理財分析師

　　【案例】張先生欲購置一套120萬元的二手房，準備貸款120萬元，其中的80萬元使用公積金貸款，剩下的40萬元使用商貸。在張先生辦理組合貸時，發現流程耗時較長，以致最終放棄組合貸。

　　【分析】個貸機構“偉嘉安捷”企劃部經理吳昊分析，之所以組合貸進入不了主流市場，其中的原因就是組合貸弊大於利。雖然組合貸可以在使用公積金貸款額度不夠時，選擇商業貸款進行組合，同時利率按照不同貸款方式分段計算，節省不少利息，但是組合貸仍存在四大弊端。

　　>>弊端之一辦理銀行有限

　　如今，能夠承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會發現公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業務有很大的局限性。

　　>>弊端之二手續繁瑣

　　辦理組合貸款，等於要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準備材料較多，手續繁瑣，且貸款資金需在辦理完産權過戶並完成抵押登記後才能發放並劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不願意。

　　>>弊端之三手續費多

　　公積金與商貸均收取擔保費，還有額度不等的評估費。另外借款人若通過仲介公司或者貸款服務機構辦理，還需支付服務佣金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業貸款增加貸款手續費。

　　>>弊端之四置業升級受“牽連”

　　組合貸最大的弊端在於借款人置業升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會在央行的徵信系統中留檔，置業升級時會被認定為二套。而第一套住房使用公積金貸款還清後賣掉，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優惠政策執行。

　　“偉嘉安捷”認為，雖然組合貸目前不被看好，但“組合貸”如能簡化貸款手續流程會大大提高其使用率。本報記者高晨