日前，中國出臺了新的全民醫保的政策説明，醫保幅度和力度甚至遠超經濟實力最強的美國。要寫一些主要國家之間醫保制度的優劣利弊，不但需要很專業的研究，也需要一個很長的篇幅，自非這方面的專家不可。但作為業外人士，自可從醫保政策的能否惠及全民，以及如何避免大而無當、華而不實、制度黑洞做一些評議和思考。

　　各國醫保制度林林總總，不一而足。比如，德國是最早實施社會保障制度的國家，自俾斯麥1883年首創法定醫療保險制度，迄今已有100多年的歷史。德國實行強制性醫療保險，人人都須參保，政府通過社會救助體系出資幫助低收入者參保。英國國家醫療服務系統旨在為全體國民提供免費醫療服務。遍佈各個社區的全科醫生為區內註冊居民提供免費基本醫療服務，其主要收入來源是政府財政撥款。日本醫療保險基金由個人、企業和國家共同分擔，個人交納比例甚小。失業者和孤寡者有失業保險金和遺屬年金為他們提供醫療保費。

　　美國醫療費用相當“昂貴”，年花費高達2萬億美元，佔美國GDP17%，而且逐年增加，預計2012年將達到4.3萬億美元，佔GDP比重超20%，超過了教育和國防支出。醫保開支不斷上漲，成為聯邦財政赤字上升主要原因之一。醫療支出大有壓垮美國之勢。經過經年纏鬥，奧巴馬政府內政頭等大事醫改法案任期內終獲通過。

　　美國通過的醫改法案中，首次規定所有美國人必須購買醫療保險，否則將交納每年至少695美元的罰款。奧巴馬醫改有三大目標：一是讓沒有醫保的人有醫保，二是讓醫保不足的人有充分醫保，三是改革昂貴的醫療體制，減少個人和政府醫療費用支出。

　　美國根據醫改法案，未來10年內，政府將通過擴大醫療救助制度、創立各州經營的保險交換市場，以及向低收入家庭提供聯邦補貼等方式，將醫保覆蓋範圍增加3200萬人，使醫保率從85%上升到95%。以往沒有醫保的美國人是醫改的最大受益者。對於低收入人群來説，這個法律極大地擴大了醫療救助範圍。對美國聯邦財政而言，根據獨立預算評估機構國會預算局的數據，醫改法案在生效後第一個10年內將使美國政府預算赤字減少1380億美元，在第二個10年內減少約1.2萬億美元。(上述資料感謝《中國網》編輯）

　　中國國家發展和改革委員會、衛生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監督管理委員會《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》8月30日正式公佈。中國國家出臺大病保險新政，在基本醫保已報銷基礎上，對城鄉居民因患大病發生的高額醫療費用再次報銷，要求實際報銷比例不低於50%，試圖以此解決因病致貧、因病返貧問題。與美國相比，中國的醫保制度的改革幅度和力度，頗有有過之。中國的醫改，能否在國家不負擔過重的包袱的情況下，而建立起一套完整有效的社會醫療保險體系？從一般民眾眼中，政府至少需要解決以下一些方面的問題：

　　其一，醫保資金如何籌措。數量龐大且需要長期有效保管的醫保資金，如何籌集和積累，是最為重要的事情。專家們儘管測算出了，全民能夠負擔得起的醫保基金繳納比例，並能通過這些繳納維持醫保基本良性運轉。但許多都是理論測定值，即這些醫保費用絕大多數人都能夠交得起，而交上來這些資金，在大水庫理論下也能夠用。這譬如是大家通常理解的人身安全保險，參與的人越多，可資相互救助的資金越多。但和人身保險不同的是，醫保參與的人越多，重病患者覆蓋和負擔得越多，需要報銷的比例和數量，將讓初始計算的個人醫療保險金繳納比例，處於一種兩難處境。所以，個人繳納比例的多寡，歷來是各國醫改最為頭疼的事情。各國醫保制度中，都納入了補足缺額的國家救助資金。這部分資金，中國政府恐怕也要有不堪重負的思想準備。許多國家用小病補助大病，劫富濟貧是醫保的其他資金籌措法門。中國對富人的認定和基金徵繳比例，歷來沒有明顯的區隔。這方面富人們也未必有更積極的意願。必須用制度來促使富人或政府進到自己的責任。

　　其二，醫保資金如何使用，是老百姓最為關心的環節。一些保險公司的人壽和財産保險，給人留有不太正面的經驗。即動員加入保險時，保險公司的服務態度和承諾是一個樣，真正需要賠付的時候，手續繁瑣，人為可操控的幅度和空間極大。醫療保險儘管更有公益性，在報銷支付方面，有更行之有效便捷簡易的程序，更可量化的標準。但如果交由商業機構運作管理後，也面臨管理太嚴，報銷補貼的程序恐將更加繁瑣，要竭力避免讓民眾陷入，看得到吃不到，吃得到也吃不舒服的困境。

　　其三，醫保資金的保管和監管，是最終讓醫保持續良性循環的關鍵。中國儘管在各種基金管理上號稱，建立了較為完善的制度。但民眾從住房維修資金和住房公積金等方面的使用和監管上，看到存在很多漏洞。故此，民眾希望對資金醫保資金加強監管，絕非杞人之憂。因為制度結構性的缺失，一些地方即便最完善的住房維修資金，沒有修房的，也可以捏造手續領取資金，花少報多更是屢見不鮮。因為各種監察監管部門，多數問的是資金的總量，具體使用的方向和那些人使用過，海量信息、資料，查緝起來並不容易。另外，一些官位一般官員可以攜億元鉅款潛逃的新聞，屢屢見諸報端。説明類似于醫保金這類可以隱藏在大水庫理論下的資金管理，需要更加有效的管理手段。公開透明和借鑒國外資金管理的先進經驗，是降低醫保資金管理風險的有效途徑。

　　總之，中國醫保要達到解決“因病致貧、因病返貧”問題，就必須從資金籌措、使用到管理。建立一整套系統完善的制度體系。國家在這種機制下，不是要將責任轉嫁給個人和商業公司，降低醫保的福利性，要讓醫保的實質內涵更有公益性和福利性。解決“因病致貧、因病返貧”問題，不能作為醫保工作的唯一訴求。全民參與的醫保，要讓全民享受到實惠。全民醫保要讓人民吃得到、吃得好、有得吃等。