再過3個月，林先生將迎來人生中又一喜事──孩子的誕生。做好待産準備的同時，全家人也開始計劃孩子今後的養育問題，理財便是其中之一。

　　【理財個例】

　　今年33歲的林先生在一大型國有企業工作，年收入10萬元左右；31歲的妻子已懷孕6個多月，目前仍在事業單位上班，年收入2.5萬元左右。夫妻二人都有五險一金，目前共有存款10萬元；同時，兩人在南昌市擁有兩套房産，其中一套用於出租，每月租金1500元，另一套自住。

　　支出方面，除了兩人平時的生活開銷外，每月需向銀行支付自住房的按揭貸款1500元。同時，由於工作單位離家比較遠，去年購進了一輛價值20萬元的轎車。孩子預計在3個月之後出生，將有一筆較大的開支。

　　【理財計劃】

　　1.準備足額的待産及休養所需費用

　　2.負擔每月1500元的住房按揭以及汽車的開銷

　　3.孩子今後的養育和教育基金

　　分析

　　成長期家庭收入應穩定增加

　　交通銀行江西省分行私人銀行顧問鄧歡分析，林先生的家庭處在成長期，隨著收入的提高也應增加儲蓄額，以應對子女撫養、教育費用。

　　事業方面，林先生已有幾年的工作經驗，應該通過在職進修充實自己，同時擬訂職業生涯規劃，確定今後的工作方向，目標是使家庭收入穩定增加。

　　投資

　　留足備用金其餘分散投資

　　鄧歡認為，林先生家庭的財富積累可以從4個方面著手。首先，現有10萬元存款，預留3萬元存3個月定期，當作緊急備用金，應對寶貝出生計劃；5萬元購買相對收益較高的銀行理財産品；剩餘2萬元可購買國債或基金，比如交通銀行基金營養組合是通過專業評級機構選出業績表現突出的組合基金産品。

　　其次，每月1500元的房租收入，建議以基金定投的方式投資股票型基金，以較高的預期收益報酬率來達到中長期的子女高等教育金規劃和退休規劃。

　　再次，現有每年收入12.5萬元，假設每年定期支出【1500（按揭貸款）+1000（汽車花費）+6000（生活費用支出）】12=102000元，建議將剩餘的2萬元積累下來，用於購買銀行理財産品或國債等産品，提高收益。

　　此外，鋻於林先生的家庭收入狀況，建議將20萬的汽車轉換成經濟型汽車。

　　保障

　　定期壽險保障家庭支出缺口

　　考慮到妻子3個月後就要分娩以及今後家庭負擔逐漸增大的現狀，鄧歡提醒家庭的保障規劃不能少。

　　首先，林先生應該為妻子購買一份生育保險，分娩之後能夠負擔部分醫療等費用；其次，妻子待産、分娩及休假期間的費用大致是2萬元，假設20年期的按揭貸款總額36萬元，保障汽車10年的日常花銷15萬元，即將出生的孩子養育費用（考慮通貨膨脹率5%）30萬元，若林先生發生意外，家庭支出缺口將達83萬元，因此建議林先生投保保險金額為85萬元的定期壽險，萬一發生事故，理賠金可作為今後妻子和子女的生活、教育開支。

　　■首席記者黃培紅/文