福建保險政策贏蠅頭小利  丟失整個市場

從今年的5月15號開始，福建省保險行業協會在泉州就開始試點實行一項新的規定，也就是車輛的被保險人在出險索賠的時候，他必須要保留事故的第一現場，以留待保險的勘驗人員前來確認事故的真實性，以及是否屬於保險的理賠範圍，而之前的多家的保險機構都已經有了約定，也就是2000元以下的車險小事故，可以免於現場的勘驗，如此從嚴的新規的推出，到底合理合法嗎？在公眾利益和我們行業利益面前，到底孰重孰輕？央視經濟頻道主持人陳偉鴻與著名財經評論員霍德明和沈竹共同評論。

車輛出險，須保留事故現場，福建保險業推出新規，把快的變成慢的，背後究竟有著怎樣的考量？公眾又有怎樣的反應？

霍德明：福建保險業出此政策是給駕駛員添麻煩
（《今日觀察》評論員）
我特別跟泉州保險業協會李會長查證了一下，他説有關於車禍理賠的比例，降了50%.這中間，一案多賠的所謂騙保的這種現象，在過去7天中間，是降低的最大一部分，他認為是最大的原因。長期的汽車駕駛員，對於取消免現場的事情，他們就擔心，比如説將來發生車禍，萬一要是離開了現場，或者是因為某些原因，車子必須要移走的話，會不會引起保險公司的不理賠，所以我想應該分短期跟長期來看，短期之內，似乎是降低了所謂的騙保的行為，但長期來看，可能對於一般的汽車駕駛員來講有很多不便的地方。
我們必須要記得保險這個行業是個服務的行業，講求服務的，比如説香港、新加坡幅員比較小的地方，保險行業宣傳的是能夠及時給你提供服務，台灣的保險公司，對車禍的發生，他強調的不是免現場，他強調的是如果車禍發生，不管在什麼地方，30分鐘，15分鐘以內，我的保險公司的勘察人員或者服務員，就到你身邊幫你處理好這件事情，所以人家是提供服務，怎麼能夠免現場呢？現在國內的保險公司，是一種監督的心態，你要索賠的時候，我看你是壞人，監督你，今天我可以免你，免現場，就可以來索理賠了。所以我覺得在這個情況之下，中國保險業這麼一個粗放經營模式，不是差，是很差。

沈竹：福建如此政策是把保險業的虧損轉嫁給了老百姓
（《今日觀察》評論員）
本來防騙保，懲治的應該是騙子，但是這個政策一刀切，你騙的也好，沒騙的也好，都要遵守“雙免”的規章制度，一個是取消免現場，一個是代理索賠取消了。我們不知道，初衷到底是怎麼樣，但是我現在梳理了一組數據，保險業是靠兩塊的資金範圍來盈利，一個是投資盈利，一個是承包利潤，投資盈利是萬能險，投連險。大部分的資金都在股市，去年股市很不好，保險業的虧損是眾所週知，所謂是保險業的冬天。在這樣的情況下，承包行業，長期以來本來就是不盈利的，也就無從讓它再負擔什麼盈利的責任了，但是從今年開始，股市開始好了，那我們看到一季度，福建省全省的財産保險行業虧損了是8千多萬，其中70%的虧損集中在車險業務上面。保險業務的虧損很大，所以省裏面就開始下文來準備讓保險業扭虧為盈，他們提出了一個口號：承包要有利潤，發展要有效益。這個承包指的就是車險。嚴打防騙保，我們不知道有沒有效果，但扭虧為盈，我想所有的人都能看明白。
有的人説我車放在那兒了，突然有一個劃痕，我還能找到那個剮我車的車主嗎？找不到。所以很多人就放棄了，這太麻煩了。我乾脆下次就上交強險和盜搶險，其他險我不上了。還有一種情況就是，你推銷我保險的時候，説是2000塊錢以下的，免現場，我買了這個保險，現在你突然取消了這個政策，所以我要麼控告你，要麼就投訴你，要麼就是説放棄。我撤銷這個合同。所以用一刀切的政策，讓我們一直就是有一種懷疑，是不是把自己行業內的虧損現狀，把這個包袱丟給了老百姓，你管理上的不善，又重新讓老百姓來埋單。

