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   騙銀行7.5億房貸，北京地産商黑手為何伸向銀行，金融風險是否是樓市的新麻煩？《今日觀察》正在評論。
       
    主持人（陳偉鴻）：這裡是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。今天我們要關注的是一起剛剛公佈的鉅額房貸的詐騙案。北京市第二中級人民法院近日宣判，北京華運達房地産開發有限公司從2000年開始的一年半的時間當中，虛構了257名購房者，騙取銀行按揭貸款高達7.5億元，開發商鄒慶一審被判處無期徒刑。層層設防的銀行貸款制度下，7.5億元的鉅款究竟是如何被輕鬆騙出的呢？面對房地産市場的狂飆猛進，金融機構究竟該如何防範巨大的金融風險？今天我們將就此來展開評論。
    我們的兩位評論員是何帆和劉戈，我們也歡迎電視機前的各位登陸央視網、騰訊搜搜網和搜狐網來發表您的觀點，稍候的節目當中，我們會來關注您的留言。
    馬上我們一起來了解一下相關的新聞背景。
 
    7.5億元個人按揭房貸，突破層層防線被騙出，落入北京一家開發商的口袋，最終導致銀行損失貸款本金6.7億余元。
    房地産開發商鄒慶被北京市二中院一審判處無期徒刑，《人民日報》今天發表了這則消息倍受社會各界關注，《人民日報》報道説，經法院審理查明，北京華運達房地産開發有限公司的法定代表人鄒慶，由於公司資金鏈緊張，於是産生了從銀行騙取按揭貸款的念頭。公司的員工透露，從2000年底開始，公司要求員工冒充購房者來購買華運達房地産開發的項目，按揭貸款都由公司來還，後來公司又讓員工發動身邊的親朋好友，冒充購房者向銀行按揭貸款，每個虛假購買人，可得2000元的好處費，一年半的時間裏，257名，包括下崗工人，和收入不高的年輕人在內的購房者，成為了這家公司的騙貸工具。
    同時，法院還發現，負責貸款申請人資格調查的律師孔衛東和戰軍，在這場騙貸事件中，存在嚴重失職，他們為這些申貸人開了綠燈。更重要的是中國銀行北京分行零售業務處，原副處長徐維聯，在審批發放這些個人按揭貸款中，同樣也存在嚴重失職，該行的信貸員在審查中發現，有的申貸人年紀輕，學歷不高，但收入卻很高，於是信貸員將問題反映給徐維聯，但他卻表示可以繼續放貸，直到2002上半年，華運達公司開始拖欠月供，並拒不還貸，而且保證金帳戶裏也沒有錢，徐維聯才意識到問題的嚴重，但此時，鉅額的按揭貸款已經落入開發商的口袋。

警惕樓市金融風險

    主持人：在這起房貸的詐騙案當中，大家看到詐騙的金額高達了7.5億元，我覺得這個數字真的是駭人聽聞的一個數字，那麼你們兩位了解，他們的詐騙手段是不是同樣也是駭人聽聞的？
    劉戈：我覺得不光是駭人聽聞，也有點讓人哭笑不得，就是我算了一下賬，就是這一次這個詐騙額是7.5億。
    主持人：對。
    劉戈：那麼最後偽造的個人資料是多少呢？257個人，那麼7.5億平均到257個人身上呢，每個人貸款達到多少呢？達到了290萬元，290萬元的貸款按照現行的利率，那麼就是説意味著每一個貸款人在，如果要是貸款是20年期限的話，每個月要還2萬7，如果貸款期是10年的話，每個月要還4萬，那麼也就是説這些貸款人，必須是那些極少數的高收入者，才可以獲得的這樣的一個貸款。那麼我們知道，就是這樣的一個高收入的人群，那麼他們的資料用的是一些什麼呢，一些下崗的人員，一些失業者或者是一些年輕的大學生……

