理財案例

　　開了12年飲食店的謝先生夫婦目前生意穩定，雖然是小本生意，但每月也能結余三四千元，已在銀行存下24萬元。

　　謝先生一家居有定所沒有貸款，小孩正在上小學，父母都有退休金，家庭負擔不算大，可他覺得美中不足的是自己和家人都沒有保險，而攢下來的錢放在銀行吃利息，收益又太低。

　　理財目標

　　1.將手中資金盤活，讓錢生錢；

　　2.為全家購買一些保險，保障今後生活；

　　3.今明兩年內買一輛小車。

　　理財嘉賓：

　　興業銀行南昌孺子路支行理財師 鐘方良

　　儲蓄率偏高 風險承受力中等

　　從謝先生家庭目前的狀況來看，銀行存款24萬，每月還能結余三四千元，應該説，儲蓄率偏高。

　　目前，謝先生家的資産主要由銀行定期存款構成，無負債，再加上夫婦倆的工作性質和社會身份，造成這個家庭應對突發風險的能力較低。另外，根據謝先生夫婦的現狀做長遠打算，投資應以穩健性或保障類為主，屬於中等風險承受能力人群。

　　保障計劃放首位

　　給謝先生夫婦的建議，首先是家庭成員保障計劃，首選社會保險；其次是商業保險作為補充，配備意外險和醫療險；養老險（分紅型）和財産險酌情購買。此外，為孩子購買帶豁免條款的分紅險。每年保險支出3～4萬元或根據實際情況而定。這樣既能防止意外傷害發生時給家庭帶來的巨大衝擊，還能為孩子教育和自身養老做好長遠安排和保障。

　　在保障計劃之外，還得準備一份家庭應急準備金，金額3萬元左右，存3個月定期，或者購買興業銀行代銷的貨幣型基金等方式進行投資。

　　穩健理財很重要

　　謝先生夫婦除每年固定保險投資和應急準備金，在購買家用小車之外，剩餘資金可做以下安排：建議三分之二的資金購買銀行理財産品，如興業銀行“萬利寶”系列理財産品，本金安全收益率穩定，預期年化凈收益率可達5.5%左右，若以15萬元本金計算的話，年化收入約8200元，可作為日常開銷或者再投資資金的重要來源。

　　適當配置混合型和債券型基金，並可購買國債，在降低風險的同時可獲得高於CPI的收益。

　　為了促進資金增值，提高生活品質，建議謝先生夫婦進行組合基金定投，例如可定投一隻股票型基金和一隻債券型基金，每月定投金額控制在1000元以內，投資週期在十年左右。

　　■記者黃培紅、實習生張欣竹/文