■ 高手點“金”

　　張先生和劉女士都是工薪族，工作穩定，結婚3年多了，手中有了些積蓄，夫妻二人商量著貸款買房子。那麼，他們應該如何進行家庭財務規劃呢？

　　我認為他們在貸款買房的過程中應該注意以下幾點：

　　第一，手中至少保留1年的生活費用作為應急錢。

　　第二，留足應急錢後，手中的資金足夠支付首期購房款、各種稅金和房屋裝修的費用。

　　第三，盡可能延長還款期限，使每月還貸的金額控制在家庭月收入的30%以內。

　　第四，在還清貸款之前，儘量減少風險性投資，如股票、基金等。

　　第五，要建立“償債基金”，集中力量償還貸款本金。最好在每年年底將下一年度的貸款本息總額全額存入“償債基金”賬戶。

　　第六，夫妻二人都應該投保意外傷害保險(或定期壽險)，保額應大於貸款金額。旨在預防萬一夫妻一方發生意外，另一方不會陷入財務危機。

　　第七，在還清買房貸款之前最好不要買汽車，更不能貸款買汽車。

　　另外，張先生和劉女士在買房1年後，又計劃生一個孩子。在這一年中，張先生升職為公司的部門經理，收入有了明顯的增加。那麼，他們在孩子出生前後應該怎樣理財呢？

　　我認為他們應該注意以下幾點：

　　第一，在孩子出生前，建立“育兒基金”，資金來源於每月的生活節余，基金的金額要包括孩子出生的費用、請月嫂的費用、孩子1年的生活費用、劉女士工作收入減少的部分。

　　第二，“償債基金”還應該正常運轉。

　　第三，在孩子出生後1年內，“育兒基金”可保證從容應對家裏額外支出。張先生和劉女士還可以在這一年中對家庭財務進行重新規劃。

　　第四，在孩子出生1年後，開始利用“定期定額”投資ETF基金來建立“教育基金”，為孩子上中學、大學積累資金。此外，還可適當購買儲蓄型保險産品。

　　——選自《理財工具箱：跟劉彥斌學理財》(24)

責編：曹樹彬

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