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    深圳部分銀行跨行取款費用翻番，服務價格上調，銀行業為何又掀起漲價潮？《今日觀察》正在評論。
   
    主持人（王小丫）：這裡是正在播出的《今日觀察》。今天我們要關注的是ATM跨行取款的收費，喜歡使用ATM機取款的儲戶們要注意了，現在已經有多家銀行上調或者是即將上調這個ATM跨行取款的收費的標準。招商銀行和建設銀行在深圳地區的ATM同城跨行的取款手續費，從以往的2塊錢已經調到了4塊錢，那麼中行也將從7月17號起，上調部分地區的跨行取款手續費的標準。銀行為什麼要上調這個ATM跨行取款的手續費呢？這是否是銀行新一輪收費將要提價的一個前奏呢？那麼作為我們普通的消費者應該怎麼辦？今天我們將對此展開評論。
    今天我們的評論員是何帆和劉戈，同時請大家登陸央視網、騰訊搜搜網以及搜狐網來發表您的建議和觀點，稍候我們會關注到您的留言。
    現在我們還是來先看一下相關的背景。
  
    銀行又在上調手續費了，這是近幾天來，中國民眾頗為關注的一個金融話題。
    從7月1日起，招商銀行深圳分行將本地跨行取款的手續費，由過去的2塊錢提高到4塊錢，翻了一倍。招行同時公告稱，境內ATM異地取款的手續費也相應調整為每筆4元，再加取款金額的0.5%，招行的公告解釋説，此舉是為了給客戶提供更優質高效的服務，但民眾對價格調整的行動，卻絲毫沒有給予認同。
   
    深圳市民：就算我取一百塊錢也要多花兩塊錢，也是四塊錢，我覺得成本太高了。
    國世平（深圳大學國際金融研究所所長）：你提價的時候，第一要知會客戶，第二要聽客戶意見，第三你要增加費用的話，你到底是哪些服務給它改進了。
   
    此外，中國建設銀行深圳市分行6月16日在網站上也發佈公告，為提升對客戶的服務品質，根據《中華人民共和國價格法》、《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的規定，決定從2009年7月1日起借記卡ATM同城跨行取現手續費標準調整為4元/筆。
    6月23日，國內最大的銀行——工商銀行在網站發佈公告，將調整包括異地匯款、ATM異地存取款、信用卡資信證明等23項個人業務的收費，其中20項標準為上調，平均漲幅超過100%，其中與個人客戶關係最緊密的是異地存取款，由原來的收費最低每筆1元，最高每筆50元的標準，調整為最低每筆2元，最高每筆100元，但第二天有媒體注意到，工行網站重要的公告欄中，這份公告被悄悄撤下，已經看不到調整個人業務收費的內容。

ATM機難以跨越的……
   
    主持人：我注意到，媒體在報道這次提價的這個説法上，用了這樣一個詞，就是悄然提價，但是我們同時也看到這樣一個現實，就是部分銀行都是在局部地區，很少的一個部分提價了，這個表現是相當的低調，似乎還都有點兒遮遮掩掩的感覺，這是為什麼？
    劉戈：可能不那麼理直氣壯吧，怕引起太多的公眾的強烈的反響，而且儘管這樣低調，而且這樣的悄然開始，還是引起了網上以及其他的媒體的強烈的反應，我注意了一下，在網上大概會有95%到98%的人，強烈的反對這種提價。
    主持人：反對。
    劉戈：那麼銀行在提價的時候，尤其在這樣的一種，大家常用的這種服務項目上提價，那麼你要有一個程序，是不是需要開一個聽證會啊，是不是需要有一個互相協商這樣一個過程，沒有，所以大家因為這幾點所以呢，這個就是意見比較大，但是我覺得很多評論者沒有看到一點，就是他們更多的把銀行看成整體一塊，其實銀行，不同的銀行，在這件事情，它們的利益，它們的態度是完全不同的。我們舉例就在深圳，招商銀行它總部在深圳，有110多臺ATM機，建設銀行它是ATM機使用的最早的銀行，所以它在深圳有190多臺ATM機。
    主持人：這個機器也很多。
    劉戈：這是最大的兩家。那麼相對而言，很多小銀行可能只有10幾臺，20幾臺，那麼這實際上是它們在這個市場上，立場完全不一樣的。只有那些擁有特別多的ATM機的這些銀行他們是主張提價的這一方，而另外一些小銀行，它們在這個上頭，他沒表態，實際上他們心裏頭是不願意讓這樣一個事情發生的。
    主持人：雖説這個銀行是悄然提價，但是公眾的反應是非常的強烈的。
    何帆：對。
    主持人：我想其中有一個原因，就是它這個提價的幅度，如果從一個百分比上來説還是很高的，是100%啊。
    何帆：對。

