解説：信用卡壞賬風險上升，逾期半年未償信貸增加一倍，銀行連續兩季對信用卡發出風險警示，《今日觀察》正在評論。   

    主持人（王小丫）：各位大家好！這裡是正在播出的《今日觀察》。信用卡是什麼呢？可以説在你接到每個月的還款賬單之前，它應該説是很可愛，很方便的一樣東西，但是它也會給你帶來麻煩，為什麼呢？央行日前發佈的一份報告顯示，截止到3季度末，我國信用卡逾期半年沒有償還的信貸總額已經達到了74.25億元，同比增長了126.5%。信用卡壞賬風險已經不容小視，那麼這筆數十億元的壞賬，到底是怎麼産生的？信用卡壞賬的風險的背後，又究竟潛伏了多少的危險呢？今天我們將就此展開評論。
    兩位評論員是張鴻和馬光遠先生，同時請您登陸央視網、新浪網、搜狐網以及騰訊今日話題來發表您的觀點和建議，稍候我們可能會關注到您的留言。
    首先，我們還是來了解一下，央行發佈的與信用卡壞賬有關的一些報告。
   
    解説：第三季度信用卡逾期未償金額繼續增加，央行連續兩季對信用卡壞賬提出風險警示。
    在中國人民銀行11月底發佈，第三季度支付體系運行總體情況中，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信用總額74.25億元，與第二季度相比增加了16.52億元，增長28.6%，同比增長126.5%。
    央行表示，信用卡壞賬風險值得繼續關注，規範信用卡業務，政策措施也在收緊。
    今年7月，中國銀監會印發《關於進一步規範信用卡業務的通知》，督促和指導銀行業金融機構進一步加強信用卡各業務環節的操作規範和風險管理，不斷提升信用卡業務的服務質量，防範相關業務風險。
    目前，銀行卡發卡量增長較快，而信用卡發卡量增速出現下降，截至第三季度末，全國累計發行銀行卡20.8億張，同比增長20.1%，其中信用卡發卡量為1.75億張，同比增長33.3%，增速較上年同期回落39.6個百分點。
   
別讓信用卡吹泡泡

    主持人：央行的這份報告可以説是再次對於這個信用卡壞賬的風險做了提示，我注意到這份報告當中強調了一個數字，就是74.25億元，其實在金融業方面的眾多的數字當中我們知道非常熟悉，這個動不動就是上萬億，上千億，那為什麼央行會在這個時候對這個74 .25億這個數字提示，這意味著什麼？
    張鴻：看上去好像微不足道，看上去也好像是一個常規的警示，因為第一季度第二季度也都有這樣的報告，也都有這樣的警示，看上去也很安全，因為壞賬率只有3.4%嘛，按照國際的標準，可能是5%才是一個警戒線。
    主持人：對。
    張鴻：但是如果我們聯絡到銀監會的前一階段有一個關於銀行卡的，信用卡的一個警示，然後再看央行的所有這些警示裏面都是黑體字，大概我們可以猜測到，好像這裡邊是有潛在的風險。我認為這種潛在的風險就是過去我們跑馬圈地的一個後遺症，跑馬圈地就是咱們過去在節目當中説的，你隨便都可以辦一個信用卡，信用卡、信用卡，和信用越來越沒有關係了，在樓道口裏邊可能就有人説，“大姐，辦個信用卡吧”；在超市門口，在菜市場門口，可能就説，“大哥，來辦個信用卡吧”。所以我們看這個量，在前幾年的時候，信用卡的量是以百萬計的。
    主持人：對。
    張鴻：就是中國大概2003年的時候，有300萬張信用卡，現在有多少？有1.75億張信用卡，這就是信用卡的一個大躍進，在這個大躍進的過程當中，伴隨而來的當然就是這樣一個風險，所以説，它其實我們現在在吃的是當年濫發卡的一個惡果。
    主持人：有的人可能還分不清什麼是信用卡，什麼是借記卡，什麼是儲蓄卡。
    馬光遠：對，從整體來看的話，我們信用卡應該説處在一個初級發展的階段，但是央行連續三個季度來提示風險，我想有一個國際背景，那麼在金融危機發生以後，大家對於金融危機是否會發生第二波，那麼最主要取決於就是説歐美這些市場的信用卡是否會發生危機，但是我覺得對於我們來講的話，對於我們這個信用卡市場剛剛興起的這麼一個國度，我覺得最重要的可能不僅僅要提示這些數字，而是應該提示我們的這些壞賬，究竟有什麼原因造成的。目前，我們這個壞賬增加，那麼從同比來看的話，增加了100%以上，那麼這麼一個數字，究竟是授信額度本身擴大造成的，還是由於我們在發卡的過程中間，剛才張鴻講的跑馬圈地造成的。

