“三個辦法一個指引”新規實施以來，興業銀行上海分行在總行的領導部署下，積極開展學習培訓，認真領會新規要義，抓緊制定落實措施，信貸資産管理的精細化水平得到切實提高。

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    首先，固貸新規的實施有效提升該行的固貸管理水平。根據《固定資産貸款管理暫行辦法》的要求，該行在貸款的全流程管理方面，進一步細化了貸前、貸中、貸後的管理要求。如固定資産貸款下櫃前，需確保同比例的資本金已足額到位；貸款根據項目工程進度和資金需求下櫃，不違背項目進度和資金需求一次性發放貸款；要求借款人開立貸款監管賬戶；滿足提款條件後，經營機構按照事先與客戶商定的用款計劃，審核借款人填制提款申請書，按規定採用貸款人受託支付或自主支付方式發放貸款。

    在加強固定資産貸款資金監控方面，該行對單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，採用貸款人受託支付方式，做到“實貸實付”；對單筆金額低於項目總投資5%且低於500萬元人民幣、超過項目總投資5%但小于50萬元人民幣的貸款資金支付，借款人採用自主支付方式的，加強資金用途的事後跟蹤和監督，確保貸款支付符合約定用途。這樣，既保證了項目的資金需求，有效防範貸款風險，又為借款人降低了貸款成本，保障了客戶利益，可謂一舉多得。

    第二，項目融資新規助力綠色金融起航。作為首家加入“赤道原則”的國內銀行，“節能減排貸款”是該行的招牌産品之一，由於此類貸款多屬項目融資貸款，根據項目融資新規要求，該行的新版《節能減排專用借款合同》中增加了“賬戶監控”與“借款資金支付”等監控條款，進一步確保貸款資金用途及流向符合監管規定和合同約定，有效提升了節能減排貸款的風險防範水平，讓貸款質量也一起“綠色”起來。

    第三，流貸新規提升該行對借款人流動資金需求量測算的科學性。對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想，值得一提的是，該行對流貸資金需求量測算結果的極端情況進行了充分考慮，規定對於測算結果出現負值或正值較小但仍要新增貸款額度的項目，本著審慎、從嚴的原則，落實資金真實用途，並從企業實際需求的角度出發分析判斷並做出合理解釋；對於測算後貸款需求量負值較大的項目，原則上不予新增額度。這樣一來，使得銀行對借款人流動資金需求量的測算更具可操作性和科學性。

    第四，個貸新規將通行做法制度化、規範化。該行購房類、經營類個人貸款全部採用貸款人受託支付方式。對於消費類個人貸款，該行擬與資信公司合作，由資信公司對信貸資金流向進行監管。從業務受理情況來看，新規定不僅能滿足借款人資金使用需求，並符合貸款受益人即借款人交易對象的利益。

    此外，為進一步加大貸款新規的執行力度，該行一方面積極組織經營機構到企業和居民住宅小區進行貸款新規的宣傳，向客戶介紹貸款新規在保障客戶利益、防範信貸風險方面，在促進我國銀行業健康發展、科學發揮銀行信貸資金對經濟發展的支持作用等方面的積極意義，絕大多數客戶對貸款新規有了更深入的理解，在實際業務中，也更願意配合銀行的合規操作要求。另一方面，該行密切監測檢查各經營機構的貸款發放過程，重申“實貸實付、受託支付”的操作要求，確保每筆貸款的發放符合貸款新規的要求，同時該行還及時對貸款新規執行過程中的典型案例進行分析總結，從細微之處入手，不斷完善各項操作環節，優化貸款新規的落實措施。

    用該行一位長期從事信貸風險管理的工作人員的話説，將貸款新規落到實處是一項持續性的工程，雖然從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由於貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高，隨著貸款新規實施時間越來越長，資産質量提升效果也越來越明顯，長期來説，這是一場讓金融機構和金融消費者都能雙贏的革命。

責編：張福偉

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