    主持人：從2塊錢提到了4塊錢，那何帆你能不能給大家分析一下，它這個錢到底是咋回事，這個賬能不能給大家算一下，多出來的這兩塊錢會去哪？
    何帆：對，儘管你看它這個提價已經翻了一番了，但實際上對它們來説還是試探性的，而且它這個提價還是裏頭有玄妙之處的，我給大家介紹一下，跟ATM有關的收費。因為有一些跟我們普通的消費者是沒有關係的，你比如説發卡行得給代理行得交一些這個錢，如果你拿的是一張中國銀行的卡，然後你到建設銀行的ATM機上去取款，那麼中國銀行得向建設銀行得交一筆錢，因為你用了人家的ATM機嘛。
    主持人：對，用了人家的資源了。
    何帆：對。那麼另外的話，中國銀行還得向銀聯交一筆錢。
    主持人：銀聯。
    何帆：大概是6毛錢，因為銀聯提供了後臺服務，提供了這個網絡，但還有一塊，就是向持卡者收的錢，這個就跟我們有關係了，那這裡頭呢，又有四種情況，一種是同城本行，另外一種呢是異地本行。
    主持人：本行。
    何帆：同城本行，基本上是不向你收錢的，那如果是異地本行的話，現在有收費的，但是我們在看到這次漲價的時候，這部分基本上沒動，那每一次銀行想要漲價的時候，想漲的是什麼呢？是想漲的是同城的跨行或者是異地的跨行。
    主持人：就是銀行和銀行之間是不同的了。
    何帆：哎，所以你注意了，這裡頭有一個關鍵詞就是“跨行”，它之所以要漲價呢，就是要把這個跨欄給你提得更高，讓你跨不過去，就是你別拿著別的銀行的卡，到我的ATM機上來取錢，它主要是這樣的一個想法。
    主持人：其實現在對於我們普通的老百姓來説，打開錢包都能拿出幾張卡來，所以這個信用卡也好，或者儲蓄卡也好，ATM機也好，對於我們的日常生活來説是非常的重要的了，所以對於這個事件大家也是非常的關注，現在已經有很多朋友給我們上傳了一些他們的觀點，我們來看一下。   
    “留水”這位朋友説，“ATM機的使用是一種便民服務，手續費的增長會使一大部分人到銀行去取款了，手續費的增長後，真的能夠提高設備的利用率？他打了一個問號，“不儘然吧！”漲了手續費，可能你還趕走了顧客了，有這樣的一種可能。
    再來看“暴龍”這位朋友，他説“廣州早就執行了，怎麼銀行的工作人員沒有通知，也沒有出相關的通告，説提就提，那我們的知情權誰來保障？”
    那看得出來，看了這麼幾條，瀏覽了一下大家都是持反對的意見，跟劉戈今天早上的檢索是差不多的。其實ATM機這個取款的這個漲價，這個手續費的漲價我們看到很多次了。今天我們就整體的梳理了一下，來看看這幾年這個整體的情況。
  