　　
    主持人：別的原因。
    馬光遠：還是因為別的原因，比如説有些惡意套現的原因造成的。我覺得揭示這些真正的原因，比僅僅提示一些數字，並且用黑體字來提示，可能要更有意義得多。所以我覺得對於央行來講的話，我覺得每一次每一個季度給我們提示的時候，最好告訴我們原因，那麼我們可以去對症下藥。
    主持人：對，這個是非常好的一個建議。那現在我們首先來看一下這個銀行卡的壞賬大家是怎麼看的，有很多的評論，我們首先來看一下，剛好這裡有一位朋友叫“司馬飛燕”。您好，這位觀眾朋友您是哪？
    網友：我是在北京的崇文區。
    主持人：請問您平常使用信用卡嗎？
    網友：用過。
    主持人：你對這個信用卡的壞賬的現象你怎麼看？
    網友：首先我覺得我不是特別追求時尚的人，所以我在用錢的時候，如果是買房子、買車、買大件，我會非常有計劃地謹慎地來用這個信用卡。但是我覺得我周圍的人，應該也算包括我，比較反對的是，在大銀行的，大商場的門口到處都是有送小禮品，鼓勵大家辦信用卡的方式。我認為信用卡，應該是自己要有一個很好的計劃才可以用，如果只是看到商品裏面的最新的服裝，最好吃的東西，就像《蝸居》裏邊海藻一樣，那種消費慾望，如果用信用卡來支付的話，那簡直對個人來説是一個災難。
    主持人：好，謝謝你，謝謝。我們知道這個信用卡擁有的人是越來越多，那麼使用信用卡的人也越來越多，那麼被稱之為“卡奴”的人也越來越多。那麼這個當中有一些仲介機構，我們現在首先來了解一下，這個仲介機構他們是用的什麼辦法來進行套現的。

    解説：信用卡違規套現，信用卡代辦，相關報道時有出現。
    今年10月，北京一位事主向警方報案，説自己從未辦理過信用卡，但莫名其妙接到銀行十多萬元的欠款通知，警方通過偵查，將幾名犯罪嫌疑人抓獲，幾年前，犯罪嫌疑人龔某曾向事主借過身份證去辦理信用卡，並用假房産證明、收入證明辦理了三張大額透支信用卡，而這一切事主並不知情。
    而在辦卡的時候，相關銀行也並沒有嚴格審核。
   
    龔某（犯罪嫌疑人）：也沒有一個銀行問你，到了金融街那兒，就是送個表，他一看就説行，擱那兒吧，根本就不看。
   
    解説：龔某想做點小生意，等賺了錢把欠款還上，誰知道這欠款的窟窿越來越大，她就找到一家套現公司，將信用卡裏透支額度變成現金，而所有的偽造證明都是這家公司給辦的，套現每一筆錢要收取3%的手續費，時間長了，光手續費都還不清了，信用卡套現就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金的行為。今年8月，記者調查，在北京北三環附近的一個小區，一家自稱是做通訊集材銷售的公司，卻做著信用卡套現的生意，辦公桌上竟放著七台POS機和大量現金。
   
   套現仲介：如果你上了一萬以後，不刷積分，收你一個點，一萬以下五千以上，收你一點五，不帶積分。但是五千基本都是帶積分的。
    記者：最高能刷多少？
    套現仲介：隨你自己。
    記者：五十萬也可以。
    套現仲介：都可以。
   
    解説：記者要求現場套現4500元，這名工作人員很熟練地拿出一台POS機，幫記者刷了信用卡，刷出4500元現金後，工作人員數出4410元現金交給記者，留下了2個點，也就是90元的手續費。
   
    套現仲介：你現在消費的是通訊集材，手機批發充值卡。

    解説：專家指出，正是看中了信用卡有長達1個多月的免息期，滋生了為部分現金短缺的投資者提供非法套現的個人和公司，一些持卡人套現後，拿去炒股、炒樓，結果投資失敗，導致資金鏈斷裂，或為博取高收益而延遲信用卡還款，這些行為都導致信用卡不良率的攀高。
   
