開車上路，很多車主碰到過這樣的場景自己撞到墻上了，或者兩輛車輕微刮擦了。這時候，報保險賠付吧，怕影響來年的保費；私了吧，又怕自己會吃虧。自2009年起，汽車商業險、交強險的金額，逐漸與上一年的出險理賠次數挂鉤。事故出得多了，下一年車險保費就會上漲。可是，究竟多小的事故，才值得一賠呢？很少有人説得清。

　　就此，近日記者諮詢了車險方面的相關專家，算了一筆明細賬。

　　小事故賠付率逐年降低從20%降至10%以下

　　“在實行保費浮動機制以前，小事故賠付的佔比，確實蠻高的。”杭州一家保險公司車險部的負責人告訴記者，單車事故，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼有時候，理賠金額只有幾百元，可定損、核算、賠付，保險公司卻要忙上好一陣。於是，才有了後來的“保費浮動機制”即上一年度理賠次數多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。

　　記者查詢了兩家大型保險公司的歷史數據，對象為2011年，這兩家公司在杭州範圍內的車險案例中，理賠金額500元以下的、500~1000元的及1000元以上的佔比進行統計。結果如下：

　　保險公司A

　　500元以下 500~1000元1000元以上

　　9.9%76.8% 13.3%

　　保險公司B

　　500元以下 500元~1000元 1000元以上

　　8.2%80.0% 11.8%

　　可以看出，在這兩家保險公司的理賠案例中，500元以下的小事故佔很少，不到10%。絕大部分案例的理賠金額，都在500~1000元之間。而在2009年之前，這兩家公司500元以下小事故的佔比，都在20%以上。“甚至有一位女車主，一年理賠87次，每次都是單車小事故。”杭州一家保險公司的負責人説。

　　究竟多大的事故才該賠看看專家算的賬

　　事實上，目前絕大部分保險公司，在車險方面的浮動機制，與上一年度車主的保險理賠次數有關。這裡要重點説明，理賠次數並不等同於報案次數。如果報案、定損後車主不去賠付，依然不算理賠；另外，理賠次數與理賠金額也是無關的，上一年度理賠2次或2次以下，那麼在第二年，車主在投保時依然能享受保險公司最優的車險折扣。如果理賠次數超過了兩次，那麼來年的車險費用就會上浮。

　　那麼，究竟金額多少的事故，才“值得一賠”？保險專家表示，最關鍵的是車險保費計算的公式。目前絕大部分保險公司，對於上一年理賠次數達到3次的，下一年保費會上浮7%；對於上一年理賠次數達到4次的，下一年保費會上浮15%。一旦理賠達到5次或以上，下一年就會有被保險公司“拒保”商業險的風險。

　　這也意味著，7%和15%是兩個臨界點。“打個比方，一輛20萬元的車，保四項基本商業險(車損險，三者險20萬，不計免賠，人員險每座1萬元)，保費大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數超過3次，下一年保費會上浮45007%=315元。如果理賠4次，上浮的金額會達到675元。也就是説，對於已經出了2次事故的車，再出事故，維修金額如果不到315元，還不如不找保險公司，自己私了來得划算。”

　　不過，以上公式只針對商業險，即單車事故賠付。一旦兩車或者多車相擦，就會涉及到交強險。交強險的浮動費率計算公式即對於上一年理賠次數達到3次的，下一年保費會上浮10%。也就是説，一旦賠付超過交強險保費的10%，同樣私了更划算。