    因為事關民生，近幾年，每次銀行收費調整，都會引發用戶的關注。
    2006年6月，工、農、中、建4大國有銀行宣佈徵收ATM機跨行查詢費，境內跨行查詢，每筆手續費0.3元，此舉引發社會熱議，民眾質疑説，查詢一下就要收取3毛錢，究竟有沒有道理呢？
    2006年6月，有全國人大代表向全國人大常委會提交“叫停銀行查詢收費建議”的提案，建議跨行查詢費不應該由儲戶來負擔。
    同年7月，央行、銀監會專門召集各商業銀行及銀聯相關負責人討論收費事宜，發改委與外管局有關負責人一併與會。會議之後，市場上風傳，銀監會將出臺新方案，但消息始終沒有得到相關部門的證實。
    2007年4月6日，中國銀行業協會宣佈，叫停ATM機跨行查詢收費措施，喧囂一時的ATM機跨行查詢費事件告一段落。
    一波未平，一波又起。
    2006年6月1日，在廣東，農業銀行金穗借記卡和建設銀行龍卡儲蓄卡在ATM的同城跨行取款手續費從2元/筆上調到4元/筆，準貸記卡的同城跨行取款手續費也上調到4元/筆。而中國銀行佛山分行在2007年3月也將該收費標準調至4元/筆。
    2008年5月1日，工商銀行在廣東，除深圳以外的地方，將同城跨行取款收費標準從2元/筆，調整為4元/筆。
    收費標準為何總是引發民意的反彈？究竟應該怎樣收費？誰應該繳費呢？銀行為何總在跨行取款的問題上陷入收費的爭論？民眾需要知道一個準確的答案。

    
    主持人：現在我們看上去，都是各家銀行都在圍繞這個ATM機的這個收費的標準在提高，其實就是像何帆剛才説的有一個關鍵詞，是跨行的業務。
    何帆：對。
    主持人：在這一塊上，老是在糾結，而且呢，似乎我感覺到各個銀行都在尋找一個合適的機會去漲價，那為什麼都會在這塊業務上來老是理不清楚，老是漲價？
    劉戈：其實在以前是不能夠跨行取款的，什麼時候呢，是我們實行了金卡工程，就是在2002年，銀聯成立了以後，那麼讓跨行取現，取現金成為可能，那麼這樣大家極大地方便了大家的這樣的一種金融的這樣的一種活動吧。但是呢，這裡邊就有一個，從那個時候開始就埋藏了一個利益之爭，什麼呢，就是那些國有的大銀行，比如説建設銀行，它最早的開始設置這樣的ATM機，那麼它的數量是最多的。而一些新今成長起來的那些中小銀行，那麼它們的基礎設施是很少的，網點是很少的，那麼這樣呢，如果大家全部免費的使用ATM機的話，那麼最後出現什麼結果呢？就是我修公路，你跑車，我搭臺子，你唱戲，是吧。那麼這樣呢，這些大銀行就覺得，那肯定是不公平的，然後那麼銀聯出頭就商量了一個費率，那麼剛才何帆講到的，那麼每發生一筆業務，你給我多少錢，然後再給銀聯多少錢，然後客戶再給我多少錢，那麼這樣呢，那個協議，在那個時候是達成了。但是在這樣的一個過程當中，因為時間在變，那麼競爭的環境也在發生變化，那麼有一些銀行就覺得原來的那個費率是不划算的。
    何帆：我們這次看到，實際上是大銀行在發飆，那為什麼大銀行在發飆呢？實際上它們也是有自己的苦衷的，因為70%的ATM機都是這些工、農、中、建四大行，包括還有一些招商銀行，因為它發銀行卡發得也是比較早的。所以它可能這個ATM機也上得比較多。那麼一開始的時候它們還有積極性，上這些ATM機，最後不想玩了，為什麼呢？就是剛剛劉戈也説了，太貴了，我搞一個ATM機在這裡，我得付場租吧，我得裝攝像頭吧，然後我得每天的時候，都得有押鈔、運鈔，然後錢不夠了，我再往裏頭再放這個，再加鈔，然後壞了的話，還得維護。所以一年一台機器6萬塊錢，7萬塊錢，我得付這個維護的費用。
    主持人：對。
    何帆：那到現在你這些中小的這些銀行，你只管發卡，你又不管裝這個ATM機，所以你就是在搭便車嘛，所以最後逼得這些大銀行沒有辦法就想出來這一招，所以這一招實際上是在爭利，爭什麼呢？小利是在爭這個成本，因為它覺得我原來的收費不划算嘛，所以我現在我向消費者多收點錢，把我這個賠的這個錢彌補過來。那爭的大利是什麼呢？市場份額，因為這對銀行來説是很重要的。實際上它通過提高這個跨行取款的這個費用，它就能夠要挾一部分消費者，能夠用它的卡，但是這裡頭，我不得不提醒有一些銀行，就是這個賬也可能會算錯，因為第一個，我們現在看到的就是受到很多公眾的質疑，所以這會影響到它的品牌，影響到它的聲譽，那麼第二一個，就是這種做法呢，在限制了競爭對手的同時，也束縛了自己的手腳，因為也很可能會有一些人，不用你的卡，這時候如果大家都是説我不能跨了，那這時候可能本來是持有你的這個銀行卡的客戶，他現在就換離他家更近的那家銀行，因為他在那個地方取款是比較方便的，所以你也有一部分的客戶會流失。所以最後我覺得，這個實際上在這一場商業的遊戲裏頭，我們看到的僅僅是商人的精明，我們沒有看到同業的智慧，就是沒有大家一起齊心協力想個辦法，把這個現在銀行卡市場上存在的一些制度的漏洞把它給補上。
    主持人：雖説只是ATM跨行收費的服務費的一個提價，但是已經牽動了公眾的敏感的神經，那麼這個服務費到底該不該收？那麼如果要上調，應該怎麼調呢？稍候繼續我們今天的評論。
   