    主持人：剛才我們已經看到了利用信用卡套現的辦法可以説是五花八門。
    馬光遠：五花八門。
    主持人：什麼樣的方法都是有的，但是結果當然只有一個，就是給這個持卡人扔下一堆爛賬，那麼就是利用信用卡來套現的這個辦法，我想請問兩位評論員你們再給我們具體地再舉例，具體地再演示一下，説明一下，給我們一個警示的作用，提醒大家一下。

張鴻：信用卡套現已經“産業化”

    張鴻：咱們財經頻道有一個欄目叫《經濟與法》，前一階段做了一期節目就是暗訪怎麼套現的，不知道大家看沒看，要是看了的話，一定會非常震撼，記者去了很多地方，其中包括北京的中關村，我們很難想像中關村裏邊有一些手機商鋪，有一些電腦商鋪，他自己是沒錢的，他就是一個舖子，然後他哪來的錢呢，十幾個兄弟姐妹大家每個人都有信用卡，在我這兒假裝消費，嘩，一刷，一刷卡就等於透支消費了嘛，銀行就會把錢打到我這兒來，然後我這個商戶就可以把錢提出來，就成了我的自有的流動資金，我就可以去做生意了，然後你不是有50多天的免息期嘛，這些天是不計息的，等快到了，快開始給你計息了，我再把你的錢還給你。
    主持人：再還給你。
    張鴻：還給你，然後我再貸出來的，再給它取出來，套現套出來。就極端的例子，在地鐵旁邊有一個小孩，20齣頭一個小男孩，租了一個小破房子，房子上貼著兩個字“取錢”，周邊的人都知道，就在他這裡邊有三個POS機，就是我們覺得非常高貴的，在商場裏邊劃的那個POS機，在他這裡有三個，你隨便在裏邊刷。
    主持人：隨便劃。
    張鴻：對。
    主持人：一天能掙2000多塊錢，説我幹一年，車、房都有了。就是説我們可以看到，這個套現它不光是一個生意，它已經成了一個專業的服務完備的一條龍的一個産業。
    主持人：照這樣下去，會成為真的是一個發展壯大的産業。那我有一個問題我覺得很奇怪，既然他們這麼套現這麼容易，在家裏咔咔咔能把這個卡就刷出來這個錢，要一點點手續費，那他們怎麼能順利地逃避這個監管呢？

馬光遠：套現成風源於監管無方

    馬光遠：我們基本可以講，從現在來看的話，對於套現，對於整個我們看一下，從辦卡的開始，到整個套現的完成，到整個“事務鏈”的整個體系來看的話，不是説能不能逃避監管的問題，而是説有沒有監管的問題，剛才講的POS機，POS機事實上，如果銀行真的想監管的話，非常容易，比如説某一個商戶，他每天的流水有多少，這是非常清楚的，是有規律的，如果這個流水本身，如果異常的話，比如説超過你的3倍、4倍，除非旺季，除非黃金周這些之外，那麼銀行完全是可以去過問他的，但是我們看到這些POS機發過去以後，銀行不要説問，他可能想不起來我還有這樣的責任去問一下這個POS機的交易，為什麼發生異常。那麼第三個對於套現行為，我們現在看到有很多這樣的網站，那麼很多這樣的廣告，都打著我可以套現，但是對於套現本身從法律上來講的話，現在大家爭得一塌糊塗，説這個行為究竟合法不合法。
    張鴻：對。
    馬光遠：那麼很多人理直氣壯地講，信用卡本身就是為了套現的，信用卡的前世今生來看的話，沒有套現就沒有信用卡，也就是説，從整個法律的層面來講的話，究竟它的法律定性怎麼樣，從法律上根本説不清楚，那麼我查了一下相關的法律來看的話，對信用卡如何套現本身，到現在為止法律上的確沒有一個説法，那麼如果説我們從法律上對這個行為本身不加定性的話，那麼我們面臨的情況，就是這種大面積的，千奇百怪的，那麼民間智慧的不斷地迸現出來的很多很多套現的辦法。
    主持人：那我們也知道，持卡人他利用信用卡來刷卡套現可能是圖了一時的方便，但是給自己的人生，可以説是埋了一個大坑，而對於銀行來説，發越來越多的這個信用卡也為自己埋下了一個坑，這個坑裏可能還會有地雷來爆炸，那如何來規避這個信用卡的風險呢，稍候我們繼續評論。
   
