融資難一直是制約我國農業和農村發展的突出問題。由於農業具有生産週期長、農産品收益波動大、資金需求零散等特點，普通的商業金融缺乏進入農村金融市場的動力。再加上農村信用合作社支農投入相對弱化、農業發展銀行主要為糧棉油收購等大額項目提供貸款、郵政儲蓄銀行只存不貸等情況，導致農村資金外流、中小企業和農戶生産資金需求得不到滿足的問題嚴重。改變這種局面，加快農業和農村發展，必須進一步深化農村金融改革，扶持村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社和糧食基金會等農村新型金融組織發展，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。

　　近年來，國家適度調整放寬農村地區銀行業金融機構準入限制，支持和引導境內外資本到農村投資，各地農村新型金融組織發展較快，在支持農業和農村發展方面發揮了積極作用。但是，農村新型金融組織在發展中也面臨一些制約因素。一是自身資金來源不足。儘管大量民間資本苦於尋找投資出路，但涉農領域高風險、低收益的特點使得民間資本缺乏投資農村金融市場的動力。二是扶持政策措施不完善。新型農村金融組織面對的主要是盈利空間有限的農村市場，在發展初期尤其需要扶持，但目前有關政策措施的力度和配套程度還不夠。三是監管體系不健全。由於農村新型金融組織出現時間不長，相關監管還不到位，農村新型金融組織發展存在風險隱患。扶持農村新型金融組織發展，需要針對這些問題做好以下工作。

　　建立並完善信用擔保。農業生産面臨自然和市場雙重風險。在信用體系不健全而金融機構對信貸資金安全性和流動性要求不斷提高的背景下，通過建立並完善信用擔保分散風險和補償風險損失，是扶持農村新型金融組織發展的有效途徑。可以建立農戶和農業企業信用檔案，有關擔保機構以信用檔案為依據確定擔保費率高低，對守信用者提供優惠，對失信者提高擔保費率或者不予擔保。可以引導地方政府和商業銀行、保險公司共同參與農業貸款保險，設立農業貸款保險基金，對向保險公司投保的農戶和農業企業給予一定的貸款利率優惠，通過貸款保險的方式，分散農村新型金融組織的信貸風險。

　　加強農業保險體系建設。農業保險能夠分散農業生産經營風險，進而分散農業信貸風險，促進農村新型金融組織和農村金融發展。我國農業保險一度發展較快，但由於回報率較低和政策支持不夠，農業保險業務逐步萎縮，農戶和農業企業融資風險增大。應加強對農業保險體系建設的政策和資金支持，逐步建立完善的農業保險體系。可以通過給予保費補貼等措施，吸引商業性保險機構進入農業保險領域，提高農戶和農業企業抵禦風險能力，間接降低農業信貸和農村新型金融組織的經營風險。

　　建立健全監管制度。農村金融機構具有明顯的弱質性和異質性，需要在加大扶持的基礎上進行分層、分類監管。應加強對村鎮銀行、貸款公司和資金互助社等的監管和業務指導，督促其依法規範經營。同時，針對農村新型金融組織大都具有地域性的特點，完善地方金融管理體制，清晰界定地方金融管理的職責邊界，防止出現監管真空，防範系統性風險和區域性風險。

　　(作者單位：西南財經大學)