　　
    主持人：剛剛畢業的大學生。
    劉戈：身份證就去偽造了，那麼其實明眼人一眼就可以看出來的，但是呢，恰恰就是這種這樣的大規模的這樣的偽造，居然通過了層層的關卡，那麼我們看在這一回審判的10個人當中，除了5位是房地産公司的員工以外，還有5位，兩個是律師，就是銀行委託他們去審核每個客戶的資料，還有三位銀行工作人員，他們這兩道門，按説是，就是為了防止這樣的一種風險而設在這裡面的，最後發現這兩道門都是虛掩著的。
    主持人：完全形同虛設。
    劉戈：很輕易地就最後過去了。   
    主持人：到底這個在騙貸的過程當中，有什麼樣的一些手段，讓他們如此輕易地達到了自己的目的？
    何帆：這個案件是一個老案件，但是現在它有一些新的意義，所以這個案件老到什麼程度呢，1998年的時候這個森豪公寓就已經停工了。
    主持人：對，就是一個著名的爛尾樓，當時。
    何帆：對，它是北京號稱是最大的一個爛尾樓，但是停工2年之後，在2000年的時候，突然高調開盤，而且當時賣得還很好，一下子創出來北京的一個房地産界的一個銷售奇跡，但實際上我們現在知道，它一套房也沒賣出去，它這個銷售的這個業績都是靠假造一些貸款人，這樣把它創造出來的。這裡頭買房的名單裏頭，有一個其實他是一個殘疾的無業人員，是拿政府的救濟金過日子的，但是在買房的這個名單裏頭，這個假的名單裏頭，他變成了一個醫藥公司的銷售總監，月收入6萬元，而且這些，因為這些去貸款買房的這些假造的這些名單上的人，很多就是鄒慶這個公司的員工，他強迫他們你們必須得去扮演買房人的角色，那麼這樣的每一個人他都給他們發一個小紙條，在這個紙條上是寫著，你買的房子是幾套。
    主持人：幾單元幾號。
    何帆：甚至幾單元幾號。
    主持人：對。
    何帆：你買的房子首付是多少，然後貸款的總額是多少，而且你現在的公司是誰，因為這個很多公司給他開的假的收入證明。
    主持人：是。
    何帆：這些公司其實都是鄒慶的，跟他有關聯的一些他的公司，所以你必須把這個信息背熟了，到時候銀行來問的話，能夠對得上。
    主持人：這確實到了一個隨心所欲造假的程度。
    何帆：對。
    主持人：馬上我們接下來也來看一看網友對於這一件事情的評論。
    首先看到的這位署名叫“哈密瓜”的網友，他非常的憤怒，他説“要嚴查銀行的工作人員！7.5億！一筆一筆這麼多年，銀行竟然一點都沒發現！工作人員是幹什麼吃的呢！有沒有貓膩！要求銀行負上應有的責任！”
    再來看一看下面的這位署名“土豆”，他説，“我的個人觀點認為，銀行負有疏于管理的責任，騙貸固然可恨，但是為業績而放縱更加可恨，正是這些管理上的疏漏，給別人鑽空子的機會。”
    我想很多的網友可能此刻的心情都是一樣的，7.5億元這不是一個小數字，這樣的一個鉅額的騙貸，到底如何是從銀行輕輕鬆鬆地騙出來的呢？帶著這樣的一個疑問呢，我們也不妨先來梳理一下，近些年來在房地産市場上屢現的一些騙貸案件。

　　
   
    樓市的氣氛和半年前比，現在似乎是越來越熱。但出新聞最多的，不僅僅有地王、樓王這樣的消息，更多的是來自銀行個人按揭貸款的新聞，最新是成都的四家銀行。
    經濟頻道記者調查發現，在樓市出現回暖的同時，這些銀行在房貸方面，有集體違規的嫌疑。
   
    記者：手裏有一套房子，現在這個貸款能怎麼辦？
    成都某樓盤銷售人員：這邊的話，可以兩成的，兩成7折，應該能幫你申請得到。
    成都某樓盤銷售人員：工商銀行你不用填任何申請，直接給你變成7折，只要符合達標。
   