    解説：信用卡套現，透支無力還款，信貸泡沫風險值得警惕，《今日觀察》正在評論。
   
    主持人：歡迎各位繼續關注，今天我們關注的是信用卡壞賬的風險，現在有一些朋友給我們發來了一些漫畫，我們請兩位評論員來解讀一下，這個好像還比較容易懂。
    馬光遠：這個我們看到這個，信用卡為什麼被屢屢套現，法律的漏洞太大了，在那麼一個大漏洞的情況下不套現都不可能的。
    主持人：這還不像馬博士你剛才説，這個法律的空子，這完全就是一個大洞。
    馬光遠：是一個大洞。
    主持人：再來看另外一幅。
    張鴻：這個好像是信用卡生病了，醫生在診斷，但是現在確實需要明確地知道，這個信用卡到底生的是什麼病，才能對症下藥。
    主持人：那麼如何對症下藥呢，其實信用卡壞賬的問題，不僅在中國有，在世界各地不同的程度也都有，也都存在這個問題，那麼如何遏制信用卡壞賬的風險，就成為全世界都非常關注的一個焦點，我們一起來了解。

　　
    
    解説：在美國有8成左右的美國人擁有信用卡，截至去年底，美國流通的信用卡已超過7億張，也就是説每個美國人平均擁有5張信用卡，在美國銀行，客戶透支6美元就可能引發一筆35美元的罰金，極端的情況是，如果消費者未發現已經透支，而繼續花錢，一天之內透支費用可能暴漲10倍，而達到350美元。
    今年5月22日，美國總統奧巴馬簽署了《信用卡改革法案》，將於明年2月份實施。針對過去濫發信用卡情況，法案要求信用卡公司向21歲以下申請人發放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母願意代其還款的證明，並要求信用卡公司給予新發放信用卡的促銷性利率必須維持6個月不得提高。
    在英國，每年就有約20%的成年人的信用卡不良債務超過一萬英鎊，他們最終用宣佈破産的方式來逃避責任，每年給國家造成的損失約一萬億英鎊，為此，英國政府已就信用卡和商場卡監管做了公開徵詢，詳細調查還款政策如何導致過高利率。同時在歐盟國家《消費信貸指南》將於2010年6月實施，屆時全歐範圍內的信用卡銷售途徑將被收緊。
   
    主持人：看得出來，像美國、歐洲，還有亞洲的一些國家其實都非常關注信用卡壞賬的這個風險。那對於我們中國來説，它有一個特點，就是中國的這個信用卡它是一個新興的業務，那麼這個壞賬，這個增加的這個速度也是很快的，那如何來規避一些風險，主要要規避哪些風險。

張鴻：信用卡別變味成“信貸卡”

    張鴻：我覺得首先要規避的是信用卡變味的風險，它已經不是信用卡，和信用沒關係了，它可能變成了“信貸卡”。你看現在網上眾多的那種套現的網站，很多廣告詞都是這樣説的，它説“朋友你是否資金短缺，你的企業是否遇到了資金困難”。你看這個時候他不是説信用卡你的透支消費的這樣的一個問題，而是他把它變成了你個人信貸的一個問題，如果真的是個人貸款，你貸款裝修的話，我銀行是可以控制的，真的是貸款的話，我知道，哦，這筆貸款拿去幹什麼，它的盈利大概是什麼，我銀行能承擔的風險，能不能承擔，不能承擔的話，我就不貸給你。現在你拿錢走了，我根本，我一無所知，所以銀行你的風險全都轉嫁給銀行，你自己沒有任何風險，那轉嫁給銀行就轉嫁哪去了，轉嫁到一個金融系統裏邊了，所以現在就是説信用卡變成了“信貸卡”，變成了一個融資手段的話，那可能對整個的信貸的體系，信貸的風險，金融的風險可能就會放大。
    主持人：也就是説信用卡最重要的兩個字還是“信用”。

