一些工作了幾年的白領，工作逐步穩定，收入穩中有升。有的貸款買了房；有的計劃換套大點的房子；有的甚至成為有多套房、多輛車的“中産階層”。他們理財，是想使手中的資産穩步升值，為將來養老打基礎。這類群體，他們理財時需注意什麼？

　　出場嘉賓：

　　浦發銀行金融理財師 唐穎

　　民生銀行理財師 淩鋒

　　興業銀行南寧分行營業部理財經理 廖俊鋒

　　案例一：

　　月入萬元家庭，想在3年內存款50萬元

　　基本情況：

　　李先生，30齣頭，月收入7000元，愛人月收入3000多元。雖然家庭月收入過萬，但李先生總感覺存不下錢，因為家庭開支較大。首先，每月要交2750元房貸；其次，家裏兩輛車每月的開支超過2000元。

　　小孩2歲，也是需要花錢的時候，加上各項生活開支，每月的結余並不多。目前，他們手頭有11萬元存款。

　　理財目標：

　　希望3年內存下50萬元。

　　理財師唐穎建議：

　　為李先生的家庭編制了年度收支表，發現他們每年收支結余2.7萬元。在不計算投資收益的情況下，3年時間可存下8.1萬元，加上現有11萬元存款合計19萬餘元，離目標還有很大的距離。

　　1.因為李先生的家庭處於成長期，上有老，下有小，贍養經費和教育經費都是很大的開支，生活負擔較重。要想積累資金，一定要為自己做一份日常的財務記錄，這樣就知道自己的收入、開銷、負債以及凈資産情況，養成理性的消費習慣，合理安排錢財的使用，從節流方面出發讓家庭資産增加。

　　2.現階段除了資金積累，還需重點考慮的就是家庭保障。李先生立下這一目標，也是考慮到一旦發生意外，可以有足夠資金保障家庭的正常生活，在現有收入不變的情況下，增加個人保險投入是必需的。建議選擇五年或十年期總保額50萬元的定期壽險，投入少保障高，等往後收入增加了，再選擇終生壽險或其他的保障品種。

　　3.為使現有的資金收益最大化，建議李先生在預留3個月左右的家庭開支後，選擇一些穩健型的銀行係理財産品，預計年化收益5％～5.8％，再以30％的資産配置風險較高的股票或股票型基金。從流動性方面考慮，可選貨幣型基金。對於每月結余的資金，可以選擇股票或混合型的基金定投，這種資金積累方式可以積少成多、化零為整，整筆資金可用於小孩的教育基金，也可作為養老基金的儲備。

　　案例二：

　　收入穩定，想換大房換新車

　　基本情況：

　　廖女士，和丈夫兩人加起來月收入6000元。收入不算特別高，但比較穩定。手頭有三套房，一套自住，月供1400元；一套用於出租，每月收租900元；另一套房打算賣掉，估值70萬元～75萬元。

　　廖女士剛懷孕沒多久，家裏有一輛車，8萬元存款。

　　理財目標：

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