解説：存量房貸款利率打七折，等待多日，姍姍來遲，誰能享受優惠政策？優惠政策又有哪些新門檻？銀行謹慎的背後，究竟有著怎樣的考驗？《今日觀察》正在評論。
   
    主持人：這裡是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。在今天的節目當中，我們要關注的是已經購房的消費者最為關心的一個問題，那就是房貸利率打七折的優惠規定。早在去年的10月22號央行就下達了房貸利率調整的通知，但是一直到2009年的1月份，在人們盼望當中，我們才看到四大國有商業銀行陸續出臺了執行這一規定的相關細則，而在市場上，執行這一規定的其他銀行當中，我們消費者更是碰到了不少的麻煩。一項惠民的政策，為什麼會出臺的如此之難？在這麼多的優惠政策當中，為什麼百姓還是覺得很難享受得到，今天我們節目將會就此來展開評論，我們的二位評論員是何帆和張鴻，電視機前的各位也可以登陸央視網、騰訊搜搜網和搜狐網發表您的觀點，稍候我們在節目當中來關注各位的網絡留言。
    節目一開始，我們先來看看目前各大銀行執行的房貸利率優惠的相關措施。

   解説：針對近期備受社會關注的存量房貸利率打七折優惠的政策，記者日前從多家銀行了解到，目前上海的各主要商業銀行和建行、農行北京分行都已經明確存量房貸可以打七折。

   建行北京分行表示，原則上對於2008年10月27日前發放的原住房貸款利率執行基準利率0.85倍的個人住房貸款，且貸款賬戶在近年內沒有拖欠記錄的，根據借款人的申請，執行利率最低可以下調至基準利率的0.7倍，具體調整事宜，請借款人直接向貸款經辦行諮詢。

　　
   農行北京分行則按照農總行的要求制定了相關細則，存量房貸客戶貸款金額在30萬元以上的，連續90天以上沒有不良還款記錄，在10月27日前發放的貸款，此前享受的優惠幅度為15%，就可以自動享受最高七折的優惠利率。
   
   中國農業銀行北京分行工作人員（電話採訪）：老客戶可以享受七折，就是0.7住房貸款利率是有條件，也就是説，您屬於優質客戶，沒有不良還款記錄，貸款信譽比較好的那種，才能享受，但是這個享受，是屬於咱們農行系統自動去轉換，還是説客戶得自己主動申請一下，這方面確實沒給我們登記。
    
    解説：而目前，工行和中行兩家國有商業銀行的存量房貸新政還沒有明確的消息。工行和中行北京分行，相關人士表示，具體的政策正在研究中。
    存量房貸指的是2008年10月27號房貸新政出臺前，發放的個人商業房貸款中，尚未還清的部分。去年10月份央行宣佈，從2008年10月27日起,將商業性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.85倍擴大為0.7倍。但對存量房貸利率是否必須“七折”，央行並未做硬性規定，而是由銀行自主確定。   
    截止到目前，全國多家中小銀行如民生銀行、交通銀行、浦發銀行、光大銀行等都已經出臺了存量房貸利率七折優惠率，其中光大銀行出臺的細則要求，只要光大銀行個貸系統中認定的首套房客戶，貸款餘額在３０萬元以上的，前期執行基準利率八五折優惠，沒有不良信用記錄的，在審查通過後就可以享受七折利率優惠。
   據測算，房貸利率下限從原來基準利率的0.85倍擴大至0.7倍之後，以20年期50萬元等額本息房貸為例，客戶將能夠節省近6萬元的利息。
   除了貸款金額的限制外，部分銀行還須在該行有存款，例如南京交通銀行必須在交行要有3萬元以上的存款或是基金、債券之類的資産。
   另外對於無不良記錄優質客戶的認證，有業內人士分析經過層層篩選，只有不到1/10的客戶屬於優質客戶，這些人才能享受到房貸利率七折優惠政策。

七折房貸為何姍姍來遲
 
    主持人：雖然消費者盼望了很久，但是畢竟呢，我們看到各大銀行已經推出了執行這一規定的相關的細則，細則其實挺明白的，但是為麼我們的消費者還是覺得那麼多的優惠我們都很難享受得到？
    張鴻：因為它有門檻，手續比較複雜，就是咱們的一個同事。
    主持人：昨天接到了。
    張鴻：昨天接到北京一家銀行的通知。
    主持人：終於接到通知了。
    張鴻：讓他去辦七成的房貸這個手續，這個手續需要他提供五份證明，相關的證明。第一，他要證明他是首套，第一套，就是他現在住的房子，是他在北京買的第一套住房；第二呢，是要普通自住，普通自住是有標準的，比如説140平米以下，才能算是普通自住；第三，他要證明，他在過去的兩年之內，沒有信用不好的記錄，就是沒有連續兩個月欠銀行的錢；還有一個就是他需要證明，他現在欠銀行的錢的餘額是超過30萬，就是30萬以上，才可以享受這個優惠。最有意思的，他還需要提供結婚證，證明他現在是已婚狀態，然後還要和他的老婆一起在銀行接受面談。
    何帆：之所以把門檻設的多，其實它就是為了能夠篩選出來所謂的優質客戶。
    主持人：優質客戶畢竟是很少很少數的。
    何帆：對，所以它把門檻設的這麼高，從表面上來看了啊，這麼多人都去申請，但是實際上，它有一點像一個選拔秀，真正能夠選出來的明星，是很少的。如果你符合條件的時候，有時候你不需要符合條件，它有一個VIP通道，它就直接幫你把這個都做好了，但是對於那些，它不想，或者説不是特別情願來跟你提供這些打折的服務，它就提供各種各樣的門檻。
    主持人：我覺得在這個現象的背後，其實是有一個問題需要我們來探討，我們現在看到政府在大力地提倡要擴大內需，要刺激消費，那麼我們這個打七折的房貸利率的優惠政策，其實對於百姓來説，是我們盼望很久的，但是這樣一個惠民政策，為什麼銀行它會一拖再拖，我看到有的評論説，銀行為什麼要猶抱琵琶半遮面。你們的分析是什麼？