    據央行和銀監會的規定，對於已經利用貸款購買住房，又申請購買第二套及以上住房的，貸款首付款比例不得低於40%，貸款利率不得低於央行同期同檔次基準利率的1.1倍。然後記者調查了解，成都十多個樓盤，購買第二套住房首付只需交20%到30%，利率優惠從7折到8.5折不等，多個樓盤沒有執行有關規定。
    不僅是成都，在前不久的杭州，事件似乎更離奇，多個樓盤集中退房，開發商集中償還銀行的個人按揭貸款，當地記者稍加調查就發現，當年買房子的竟然都是開發商自己，房子不好賣的時候，自己冒充購房者貸款，獲得流動資金，樓市好轉了，立刻退房還錢，重新上市銷售。
    7月10號，國家發改委和國家統計局發佈最新調查顯示，1至6月份，商品房銷售面積增長了31.7%，增幅提高6.2個百分點，全國完成房地産開發投資，同比增長9.9%，增幅比1至5月份提高3.1個百分點。
    樓市真的火了嗎？種種新變化，對於當下樓市究竟意味著什麼？有哪些新問題值得我們警惕呢？
   
    主持人：看得出來今天我們關注的這個極端的個案，其實在房地産市場之前這些年當中，是屢有顯現，只不過在過往的這些日子當中，我們注意到有騙局的出面，可是我們發現，這個騙局可出現在比如説房地産商，仲介機構，或者是百姓之間，但是這次你注意到了，他們這個騙的對象已經轉向了銀行，為什麼會有這樣的一個改變呢？
    劉戈：那麼我們在這個案件裏頭我們看，我們剛才講到了10個人，這次涉案的10個人，其實還有第11個人，那個人在2002年的時候，他就被槍斃了，他是誰呢？是北京銀行，現在的北京銀行，當時叫北京城市合作銀行的中關村支行的行長的叫做霍海音，這個人實際上這個森豪公寓，當時就是他開發的，那麼後來他被抓起來以後，那麼鄒慶就接管了這樣的一個，這個企業。那麼在他接管了這個企業以後，那麼又有一位銀行的一個貴人相助，那麼這個人叫什麼呢？叫余建三，他是這回被判處徒刑的房地産開發公司的那五個員工裏面的其中的一個。
    主持人：其中之一。
    劉戈：他也是在這之前幫過鄒慶，幫過鄒慶，從北京銀行獲取非法的這樣一個貸款，所以呢他也被暴露以後，被判處了5年徒刑。但是他只坐了一年多，那麼就被假釋，假釋以後，這個鄒慶也很夠意思，就馬上把他聘到了公司裏面，成為公司裏面的高參，那麼這是第二位銀行的工作人員。第三位就是現在我們看到的，也是在這次被判決的10個人裏邊，銀行裏邊那一位，叫做徐維聯，徐維聯是中國銀行的一家分支機構的處長，是處長。
    主持人：負責放貸的。
    劉戈：那麼他負責審核這個貸款，那麼最後就是因為他失職，最後導致這樣的一個大額的一種，這樣的一個詐騙案，那麼他有一句名言，就是當底下的人向他彙報説，哎喲，我們看我們這裡邊的這些材料，有些人不像是掙那麼多錢的人，那麼他這裡有一句話就説，只要那房子在那兒。
    主持人：咱就不怕。
    劉戈：咱就不怕。所以呢，應該説他的這句話縱容了底下，也縱容了律師，也縱容了他底下的工作人員，最後沒有履行他們去監管這個貸款安全這樣的一個責任。
    何帆：因為銀行和房地産之間出現問題，並不是從今天才開始。

