在本報前期開展“3 15金融消費維權熱線”徵集的近400條讀者熱線中，大多都涉及壽險類産品事項。通過梳理，我們發現有超過半數的消費者對自己所購的壽險産品了解甚少，由此引發了諸多非理性消費。對此，陜西省保險行業協會壽險專家提示：消費者在購買之前，應充分了解定期、終身、兩全、年金這四大項人壽保險類別，根據各種産品的保障範圍、限制條件等特點，結合自身的實際需求理智消費。

　　定期險

　　終身險年金險

　　消費型保險不具返還性

　　“定期壽險是以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。一般來説，費率比其他壽險産品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障，保險期間可靈活選擇。但需要注意的是，此類保險在不發生事故的情況下一般不予賠付，而且其屬於消費型保險，不具備返還特徵。”陜西省保險行業協會壽險專家楊軒介紹説，定期壽險比較適合收支節余不多，但要承擔較重家庭責任的消費者，例如事業處於起步階段、剛剛建立家庭的年輕人等。

　　終身險

　　具備一定現金儲蓄功能

　　終身壽險，是以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。投保後不論被保險人在什麼時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。且帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現金價值。比定期壽險費率高，保險期間長。“終身壽險保險期限長，要求投保人具有較強的保費負擔能力，一般要到身故後方可全額給付保險金，如確需用錢可採取保單借款的方式在短期內使用一部分資金。”楊軒指出，此類壽險，比較適合希望將資産留下作為遺産規劃和分割的客戶。

　　兩全保險，是在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全險所具備的儲蓄功能比定期壽險、終身壽險更為突出，但其費率也要更高。最大亮點就是同時具有保障和儲蓄功能，而且包含身故給付和生存給付，有事可保障、無事到期返還。

　　年金險

　　側重教育養老特性

　　年金保險，是以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年(含一年)的人壽保險。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。楊軒建議，年金保險的意義在於以收入較為充裕時期的投資來換取將來較為穩定的現金流。“適合於對年老時收入預期不穩定的人。”

　　結合實際

　　理智消費

　　“當前人壽保險種類繁多、功能各異，消費者應結合自身實際情況選擇買或者不買、買多或者買少。”楊軒提示廣大消費者，購買保險産品不應作為一種博取高收益的渠道，而應根據自身實際需求理智選擇。“如作業環境差或經常出差，應首先選擇購買意外傷害保險，如年輕有為處於上升期，是家庭的主要收入來源，應選擇購買重大疾病保險，但以上兩類均不推薦購買以投資理財為目的的投資連結險、萬能險、分紅險。”

　　此外，楊軒建議衣食住行、子女教育、贍養老人、醫療救治等基本生活保障不能得到充分滿足的人群，在購買人壽保險産品時應慎重考慮，留足基本生活所需資金，留足急用資金。不推薦購買繳費金額較高或繳費期限較長的投資理財型保險産品。