　　
    張鴻：其實房貸的這個，最近幾年房地産的這個過熱，房貸的這個量也是非常大。但是呢，當房價開始下跌的時候，銀監會就知道，它就需要提醒各個銀行，控制房貸的這個風險，所以這個裏面就是一個特別大的矛盾。所以銀行一個是它要看上面的政策，一個是它要看夥伴的政策，你是不是出來了，我是不是出來了，所以其實大家都在半遮面，半遮面來看別人怎麼來操作，然後我們來跟進。
    何帆：商業銀行跟過去的已經完全不一樣了。我們現在看到的商業銀行，和十幾年前的商業銀行實際上不是一個物種，十幾年前的商業銀行，實際上它很多還是政府的有點像政策性的銀行，現在我們看到，商業銀行經過這幾年的改革，它越來越像商業銀行，所以儘管你規定，過去的時候你是有規定的，下限不能低於多少，不能低於八折，但是在實際操作的過程裏頭，有很多商業銀行，它已經突破了這個限度。包括有一些中小銀行，實際上現在比較流行的是從大銀行裏頭來搶客戶，就是你把你這個按揭轉到我這個銀行裏去。
    主持人：對。
    何帆：所以這個實際上，央行的做法等於它放鬆了，在一定程度上放鬆了對利率的管制，所以在這個時候讓商業銀行有更加寬裕的市場操作的空間。
    主持人：在我們消費者的心裏了，始終還是覺得，這樣的惠民政策給我設置了太高的門檻，我想接下來，我們看到的網友的這幅漫畫，就是一個最好的體現，你看明明是一個大家都期待的，利率打七折這樣的一個好消息，但是銀行房貸的優惠，你看這個門檻有多麼的高啊，所有的消費者只能抬頭遠望，而且你還可能看不透，看不清，為什麼呢？在你的頭頂上，還飄著一些雲；
    我們再來看看一些網友，對於今天我們探討的話題有什麼樣的觀點表達，這位叫做“根號二”的網友説，“打七折這事，我11月份就諮詢過銀行了，説是讓我元旦前再打電話諮詢，前幾天打電話問，結果又告訴我要帶著身份證，貸款合同，購房合同等資料，到了貸款銀行網點再去諮詢，難道就不能直接告訴我們，要怎麼辦這一件事嗎？”
    看來在兌現這個惠民政策的過程當中，我們的不少網友的確是遇到了不少的麻煩。那麼一項惠民政策，究竟怎樣才能夠真正地做到惠民，馬上繼續我們的評論。

　　
       
優惠如何變實惠

    主持人：歡迎回到我們節目當中，在今天的節目裏，我們將和大家關心的是已經購房的消費者非常關注的房貸利率打七折這一優惠政策，對這一政策的落實和執行我們特約評論員又有什麼樣的觀點呢？馬上來聽聽他的看法。
     
    解説：中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，目前各家銀行相互觀望的態度濃厚，是出於對各自商業利益的考慮，折扣越多利潤空間越小。
    此外，從成交量來看，由於房地産市場，最近幾個月出現回調，出於弱勢狀態，銀行實際發放的房貸數量不大，因此銀行並不急於以價格促進房貸數量的增長，寧願在過程中採取穩健、低調的態度，把重點放在長期拓展市場需要上。
      
    主持人：其實在剛才我們的網絡留言，或者是我們之前看到的相關的報道當中，可以感受到，我們消費者的這個願望是非常強烈的，但是銀行的態度好像是有那麼一點曖昧。這當中究竟發生了什麼樣的問題，未來我們怎麼來解決這個問題？我們聽聽二位評論員的觀點。
    張鴻：其實這個政策它是一個惠民政策，也是一個惠經濟的政策，但是政策在制定的時間它需要一個杠桿，需要銀行來承擔，來撬起這個民眾也罷，還是經濟也罷，這樣的一個利益，那政策制定的時候，就要考慮到這個杠桿，它的取向，它其實是一個企業，企業有企業的利益，企業的利益追求，和你希望它做到，可能有衝突的時候，在你制定最初就要考慮到，可能會有一些補充的條款，來讓企業自動的來願意執行這樣一個政策，只有這樣呢，這個政策才會讓房貸也罷，消費者也罷，中國經濟也罷，直接地能夠受益。
    何帆：我們現在看到商業銀行已經有了風險控制的意識，所以可以説，這是一個進步。而且我們又看到它正在朝著市場化的方向在發展，但是現在這個，還是比較生澀的市場化，真正距離到它做到一個非常成熟的市場化，我覺得它還要把管理做得更加精細，你其實個…