保險小常識

□劉寶民

眼下給私家車上保險已成為許多人的共識，此舉不僅可以解除車主的後顧之憂，而且能給車主增加一份安全感。筆者發現，有些車主在投保中由於保險意識淡漠，操作方法不當，導致出現種種問題，影響了日後的保險權益。

誤區一：不足額投保

對於保額的確定，明智的選擇是足額投保，就是車輛實際價值多少就保多少，一旦出險造成全車損毀則可得到足額賠付。但有的車主為省保費，就不足額投保。比如一輛價值20萬元的汽車，保險公司亦將情況説清楚，但車主仍堅持只保10萬元的保額，如此做法可能省了點保費，但以後萬一發生事故造成車輛損毀，肯定得不到足額賠付。

誤區二：超額投保

與不足額投保相反，有的車主手中明明是一輛低檔車，市場新購買價低於6萬元，卻偏偏要超額投保，非把保額定在12萬元，錯誤地認為多花點錢就可以在車輛出事時得到高額賠付，實際上這是“一廂情願”。換句話説，車價值只有6萬元，最高賠付也只能6萬元，不能背離投保財産的實際價值。

誤區三：重復投保

有人以為汽車保險如同人壽保險一樣，多保幾份能多得到賠款，這種觀點顯然錯了。財産保險的保險標的是財産，保險金額準確科學，投保財産的價值多少就是多少，沒有隨意增減的餘地。舉個例子來看，一輛進口轎車價值40萬元，你已在一家保險公司足額投保了40萬元的保險金額，那麼這輛車即使出現全部損失，最高賠付也不能超過40萬元。一張保險單承擔的風險責任就可以滿足投保車輛的損失補償，即使你在另一家保險公司多投保一份保險，也沒有任何實際意義。

誤區四：險種沒保全

汽車保險中有車輛損失險、第三者責任險（包括交強險和商業三責險）和全車盜搶險這三類主險外，還有劃痕險、車上責任險、車輛停駛險、不計免賠險、無過失責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險等附加險種，各有各的承擔責任範圍，相互不可替代。所以，在選擇險種時應該考慮週全，既不能圖省錢少保，以防一旦日後出事帶來隱憂；也不能不加分析，隨意取捨。孰輕孰重，怎樣選擇，不妨可與精通此道的朋友或業內人士商量一下再做決定。

誤區五：不按時續保

汽車保險的保險期限普遍為一年，在投保後的一年中如果發生保險事故可以到保險公司索賠；假若沒發生保險事故等於花錢保平安，第二年在原保險公司續保時能享受安全無事故的投保優待，這是十分正常的事。有的車主卻由此放鬆了警惕，認為既然“投保沒出事，又何必急著續保”，因而保險到期後遲遲不續保。由於不按期續保，在脫保這一段時間內若發生事故，依照保險條款規定就得不到賠償。

除此之外，有的人投保不去正規的保險機構或有資質的保險經紀公司辦理，而是聽傳言、走彎路，最後常常上當吃虧；有的人投保時只管交錢，從不研究保險條款內容，對理應履行的義務、享受的權益、索賠須知等一無所知，對《保險法》明文規定的需要向保險公司如實告知的情況也有意隱瞞，必然給日後的索賠帶來麻煩，因為這樣做不能得到有效的法律保護。

倘若大家在投保時多一分理性冷靜，少一點輕率盲目，就可以避免陷入誤區，增加安全系數。如果還有不明白的問題，亦可撥打保險公司的服務專線進行事前諮詢，困惑不解的問題就會迎刃而解。