    是合理，還是不合理？是為利潤，還有別有苦衷？跨行取款收費的背後，有哪些深層次的原因？《今日觀察》正在評論。
   
    主持人：好，繼續關注我們今天的關於銀行服務費的收費標準的提高的問題，現在已經有朋友給我們發來一些漫畫，我們現在請兩位評論員一起來解讀一下，這個他説的話，是這麼點兒錢，也好意思麻煩我去找老“A”辦吧，這個A我估計是？
    何帆：老A就是ATM機，就是旁邊的這個自動取款機。所以原來的時候，銀行是覺得在櫃臺上辦理這些業務費用太高，所以現在它為了節省費用，就開始建一個ATM機，但是現在如果ATM機上也在漲價，原來在櫃臺上的辦理業務的思路，現在ATM機也學會了，它也學會漲價了，那最後就使得我們這個普通的儲戶，普通的消費者現在變得無所適從。
    主持人：關於這個銀行跨行收費標準的提高呢，各方媒體也有很多的評論，現在我們就整體地來看一下。

   
     免費不再，收費有理，跨行取款手續費從2塊上漲到4塊，銀行漲個價，百姓是否有必要不高興呢？多家媒體在替百姓思考著這些問題。
    新華網發表“銀行跨行取款費用翻番：合理調價還是壟斷牟利？”文章説，漲價成為了事實，但銀行方面需要在提升服務方面動真格，下力氣，而不是僅僅停留于口頭。
    《經濟參考報》的文章，把重點放在了法律上，在“單方提高跨行取款收費涉嫌多重違法”的文章中，《經濟參考報》指出，銀行根本沒有權力單方決定提高ATM機跨行取款手續費，因為客戶辦理存款與銀行卡等於是與銀行簽訂了合同，而按照《合同法》的規定，未經雙方協商達成一致，一方不得擅自變更合同內容。
    香港《大公報》認為，中國的銀行這些年確實長進了不少，但是它們不是在提高經營水平上長進了，不是在在提高服務質量上發展了，而在在開闢收費項目上發展了，在雁過拔毛上前進了。
    但按照市場慣例來説，向消費者徵收ATM的跨行收費是一個慣例，國外主要有兩種情況，第一種是直接向持卡人收取較高的跨行費，以澳大利亞為代表，第二種就是銀聯所提的由銀行向持卡人收取額外費，以美國、英國、加拿大為代表，以美國ATM跨行取款交易為例，持卡人共需支付1美元的跨行費和1.5美元的額外費。
   