馬光遠：治理信用卡應更重質量

    馬光遠：對對對，的確，但是目前來看的話，我們信用卡所面臨的最大風險，基本上可能和信用都沒有任何關係，那麼你看從今年開始，隨著這個信用卡這個違約率的不斷提升，那麼相關部門已經開始出臺一些，比如説要控制信用卡的發放規模，我覺得這種辦法可能並不利於去解決信用卡本身的風險問題，因為它的風險並不在於數量大了，我們的數量還很低……
    主持人：不過這個方法經常是這樣的，比如説很多很多領域都是，一會兒放，一看放過了，然後又來收。
    馬光遠：對，又來收，一收的話，事實上根本沒有，這個板子打下去沒打準屁股。比如説在美國，現在也在控制信用卡的風險，比如説它剛剛通過一個《2009年信用卡法案》，那麼它在裏邊，比如説對發卡的人，比如説對21歲以下的人，他是絕對禁止你向他發放信用卡的，那麼對學生要發放信用卡的話，它在程序上對整個審批上面它是有嚴格的程序的。那麼如果違背這個程序的話，它的違法成本也是比較高的，所以我覺得我們對這個風險本身的控制，我們一定要走一個比較專業化的道路，同時那麼在相關的制度建設上加強，最起碼我們可以講，對目前的套現行為，我們在法律上説清楚，對出現的這些套現行為，怎麼樣進行懲治，我們能夠給他足夠的懲治，更他足夠的違法成本的話，那麼這樣的話，主要的風險我覺得就可以解決了。
    主持人：那信用卡是新興業務，我們在追求這個卡的數量的同時，還是應該非常地關注它的一個關鍵詞就是“信用”。現在我們也了解到了一些知名的財經人士他們在他們的博客上也發表了一些，就這個信用卡壞賬風險的問題的一些見解和觀點，我們來看一下。
    這一位是中國銀行業協會的專職副會長楊再平先生，他説“在金融危機的背景下，如何在發展信用卡産業、拉動消費與警惕信用卡危機之間做出平衡，如何預防國內信用卡不良率的提高，應該成為國內發卡行思索的問題。”
    再來看另外一位，中國社科院金融研究所曹紅輝，他認為“信用卡的套現問題、欺詐問題，還有很多的壞賬問題，從根源上來講是制度環境問題。”他從體制上，機制上進行防範。
    那麼接下來是一段很短的廣告，稍候我們來聽一聽特約評論員他有什麼樣的觀點和建議。

　　
    
    主持人：關於信用卡壞賬的問題，我們現在來聽一聽特約評論員他們有什麼樣的説法。
  
    曾剛（中國社科院金融所銀行研究室主任）：金融學裏面有個基本原理，就是説風險高沒有關係，當然我有很好的風險管理和對衝的方法，或者説一個合適的風險定價，比如説高的風險，我可以用比較高的價格來覆蓋你這種風險，當然另一方面，必須有一個比較規範的流程，把一些不必要的非系統性風險，必須要進行防範的，由於管理上不到位，或者監管上不到位的一些東西，我們在未來應該通過法律上的完善，來加以避免。
   
    趙錫軍（中國人民大學財經學院副院長）：在産生高額的壞賬之前，怎麼樣能夠避免出現這種狀況，發卡銀行不僅僅是説你要關注怎麼樣來擴大市場，發更多的卡，更重要的讓你發出去的卡，能夠有很好的管理，避免給你帶來後續的問題，同時避免你佔用更多的卡的資源。
   
    主持人：對信用卡的壞賬我在想可能有兩種情況，一種就是我實在是沒錢了，我真的還不上，超支了，還有一種就是我在用卡的時候，我真的就是抱著套現的目的，我就是不想還，我不願意還，就是為了套現，那麼目前兩位評論員，你們有沒有什麼建議，就是切實可行的一些具體的辦法來避壞這個信用卡壞賬的風險？
     張鴻：雖然我們説現在的信用卡好像和信用沒有太大的關係，但是解決它可能還要回到信用上來，第一個就是持卡人的信用，我們知道一個人他承擔風險的能力，透支的能力，可能是一定的，比如説我只能透支一萬塊錢，但是我在這個銀行能透支一萬塊錢，到另外一個銀行還能透支一萬塊錢，那我在20多個銀行都能辦透支一萬塊錢的卡。
    主持人：對。
    張鴻：所以需要共享，就是銀行之間現在只知道我的信用記錄，但是它不知道互相之間的持卡記錄。
    主持人：對。
    張鴻：我這個銀行不知道他是不是在另外一個銀行辦了卡，這需要信息共享。
    馬光遠：2010年1月份開始，人民銀行要對信用卡的違法犯罪做一個專項打擊的鬥爭，我覺得這種急風暴雨似的鬥爭，可能是必要的，但不是解決問題的根本之道。
    主持人：根本呢？
    馬光遠：我們現在看到這個在我們的信用卡的整個風險裏邊，有一個最大的風險，就是法律風險，無法可依，沒有相關的管理制度，我們看到發達國家那麼在信用卡的管理上，從管理模式到法律環境，到具體操作，他都建立了一套完整的制度體系，比如説在美國……