　　
    主持人：對。
    何帆：他們一開始就有著千絲萬縷的聯絡，房地産商從剛剛出生那一天起，就知道去找銀行要奶吃，因為他沒有錢，所以你看他要是開發這個樓盤，房地産的開發的貸款需要找銀行去要錢。
    主持人：對。
    何帆：那麼他把房子賣給這些買房的人，他也是要靠銀行向這些買房人提供按揭貸款，所以他是靠銀行的奶水養大的，但是你發現沒有，有的房地産商對這個“奶媽”説話很不客氣的，有一個房地産商就曾經説，説如果房價跌下來，看誰死的早。就是到最後，我們發現銀行已經被房地産商套進去了。
    主持人：徹底被綁架了。
    何帆：對，但是從另外一個角度來看，銀行有時候也非常願意去接近房地産商，因為對銀行來説，這個對房地産的貸款，尤其是住房的按揭貸款，對他們來説，看起來這個業務很好，你想有房子在那裏，有地在那裏，按他們的話説就是你跑了和尚跑不了廟。
    主持人：對。
    何帆：所以我可以放心大膽的來貸款。那各家銀行現在都想做這個業務，每個銀行都想跑馬圈地，所以在這個業務極度擴張的時候，幾乎每個銀行這個職員都有指標，都要完成這個指標，所以就在這個過程裏頭就出現了，往往就忽視了對風險的控制，我有一個研究金融的朋友，有一次見到一個銀行的行長，在年初的時候見到這個銀行的行長，這個銀行的行長就跟他説，哎，沒想到住房貸款這麼業務這麼好做，我三個月就完成了一年的指標，到年底的時候，又遇到這個銀行的行長，那個銀行的行長説，沒想到住房貸款裏頭的騙子這麼多，由於我們沒有很好的風險控制，最後我們發現看起來這個業務很好，但是實際上洪水很多。
    主持人：這起鉅額騙貸案的發生它其實也給相關部門敲響了警鐘，尤其是在目前我們看到信貸規模急劇的這個擴張，也讓房地産市場的一個信貸風險成為了不容忽視的一件事。那麼銀行究竟如何來面對這樣一種變化，在當下中國房地産市場發生的種種的事情面前，政府如何應對？百姓如何應對，馬上繼續我們的評論。
   
    樓市升溫，誰是推手？高房價，高增長，伴隨而來的高風險，究竟誰來承擔？又應該怎樣防範？《今日觀察》正在評論。
   
    主持人：歡迎回來，今天的節目當中我們和大家關注的是一起鉅額的房貸詐騙案，我們的網友也上傳了幾幅漫畫，我們一塊兒來解讀一下。
    第一幅漫畫，我們看到是樓價飆升的一個具體的表現，在這幅漫畫當中，有幾句話是我們常常都可以在售樓廣告當中看到的，比如説房源售謦、成交火爆、提前開盤等等，所有的這些樓盤熱銷的背後，我們看到在畫面的底下，有兩個人正在辛苦地勞作著，他們不斷地往這個氣球裏打著氣，來，你們看到這幅漫畫，有什麼樣直觀的印象？
    何帆：我們現在都在説，樓市又開始回暖了。
    主持人：對。
    何帆：但是其中也不排除所謂的回暖可能是虛火。
    主持人：虛火。
    何帆：有一些開發商在利用各種各樣的這種有造假的嫌疑，在把這個行情，看起來非常的火爆。
    主持人：再來看看第二幅漫畫，這是一隻手，這只手上寫了幾個字，房地産開發商，然後每個指頭似乎都代表了一個不同的個體對象，它叫不同身份貸款。這和我們今天這個主題比較密切。
    何帆：對，這就是鄒慶的手段。
    主持人：對。
    何帆：就是用了很多假的身份，然後去銀行去騙取這個貸款，不過他這個手可能戴了手套，要是把這個手套摘掉的話，應該是一隻黑手。

　　
    主持人：這個背後的黑手今天終於讓我們看到了他的廬山真面目了。其實我想這起7.5億元的鉅額騙貸案發生之後，各大媒體也都發表了一些評論，接下來的時間，我們就一塊來梳理一下。
   
    消費者該怎樣看待如今的樓市呢？《經濟參考報》在“房價‘高燒’可能令樓市再進調整期”的文章中説，房價持續“高燒”，不利於樓市健康發展，目前樓市仍處於去庫存進程中，持續居高的房價可能引發樓市重新進入觀望，進而陷入新一輪的調整。
    《東方早報》的標題是“樓市飆升絕非中國經濟福音”。文章説，在房地産非理性瘋狂的表象之下，一旦市場進行調整，銀行會進一步被綁上房地産這個危險的戰車，而一旦房地産泡沫殃及金融系統，對中國實體經濟的打擊將是沉重的。
    《廣州日報》發表“資金回流實體經濟才算真復蘇”的文章。文章指出，當實體經濟復蘇還在亟需資金注入時，資本品市場卻成為流動性資金的最愛，甚至部分信貸資金直接進入資本市場。當下必須採取政策措施讓狂熱的股市、樓市降溫，這是實現中國經濟最終復蘇，仍至走向全面繁榮的必然過程。
    《深圳商報》的文章則更乾脆的指出“樓市：監管比調控更重要”。文章説，對樓市的發展要支持，對樓市的亂象要監管，監管比調控更重要，我們應該多用日常化、精細化的監管，少用甚至不用臨時性、突發性的調控。
   
