問：我是一名典型的工薪族，收入不是很高，積蓄也不多。目前，我手頭有10萬元左右的存款，可短時間內又找不到好的項目去投資。錢存到銀行利息實在太低，我想請問這筆錢該如此理財才能得到可觀的回報？

　　答：無論錢多錢少，理財的流程都是一樣的。第一，你要訂出理財的目標，比如説你手裏的這10萬元錢，準備將來幹什麼用，是用作購房的首付款？子女的教育費？還是自己的養老金？有了目標你就能知道實現目標的期限5年、10年、15年還是20年，以及需要達到的金額。第二，根據預期的時間和金額，就可以算出每年的平均投資收益率是多少。第三，根據計算出的收益率去尋找匹配的投資産品。第四，對於要投資的産品風險進行評估和分析，看看自己是否能夠承擔這樣的風險。

　　就拿你現在的情況看，我不知道你這筆錢準備投資多長時間，需要多高的收益率才算可觀的回報，更不知道你的風險承受能力有多高，所以無法給出一個明確的答覆。

　　我可以假設幾種情況，來演示一下理財的過程。比如，你這筆錢準備用於明年買一輛20萬元的車，理財的期限是1年，需要的産品年收益率為100%。很遺憾，目前市面上沒有一款産品可以保證100%的年收益率，要想爭取這樣的收益率，必須冒較高的風險，如參與期貨交易等。結果是你可能在一年內資金翻番，也可能10萬元全部賠掉。這樣的風險你能承受嗎？如果不能，對不起，你只能降低自己的理財要求。要想保住本金不受損失，或許購買銀行的低風險理財産品更可靠。目前很多銀行都推出了期限為1年左右的理財産品，收益率在5%以上，比存款利率要高一些。

　　比如，你打算5年後用這筆資金的投資收益來支付一次海外旅遊，費用在4萬～5萬元，根據計算，需要的年化收益率為7%～8%。這種情況下，你可以選擇一些分級基金的穩健部分。比如基金金利(150030)，每年的收益為1年定期利率+3.5%，今年是7%。目前基金的市價僅為凈值的9折，以現價買入並持有，可獲得近8%左右的利息收入。當然，這個基金並不是無風險的。其收益雖然基本保證(出現股市暴跌也可能不保收益)，但本金會有波動，是不保本的。你要仔細研究該基金的條款，弄清楚風險與收益之後再決定是否投資。

　　再比如，你準備20年後用這筆錢養老，希望到時候10萬元能增值到100萬元，對應的年化收益率為12.2%。而過去20年上證指數的年化收益率在16%左右，即使未來20年中國經濟的增速有所放緩，股市的漲幅沒有過去20年高，也還是很有可能到達12%的年化收益率。這樣我們就可以選擇股票作為資金的投資方向。目前，國內股市正處於低迷期，此時介入雖然不能保證短時間內一定賺錢，但只要有耐心，一定會迎來股市上漲的那一天。當然，你也要有足夠的心理準備，即使未來幾年在股市中賺不到錢，也不能放棄。在操作上可以選一些業績較好的股票型基金或指數型基金，以減少在選股方面的錯誤。