近日，中國銀監會正式發佈《商業銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱“試行《辦法》”），在文件中，監管層將首套、二套房貸籠統劃入“個人住房抵押貸款的風險權重為45%”範疇。此前，二套房貸的風險權重為60%。

　　什麼是風險權重？舉例説，銀行放了一筆1萬元的貸款，如果風險權重為100%，即銀行需要為這筆貸款預留1萬元，以作為其損失準備。也就是説，風險權重越低，銀行需要為此預留的資本金就越少。需預留的資本金減少，意味著銀行手裏的貸款額度直接擴大，因此，試行《辦法》的公佈，被市場普遍認為是在鼓勵銀行做二套房貸。

　　據了解，試行《辦法》將於明年1月1日正式執行。

　　銀行偏愛二套房貸

　　“試行《辦法》的出臺肯定會鼓勵銀行做二套房貸。”針對試行《辦法》帶來的影響，廈門某銀行業人士告訴記者，“不過，即使沒有這個政策，從去年開始，銀行業就已經更青睞二套房貸。”

　　這位銀行業人士説，首套房貸的利潤偏低是造成這一現象的主要原因。“目前廈門的行情一般是首套房貸可以在基準利率的基礎上打9.5折，如果是優質客戶的話可以打到9折。對於一些優質客戶的二套房貸，很多銀行是願意給到基準利率的，但是按照銀監會的規定，至少也得上浮10%。”

　　此外，首套房大多屬於“剛需”，即使貸款七成，總額度一般也不高，而二套房則屬於改善型需求，“動不動就兩三百平，即使首付掉6成，剩下的餘額也常有個一兩百萬甚至幾百萬。”較高的貸款餘額和較高的利率水平，意味著更多的利潤。

　　按照相關規定，二套房貸的最低利率為基準利率上浮10%，因此即使試行《辦法》實行，市民也無法獲得更低的貸款利率。不過，由於利潤空間擴大，原來需要按上浮15%或20%獲得二套房貸的市民，現在按照上浮10%的利率獲得貸款的機會可就大多了。

　　銀行效益可再提七成

　　二套房貸的風險權重從60%變成45%，對銀行而言，這個變化可以撬動的收益，可不是個小數字。就銀行可以多賺取的利息，筆者做了一筆粗略的測算：

　　同樣一筆100萬元的首套房貸和一筆100萬元的二套房貸，銀行需要預留的損失準備原來分別是45萬元和60萬元，而在效益上，按照按揭30年、採用等額本息還款法、利率採用基準利率九折計算，辦理一套房貸可以賺取的利息總額為118.62萬元，而如果放給二套房貸，按照按揭30年，採用等額本息還款法、利率採用基準利率上浮10%計算，可以賺取的利息則為151.22萬元，兩者相差32.6萬元。

　　當二套房貸的風險權重調整為45%，銀行可以少預留15萬元的風險準備。如果把這部分資金也作為二套房貸放出，同樣按照按揭30年、採用等額本息還款法、利率上浮10%，銀行可以再賺取利息22.68萬元。

　　按此計算，排除其他影響因素，風險權重統一為45%之後，銀行放二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出四成半，而此前，銀行做二套房貸也只比做首套房貸多賺了兩成七。新規釋放的15%風險準備金如果充分利用，銀行的效益可以再提高近70%。（記者 陳曉東）

　　來源：廈門商報