成了。這使發卡量成了虛無的泡沫也增加了銀行的風險。至於第三條，信用卡激活之前不能扣任何費用，本來就不允許扣任何費用。但有的銀行很不像話卡還沒有激活就開始收取年費，於是引發了一些糾紛。這三條總體來講，一是為了降低風險，二是為了減少糾紛。

張鴻：巨大利潤導致銀行“跑馬圈地”
（《今日觀察》評論員）
一切都是因為利益，據測算在中國信用卡的飽和應該是能滿足20億張，可是現在中國才1.3億張，所以它是一個巨大的市場。所有的銀行都發現了未來的商機，那現在先跑馬圈地。對於銀行信用卡部門的人來説，要先把圈地佔上。通用前CEO瓦格納在接受美國議員質詢的時候，議員就説你難道不知道那些貸款買車的人是沒有任何還款能力的嗎？你把錢貸給他們，這不是對他們的不負責任嗎？這種追問是適用於我們的銀行的，因為信用卡的基礎是信用，銀行破壞了這種信用，如果申請人沒有還貸能力，按照商業的標準銀行不應該讓他享受這樣的權利。對申請人的還款能力、資信證明等調查是基礎。當這個基礎被打破了，那還款人對信用也就無所謂了，均衡就打破了。

霍德明：信用卡問題易導致“次級卡危機”
（《今日觀察》評論員）
銀行發行信用卡如果信用有問題，將來可能會發生“次級卡危機”，跟過去的次貸危機可能會有一樣的效果。對於國家，對於金融機構，對於個人都會有很大的亂象出現。像美國這次金融危機，去年9月份開始，銀行的信用卡壞賬比率由去年10月份的5.5%，增加到現在的8%到9%，讓很多美國專家非常警惕。這對於美國現在經濟景氣低迷是一個壞消息。2003年韓國也發生了信用卡危機，韓國的信用卡是由信用卡的專門機構發行的，結果很多發行信用卡的金融機構倒閉了，這又連帶使很多銀行也很危險。這是韓國2003年到2004年最大的一個金融危機。這不僅是對個人，甚至對於金融機構和國家，如果不處理，它的危害將會拖得很久很久。

霍德明：銀行雖可追求利潤但更需負擔社會責任
（《今日觀察》評論員）
信用卡一種金融商品，在中國這麼大的一個市場裏有無限的商機，吸引這些銀行來發行信用卡的風險，我把它歸類成三類。第一是金融監管機構要擔負的風險，第二是銀行發卡機構要擔負的風險，第三是個人使用信用卡，要擔負的風險。銀監會對於信用卡發行，這一次出臺了這些通知，就已經關於金融信用卡單一或是具體的行為做了一些規範，
希望銀行業不要把發行信用卡當做單純的商業行為，而要考慮到國家的利益。花旗銀行跟匯豐銀行，它申請信用卡的人至少年滿18歲。而且如果是學生的話，只能申請學生卡。對於銀行來講，每一份信用卡都要填一份審查報告，從申請者的顧主，銀行信用機構取得的資料以及根據新申請人的全年收入做評估，很多地方還限制到了信用卡的額度，所以信用卡的風險防範，銀行這一部分應該負很大的責任。它千萬不能夠因為市場很大就去跑出去跑馬圈地，發了一大堆卡。如果整個經濟形勢在好轉，目前的信用卡沒有問題，但一旦經濟形勢倒轉，這些信用卡的客戶會成為定時炸彈。銀監會在這個時間點上把信用卡風險的事情提出來，對我們國家有一個正面的意義，因為同時間國際也在發生這些現象，而他參考了國際經驗，這是適時適地的。

張鴻：信用有風險持卡應謹慎
（《今日觀察》評論員）
我還是要提醒一下持卡人，説風險它不光給銀行帶來了風險，也給個人帶來了風險。首先一個常識就是要量入為出，你自己能花多少錢，能貸多少錢，你能還得起多少錢，這個要了解。第二，要意識到，雖然社會整個信用意識還沒有那麼強，但是我們國家金融領域的信用、徵信體系已經在逐漸完善，自己的這些行為對你未來的徵信可能有影響。比如人情卡，我朋友在銀行説要發卡，我來幫他辦一個卡，但是激活了以後，我又沒有去銷卡，所以可能明年就要産生年費，一年的年費往往就是一兩百塊錢，然後我不去還，因為我是為人情嘛，所以我不去交，不去交以後，就變成了壞賬，壞賬就可能影響未來個人的信用。所以銀行要從銀行做起，個人也要從個人做起。

巴曙松（國務院發展研究中心金融研究所副所長）：信用卡業起步階段更應加強風險管理
（《今日觀察》特邀評論員）
我們銀行的信用卡現在處於一個快速發展的起步階段。美國這一次出現次貸危機，非常重要的一點是它的企業、居民過多負債消費，實際上背後反映了一個缺乏自製的個人消費習慣，以及缺乏風險控制和自我約束能力的銀行發卡系統，這兩者都有缺陷，所以在目前這個起步階段，及時地進行規範，有助於銀行業風險可控的起步階段有一個平穩的發展。我們也應該像給企業發放貸款一樣，以非常謹慎的態度去發放信用卡，客戶也應該謹慎地使用信用卡。

殷劍峰（中國社科院金融研究所所長助理）：重視信用風險發揮徵信管理系統作用
（《今日觀察》特邀評論員）
一個是銀行，在自己的信用卡業務過程中，一定要重視信用風險，儘管現在這個信用風險，與工商企業貸款相比，相對還是比較低的，但是還是需要重視信用風險的管理。另外一方面比較重要的基礎設施的建設就是，中國人民銀行的徵信管理系統，必鬚髮揮作用，在國外的信用卡業務發展過程中，對居民個人信用的評級、評價，是防止信用風險的重要措施。現在需要充分利用這個徵信系統提供的數據，來發展類似于第三方的評級這麼一種機構，讓銀行能夠識別、判斷發卡對象的信用狀況。

張鴻：放慢信用卡市場腳步讓信用的靈魂跟上來
（《今日觀察》評論員）
印第安人有一個諺語叫“如果我們走得太快就停一下，好讓靈魂跟上來。”我覺得特別適合我們今天説的信用卡，我們的信用卡市場走得太快了，但是信用沒有跟上，而信用恰恰是信用卡的靈魂。銀行們一定要注意，圈地可以，面對一個未來可能特別大的市場，現在跑馬圈地是完全沒有問題的，但是圈地一定要圈實實在在的地，而不是要去吹泡泡，因為泡沫總有破滅的那一天。

霍德明：處罰機制是遵守規定的保障
（《今日觀察》評論員）
信用卡業在國外都已經是相當成熟的行業，不過這次在金融危機裏面，美國的信用卡危機也可能即將出現，韓國在2003年已經出現了，台灣已經在2005年出現了。而在我們國家，信用卡即將蓬勃發展，有關於這些對銀行的限制，或者是對哪一些學生不能發卡，如果萬一有對這些人發卡了。或者銀行萬一真的觸犯了這些規定，有沒有處罰機制？在通知裏面，我沒有看到任何處罰機制，只怕這個利潤如此之大的市場裏會有很多銀行，或者其他的金融機構以身試法。