把簡單的，管成複雜的，把便民的，管成繁瑣的。福建保險業新規透視出哪些深層次問題？

沈竹：取消“免現場”與《道路交通安全法》衝突
（《今日觀察》評論員）
這個政策跟曾經出臺的《道路交通安全法》，有著很必然的衝突。三方之中，應該是保險公司和交警聯手起來為我們服務，但是現在，保險公司不信任交警，也不信任第三方汽車修理廠，他把這個事情要全攬過來，他就相信他自己，這樣，他把很多年公安部門為了緩解道路壓力，而不斷地推行便民的道路交通政策，一下子就給抹殺了。
5月18號，公安部出臺了十項交通管理服務群眾措施，這個措施的出臺，就是為了要緩解交通的壓力，把很多微型的、小型的交通事故進行快速的理賠。但是取消免現場的這個政策，説你們必須要在路上等，我們要看到這個現場，我們才能賠你錢，你説咱們普通老百姓咱們敢挪嗎？

霍德明：福建保險行業自身的利益與公眾利益是相對立
（《今日觀察》評論員）
這又是一個行業利益與公眾利益之間的一個矛盾，這次取消免現場是根據《保險法》第22條，它説保險事故發生以後，被保險人應當向保險人，提供所能夠提供與確認保險事故、性質、原因等相關的證明和資料，也就是説當你發生事故以後，是駕駛人的責任，提供資料，那怎麼提供資料呢，當然最好你在現場看到，看守著，這是你的責任了。7年多以來，政府一直在説，怎麼樣讓交通順暢、便民，政策的大方向是明確的。小剮小蹭的，你在路中間討價還價，把整個公眾利益損害了。當然保險公司是商業公司，賺錢是天經地義的事，可是當你把保留現場，這麼一個責任，放在一般的老百姓身上，即使你説有些情況還是可以移走，可是就像一般老百姓如果真的出了車禍了，保全現場的證據是我最重要的責任，那我肯定沒有辦法把這個交通變得更順暢，。

郝演蘇：保險公司必須研究防範道德風險的方案
（中央財經大學保險學院院長，《今日觀察》評論員）
保險公司最合理最科學的方法，就是必須在現有的，道路交通法規這個框架下，研究出一個防範道德風險的方案。第一，要對整個的公共利益，包括公眾利益負責任。新的《保險法》第一條就提到了，要維護社會秩序，維護社會公共利益，那麼這個維護社會秩序也包括，道路交通秩序，同時也要保護客戶的利益。在這裡邊如何做出平衡，我始終認為它應該有一個技術上的規定。假如保險行業協會説，我能保證發生事故之後，兩分鐘到達現場，或者一分鐘到達現場，于情于理上這個是可以接受的。如果你不能做出這個承諾，以後這個制度的實施，就會遇到這樣那樣的障礙。如果缺乏這個技術規定，這個制度就是不可操作的。如果不可操作，事實上對於保險行業的形象，可能就會受到這樣那樣的影響。
   
毛壽龍：這種保險政策贏蠅頭小利，丟失整個市場
（中國人民大學公共政策研究院副院長，《今日觀察》評論員）：
行業協會的底線，一，不能損害消費者的利益，第二，不能讓整個行業處於一個不正當競爭的位置。還有一個就是不能導致行業壟斷。像這樣做的話，有可能讓這些企業，可能贏得了一些蠅頭小利，但是可能會丟失整個市場，它實際上一方面是增加了車主的成本和社會的成本。另外一方面它可能會增加自己管理方的成本，我覺得這是非常不合適的。

沈竹：商業問題不能用非商業的手段解決
（《今日觀察》評論員）
保險公司是商業公司，不要輕易地用非商業的手段去解決問題，比如説這個政策，它涉及到很多老百姓的切身利益，你們為什麼就不能夠開一個聽證會，讓大家共同的來參與制定這個政策呢，這讓我想到了航空票價的集體聯手漲價，簡直是如出一轍，都是行業內部虧損，讓老百姓來埋單。為什麼非得用這種一刀切的方式，非商業的手段，一個行政命令的方式，去解決商業本身的問題呢？

霍德明：保險公司應該發揮商業優勢打擊騙保
（《今日觀察》評論員）
保險公司是一個商業公司，你要賺錢，別人也想賺你的錢，所以保險行業裏邊就有很多騙保，代理索賠裏邊的貓膩特別多，而保險公司，應該發揮它的商業優勢去打擊騙保，譬如説提供更好的服務，而在這提供更好的服務中間呢，不僅增加了保護的利益，也增加了它自己的利潤，更能夠增加整個社會公眾利益。
（《今日觀察》欄目播出時間：週一至週五21：55—22：25；重播23：50－24：20；次日中午13：00）