張先生，28歲，碩士學歷，現在建築行業就職。今年剛結婚，房車都有，屬於雙職工家庭，倆人月收入均衡，加上年終獎年收入也有一二十萬。

　　收支情況：本人和配偶合計月收入6000元，家庭年終獎45000元。每月家庭日常支出4000元。

　　資産負債：現金、活期40000元，定期儲蓄50000元，自用房産450000元，汽車170000元。無房貸，無其他負債。

　　理財目標

　　1.計劃2013年小孩出生，需要準備小孩從出生到完成大學教育的費用。

　　2.通過合理規劃投資，獲得保本型穩定收益。

　　財務分析

　　張先生正處於家庭、事業成長期，目前家庭月結余比率為33%，尚在合理範圍，一般參考值為30%。但是隨著小孩出生，在支出方面子女養育與教育金負擔比例將會逐漸增加。所以應儘早規劃，想辦法開源節流，避免入不敷出的情況發生。

　　在資産負債方面，投資資産佔比為12.68%，比率偏低。説明自用資産比率較高，由此可見張先生缺乏投資觀念或消費可能存在不合理情況；同時也意味著理財收入較少，這對客戶實現未來的財務目標是一個非常大的障礙。

　　投資性資産是客戶實現未來理財目標最可依賴的資源，而張先生在這方面除去房車，基本都是活期和定期存款，可見投資渠道單一，收益率也很低。家庭無任何負債，説明張先生過於保守，尚未合理利用財務杠桿來實現家庭資産的增值。

　　目前家庭並無任何商業保險投資，一旦出現不可預測意外(比如夫妻一方失業或離職)發生將毫無保障，存在巨大風險隱患。

　　理財建議

　　1.一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資産比率不宜過大，如果過大則可能導致投資效率不高。按目前張先生家庭消費水平來看，可拿出1.5萬作為日常緊急備用金，其中5000元放活期，1萬元購買貨幣基金。另外可考慮開一張工資卡所在行的信用卡，簽訂自動還款協議，用做平時消費資金週轉。

　　2.作為雙職工家庭，夫妻二人收入相當，並且作為家庭收入主要來源。可考慮購買兩個互為受益人的夫妻聯合壽險，為家庭收入提供保障。年保費控制在2000元左右。

　　3.2013年小孩出生。小孩15歲上高中時需準備一筆資金作為完成高中、大學教育的學費。可以從現在開始每年拿出1萬元，投資于市場上年收益率7%的投資組合，16年後可得到一筆28萬左右的資金作為小孩教育學費支出。

　　4.張先生要求獲得保本型穩定收益，屬於保守型投資者。根據其風險偏好及風險承受能力，可考慮從債券型基金、中長期國債、貨幣基金、銀行理財産品等方面進行投資。

　　本期理財顧問：工行安徽省分行國際金融理財師黃嘉