    主持人：看上去眼下中國的房地産市場是火熱了起來，當然我們在媒體上會看到很多虛火過熱等等類似這樣的描述，在一系列的事件當中，我們常常可以看到銀行的身影，問問二位評論員，這是不是目前中國樓市虛熱的一個新特點，就是都有銀行的身影伸在其中？
    劉戈：其實我們現在來回顧這樣的一個，應該説一個很舊的案子，儘管最近它剛剛被宣判，但是它實際上我覺得是一種盛世危言，就是在整個現在的這樣一種氣候下面，這樣的風險仍然在孕育著，雖然這個案子是一個個案，但是我們看到這種系統性的風險依然存在，為什麼這麼説呢？因為現在看，就是現在和幾年前來看，房地産開發的基本模式沒有變，這是一個；很多開發商都是很，為開發一個樓盤註冊一個公司，都是資金很少，1000萬、800萬，剛才出事的幾家房地産公司都是這個樣子，然後大量的資金都是來自於銀行，那麼有統計，現在大概70%以上的資金是來自銀行，那麼這種，這樣的一個房地産的開發模式沒有變。另外呢，銀行在獲取，靠這個房地産貸款來獲取利潤，獲取收入這樣的一種衝動，和這樣的一種模式也沒有一個大的變化；還有很多買房者試圖通過買房來進行投資，不是自己住，來投資，來獲取高額利潤這樣的一種衝動，也依然沒有變化，這三個因素都沒有發生變化，那麼説明以前存在的這種金融的系統風險現在依然存在。
    何帆：那我們現在在談到房地産市場的時候，大家可能關注都是房價太高，或者有一些房子造的質量太差，當然這些都是問題，但是作為一個研究金融的學者，我更擔憂的是，在房地産市場背後，這個可能存在的金融的風險，因為我們現在看到，這個開發商這個基本上就把銀行牢牢地套在裏頭了，因為你比如説現在如果是開發商還不了貸款的話，遭殃的是銀行。
    主持人：對。
    何帆：那如果買房的這些人還不起錢，遭殃的也是銀行，所以到那個，剛剛不是我説過有一個開發商説，説如果遭殃的話。
    主持人：對。
    何帆：銀行可能會死的比開發商死的更早，那倒不一定，但是如果是説現在經濟形勢不好了，房價開始下跌了，我想銀行一定會比這個開發商死得更難看。因為房價可能會在一夜之間就突然跌下來，那開發商可能會在一個月的時間之內都逃掉，當然可能也有一些受到破産的制裁，但是這些留下來的爛賬和壞賬，可能要用10年的時間金融機構才能夠完全把它消化掉。

　　
    主持人：這是需要一個漫長的時間。
    何帆：而且不僅是中國，在國際上你看都是這樣的情況，國際貨幣基金組織的經濟學家，曾經做過一個研究，就是在全世界各地，找了很多銀行危機的案例，最後去看，他發現有一個爆發銀行危機的先兆，就是在一開始的時候，住房的市場，這個房價上漲，超過20%。
    主持人：這是一個信號嗎？
    何帆：隨後在兩年的時間之內房價下跌超過15%，那銀行，隨後銀行就會出現這個危機，無一例外，幾乎無一例外。
    主持人：我們來看看網友對這件事情還有什麼樣新的關注。
    首先看到這位網友叫“向前看”，他説“建立責任制和監管制度。比如律師，為了收受那麼一點好處費，居然可以做事一隻眼開一隻眼閉，這個行業本來收入就高，還那麼昧著良心做事，所以，對於高收入職業的群體，他們在享受高權利的同時，也應該承受高義務，所以法律應該規定，如果像律師類的群體觸犯了法律，應該從重處罰。”
    再來看下面的這位網友他的觀點是“用強硬的制度去約束相關環節的職員，讓他們無機可乘，各銀行要平穩發展，不要貪圖一時的利益盲目跟風。”
    大家都注意到了在房地産市場發展到了今天不容忽視的信貸風險，那麼馬上我們來看我們的特約評論員他們對此有什麼樣的觀點。
   
