市民曹小姐近日向記者表示，自己最近打算幫自己的寶寶投保一份醫療險，但是卻遭到保險公司的拒保，保險公司表示，因為寶寶曾患有某种先天性疾病，不在理賠範圍，拒絕投保。記者從中國消費者權益保護協會獲悉，從去年全年607263件消費者投訴中看，消費者對醫療保險的理賠感覺較難。

　　如實告知

　　健康信息影響保費水平

　　保險理賠專家表示，醫療保險在保障範圍和投保要求上有一定的特點，投保人在投保過程中需做到如實告知、看清條款、按需購買。

　　在健康險保險合同中通常都有規定，“不承保合同生效前的任何疾病或症狀”。對投保人來説，購買醫療保險産品，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。醫療保險拒賠的典型原因之一就是投保人、被保險人未盡到如實告知義務。

　　李先生因為有長期飲酒習慣，且已達到損傷肝臟的程度，在投保時，被保險公司要求加費承保，保險合同上還將肝病與可能併發之疾病均列為除外責任，“這也不保那也不保，乾脆啥都不説。” 所以他投保時在投保單的“健康告知”中並沒有告知相關信息。保險專家表示，如果萬一李先生日後若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被保險公司拒賠。

　　按需購買

　　買得越多賠償不一定越大

　　與壽險産品不同，醫療保險是一種針對醫療費用的經濟補償途徑，不一定買得越多得到的賠償就越大。理賠專家提醒消費者，要認清所購買的商業醫療保險是定額給付性質，還是費用補償性質的。對於定額給付的醫療保險，保險公司按約定給付保險金，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的醫療險産品則不能累計或多重賠付。客戶如有在第三方獲得的補償額，需要先行扣除。

　　小貼士：

　　理賠關鍵詞　

　　“疾病觀察期”：也稱之為“等待期”，保險期間內，若被保險人在等待期內首次出現保險合同所列的疾病症狀或體徵，或在等待期內被初次確診為患有保險合同所列的疾病，保險公司不承擔給付保險金的責任。

　　“住院間隔時間”：部分慢性疾病可能會導致客戶在一年內多次住院，通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金，並以保險金額為限。　(記者周慧)