    主持人：剛才何帆你給我們分析了，這一次這個手續費的提價從2塊錢到4塊錢，這個100%的幅度是怎麼來的，其實很多儲戶都不太清楚，這個銀行的各種手續費、服務費它是怎麼制定的，這包括今天我們談到的這個跨行收費的標準，究竟應該怎麼制定？還有一個就是你這個跨行是銀行和銀行之間，不管你是修路也好，你跑車也好，總而言之，這條路是你們銀行和銀行之間應該去協調解決的這個服務費的問題，為什麼你們沒有去協調解決，最後一下就扔到了儲戶的身上，最後成為我們大家儲戶的一個新的負擔，這又是為什麼？
    劉戈：我畫了一張圖，看一下，大家更清晰地看一下這裡面的幾種關係，這裡面這是客戶，是我們，是吧。那麼我們會有一個開戶行。
    主持人：比如説某一個銀行。
    劉戈：某一個銀行，我們在這兒開戶，那麼現在可能這個ATM機離我家更近，我經常喜歡來這個地方……
    主持人：對。我就拿著卡去這個機器上取錢。
    劉戈：對，去取錢。那麼在這樣的過程當中，就會發生一些費用，所以現在我們制定的一個標準是，如果我們在，就是你的代理行，就是ATM所有的這家銀行，擁有ATM機的這家銀行，那麼你的開戶行要向它發生每一筆業務的話，要支付3塊錢，同時還要給銀聯支付6毛錢，然後客戶又給ATM機的這個代理行，那麼最後要交2塊錢，也就是説ATM機做一筆生意，取一次現，那麼它會得到這塊的3塊錢，和這塊是2塊錢，那麼加起來是5塊錢，如果提到4塊錢，那麼加起來就是7塊錢。現在好，顯然ATM機的這家代理銀行，它覺得5塊錢是不夠了，7塊錢才足以彌補它的成本，那麼它現在有兩個線路，一個線路是向它要，對吧，再一個少交給它錢，還有一個線路是向客戶來要。
    主持人：但是它選擇了向客戶來要。
    劉戈：但是現在很輕易的，這是我們的一種習慣，好像是，那麼當我們內部，商家之間的矛盾，或者商家和他的仲介機構之間的矛盾協調不了的時候，那麼到消費者，到客戶這個地方去解決問題，是最容易，最方便，最可以實施的。
    何帆：因為銀行收費不收費，按道理來説是它自己的事情，我們本來應該是，它是一個商業行為，但是為什麼我們這次要關注它的收費漲價呢？就是因為就像我剛剛評論的那樣，就是它這次收費表面上看是在向消費者收錢，但它其實是在挾持消費者，想要這個在一定程度上限制自己的競爭對手，就是讓我們感覺不舒服的是消費者在這一次的漲價裏頭變成了一個“人質”，就是大家，但這個就帶來一個問題，就是現在大家都在想忙著想發卡，沒有人願意有足夠的積極性來建立ATM機，大家都想賣汽車，大家都想建收費站，沒人有積極性去修高速公路，那如果沒有公路的話，你建那麼多的收費站，你賣那麼多的汽車，最後你的汽車的市場也要萎縮，你的收費站也收不上來錢的。所以現在我們看到的就是銀行業，它並沒有去反省在銀行卡市場上到底出了哪些制度性的漏洞，到底存在著哪些基礎這個方面的不足，而是就是把這個負擔一味地推給消費者。我們看到為什麼銀行卡現在火爆不起來呢？一個就是我們的這個ATM機，其實我們的管理的效率還大可提高，在國外一個管理ATM機的工作人員，一個人可以管800台，但在中國呢，我們最多管幾十台，而且我們ATM機上節省的這個效率，其實還有很多潛力可以挖，在中山大學有一個教授做過測算，他説如果在櫃臺上，這個辦理業務的話，每筆業務平均的費用可能4塊6毛錢，那在ATM機上要便宜一點，但是也不便宜啊，也有2塊4毛錢，就是你沒有真正把你的效率提高，把你的成本，這樣才把你的成本降低，而是想通過這個收費，把你的這個虧損給彌補，所以我覺得這個思路可能會有問題的。
    主持人：對。
    何帆：因為這些制度的漏洞，和基礎上存在的這些不足，沒有解決的話，按照這樣的方式去發展，銀行卡的市場遲早這個矛盾越累計，越累計，遲早到有一天會到集中爆發的時候。