    郭田勇（中央財經大學中國銀行業研究中心主任）：銀行貸款的集中度不能過高，我們現在有些銀行，很明顯出現了圍繞著房地産的按揭貸款和開發貸款這兩塊，貸款總量在它的信貸總量中佔比過高的問題，有的中小銀行，這兩項貸款佔到了現在總量的百分之三四十，達到30%，40%這個比例實在太高，從行業上來看，要講究合理配置，防止在某一個行業，特別像房地産這種熱點行業，出現貸款集中度過高的情況。
   
   秦兵（房地産律師）：最根本的還是要通過立法，我們現在十多年來，和房地産有關的專業的法律，一年出不了一部，而發達國家一般一年，就能有十部、八部，抓立法質量，抓立法速度。我想這些大概是目前房地産行業亟需解決的問題。
   
    華偉（華東師範大學商學院房地産系主任）：對於房地産市場，産生的諸多問題，我們有兩個辦法，一個治標，一個治本。但是更重要，我們要治本，第一個要減少房地産開發過程中，大量的行政審批環節，一個項目從前到後，動不動要蓋上百個章，這麼多行政程序滋生了腐敗。另外一塊，對於地方政府，高度依賴土地出讓金來發展的模式，也到了調整的時候，我們要建立全新的房地産的稅費體系，建立一個全新的房地産的開發流程，但是治本非一朝一夕，所以當前我們也要，採取一些治標性的措施。另外，我們現有的，重要環節的監管，要執行到位，執行得力，這樣才會不給奸商可乘之機，同時對於一些不法奸商，我們也要加大打擊力度，要殺一儆百。
   
    主持人：對於中國的房地産發展來説，今天應該是一個更需要我們審慎的特別時間點，因為樓市可能是虛火，但是銀行的風險它卻是實實在在的，未來我們究竟如何才能真正地降低銀行的風險，二位有什麼樣的建議？
    劉戈：現在和銀行的高風險伴生的就是高房價，就是高房價實際上醞釀著高風險，為什麼我們這麼擔憂這個高房價呢？就是因為實際上這兩年我們的這種房價增長，從2005年到2008年上半年這幾年這樣的一個高速的增長，很多人很快的話財富進行了翻番，那麼這樣的話，形成了一個非常明顯的財富效應，就是説我買房子可以很快的致富，可以很快的改善自己的財富狀況，那麼也更多的人最後參與到不是自住型，而是投資型的這樣一個買房的過程當中，那麼再加上開發商各種捂盤等等各種手段，他不斷地迎合著大家的這種心理，不斷地最後把房價越推越高，甚至有一些開發商已經服務到了，幫客戶來做假，那麼這樣的話，形成一個惡性循環，最後如果要是房價不能夠像現在這樣，越漲越高的時候，總會有那一天，美國就是很好的例子，美國的次貸危機是怎麼來的，那麼所以現在這樣的一種高房價，確實已經到了一個令人擔憂的地步。
    主持人：其實我們希望有一些切實可行的，而且是確實可以執行到位的一些制度來保障這個銀行的風險管控。這方面何帆有沒有什麼樣的建議？
    何帆：對，我們的金融監管的部門，其實一直是非常關注這個問題的，我記得在2006年的這個人民銀行的金融穩定報告裏頭，就非常明確地説銀行業要警惕對房地産貸款裏頭可能會存在種種的風險，都有非常詳盡的分析。那麼這一次其實又有一個類似的故事，就是我們看到今年銀行新增加的信貸截止到目前為止，那個增長的速度是非常驚人的。
    主持人：對。
    何帆：所以在這裡頭，大家也都在警惕，就這樣的天量的信貸是不是有的流到了房地産，那麼你看，今天我在報紙上也看到，這個人民銀行的上海分部，專門公佈了一個調查，就是在今年上半年的時候，上海的新增加的信貸流到什麼地方去了？其中就談到，主要是流到房地産，然後租賃商務業，還有一些包括………