　　
    主持人：現在來看一下各位朋友給我們發來的一些他們的看法。
    “單眼皮”他就説，“支持收費，支持提高收費標準。但是也請銀行注意服務質量的提高，還有就是如果你銀行方面的原因造成的交易失敗，是不是也要向客戶提供賠償，如自助存款，常常交易失敗，第二天才能入賬，還要客戶再次到銀行申請、反映問題，這個時間成本也應該由你銀行承擔吧？”其實他是需要銀行給一個更高質量的一個服務，你提價的話應該提在點上。
    再來看另外一個，“都是高科技”他認為，“現在技術手段這麼先進，銀行間互聯互能很方便了，成本應該下降才對，還設置這麼多障礙，提高收費標準跟誰商量了？”
    大家看來都是非常的反對的，對這個問題我們也連線了特約評論員，來看看他的看法。
   
    郭田勇（中央財經大學中國銀行業研究中心主任）：上次工商銀行提價的行為，它肯定做過一些分析，一是漲價以後不會導致，大量的客戶因為價格上漲而流失，而一些資金額非常小的客戶，由於我服務漲價流失了，那麼這些客戶，銀行可能會認為，他本來佔用我服務比較多，（這種客戶）流失銀行恐怕也是可以接受的，我想恐怕銀行正在形成一種收費準則，客戶大概要接受這麼一種觀念，只要是它給你提供服務的東西，可能都要收費，未來免費的午餐恐怕是變得越來越少了。
   
    國世平（深圳大學國際金融研究所所長 教授）：非常令人生氣的就是我們所有的銀行，去年的業績都大幅上升，而且最近業績都非常好，在這種情況下，一般國外銀行都是要把一些利益返回客戶，現在我們的銀行不但沒有返回利益，相反的還在收取費用，而且收費的幅度又是那麼大，這就是非常離譜。那麼就是説，我們的銀行基本上還是屬於過去這種行政（意識），我是老大，我收費你管不了，一旦外資銀行享受國民待遇的時候，如果我們再採取這種辦法，我們的客戶就會用腳投票，我離開你。
   
    主持人：剛才兩位評論員説了，這個不管是小銀行，還是大銀行之間，你們之間協調的問題，還是你修路，我跑車，你們怎麼來協調這個問題，總而言之他們爭來爭去的這個後果，目前是落在了儲戶的身上。
    劉戈：對。
    主持人：直接由儲戶提高了2塊錢的手續費，多付了2塊錢，那麼這個銀行的服務費的標準究竟應該怎麼調？怎麼制定才會更加的科學？也更加的更加符合民意？
    劉戈：其實我覺得中國的銀行確實是有它的特殊性，在這個行業裏面，當我們用壟斷來講這個行業的時候，我們發現其實現在的競爭的主體還是很多，但是返回來，我們用競爭來説這個行業的時候，我們知道競爭的結果一定是客戶消費者得到越來越低價的服務，但是這又反其道而行之，那麼到底是什麼地方出了問題，我覺得還是銀行在經營上面，在管理水平上面，並沒有達到一個市場競爭的，良性的市場競爭所達到的那個，往那個方向走，而反倒是惡的，就是不好的市場競爭裏面的無序的那種狀態，又反映在市場裏面。
    何帆：對，不是所有的競爭都是好的。在市場上競爭有兩種，一種競爭是在向上的競爭，就是通過競爭能夠帶來技術創新，能夠帶來這個服務水平的提高，但是還有一種競爭，我覺得我們今天討論的這個事就有點像這樣，就是互相拆臺的競爭，但你看這個大銀行和小銀行之間都在算自己的賬，小銀行多掏一分錢都不肯幹，大銀行少掙一分錢也不樂意。
    主持人：也不行。
    何帆：所以遇到這樣的競爭的時候，我覺得有關的管理部門就該管一管了。
    主持人：因為這樣競爭的結果，遭殃的就是老百姓，就是儲戶。
    何帆：這樣競爭的結果，不僅遭殃的是老百姓，而且對它這個行業的發展也不利，我們現在有銀監會，有人民銀行，而且這個銀聯它本身，銀聯的董事會裏頭，既有發行卡，又有代理行，所以我們有這個平臺，而且我們的管理者也應該有足夠的智慧和魄力，能夠在這個市場上，剛剛初創的時候，我們就把制度設計好，我們就把分配的機制，給它設計，給它定出來，這樣的話才能變成一個有序的競爭，所以我覺得在這個市場上，銀行卡的市場才能夠真正發展……