近日，南京一輛勞斯萊斯和一輛菱悅相撞、引發鉅額賠償的新聞引起社會關注。此前，溫州也發生了一起本田雅閣撞上勞斯萊斯的事故。儘管南京勞斯萊斯車主後來表示將自負部分維修費用，但溫州雅閣車主需要掏近20萬元賠償。有關超高價車理賠的問題，引發社會熱議。

    超高價車“傷不起”

    零配件貴、保額低，保險公司“賠不起”

    近年來，路上“豪車”漸多。“豪車”與普通車發生交通事故，賠償額有時會使普通車主不堪重負，同時，“豪車”也遇到了一個問題：投保難、續保難。是什麼原因導致保險公司拒保呢？

    中國人保北京分公司車險專家劉志遠告訴記者，出於風險防範的考慮，有些保險公司對“豪車”不予承保——在發生全損的情況下，一次理賠可能需要幾百萬、上千萬元；即便部分損失，零配件需國外進口，價格也動輒十幾萬元，但是其車損險的保額僅僅幾萬元。雖然這類車總體上事故頻率和普通車差不多，但案均損失嚴重，保險公司幾年算下來“賠本賺吆喝”，當然不願意再承保。此外，某些新、奇車輛，由於國內保險公司沒有太多理賠經驗和數據積累，難以評估風險，通常也會被拒保。

    另一位業內人士謝先生介紹，八九十萬的車投保並不難，而瑪莎拉蒂、邁巴赫等車價數百萬、上千萬的“豪車”確實存在投保無門的情況。即使有公司願意保，核保也非常嚴格，必須報總公司審批。“這類車單價高、數量少，某些車型全國只有幾家維修店，零配件沒有替代性。維修換件時修理廠要價高昂，説多少就多少，保險公司完全沒有議價能力，賠起來叫苦不迭。”

    除了害怕修車行漫天開價，在保險業人士看來，國內超高價車的消費群體風險系數也不低。一位業內人士表示，國內許多“豪車”車主是年輕人，行事高調，愛飆車、炫車，加上國內路況較差，事故率較之國外高出許多。國內許多保險公司短時間內看不到駕駛群體、修車行業等配套條件和環境的改善，就不再承保這類車輛。

    沒有不能保的風險

    推進費率市場化，讓超高價車有保障

    “沒有不能保的風險，只有不能接受的價格”。按理説，雖然超高價車風險高，保險公司只要多收保費，也可以實現盈利。然而，根據現行監管規定，車險費率尚未市場化，雖然有一定的調節系數，但參考因素主要是車齡、上年出險次數等，並不根據車牌車型、駕駛人情況等定價。

    “只在車型老舊、稀有等特殊情況下，保險公司才可以按監管規定，將基礎費率進行上調。”據劉志遠介紹，調節系數為1至3：1——費率不變；1.5——加價50%；3——加價300%。“但這個調節系數只適用於老舊、稀有車型。比如同樣勞斯萊斯，20年前的老款，零配件很難找了，可以上調；但新款車，無論車價多少，保險公司如果承保，只能按照監管部門的費率定價。”

    南開大學保險係教授朱銘來認為，在目前的國內車險市場，車險保費主要看車價和前一年事故情況，不考慮人、車因素，比如駕駛員年齡、性別的風險系數，某種品牌某車型的歷史事故數據積累等。現在執行監管部門定下的統一費率和行業協會指導條款，導致各公司的創新動能不足，這是超高價車投保無門的根本原因，車險費率市場化改革勢在必行。朱銘來建議，隨著國內高檔車消費的不斷增加，對這類車的保險可按大額財産保險處理，通過再保險分散風險。

    “在歐洲，超高價車也是小眾市場，但有公司專門做該項業務，他們甚至把全歐洲的客戶集中起來，分散風險，因此能夠獲得比較完備的風險數據，使科學厘定費率成為可能。”業內人士謝先生認為，隨著我國車險費率市場化改革，國內車險市場也一定會出現分化、細化。“經過充分的、長期的市場試配，一定會有公司把目光投向超高價車這塊豐厚的‘剩餘市場’。”

    普通車如何應對“賠不起”

    買足“三責險”，投保不計免賠險

    在目前的情況下，事故中如果普通車負全責，對超高價車損失“賠不起”的問題，該如何化解呢？

    “出了事故，商業車損險理賠各找各的保險公司；交強險可以賠對方財産損失，但賠償限額只有2000元；商業三責險可以賠給對方，但要按照事故責任比例進行賠償。”劉志遠説，目前各公司三責險的保額選擇很多，50萬、100萬元都有。

    以天平汽車保險上海地區的投保數據來看，有一半投保人投保的商業三責險限額不足20萬元，很多情況下不足以應付交通事故帶來的財務損失。對此專家建議，車主在評估自身風險及風險承受能力的同時，應考慮到交通事故可能導致對方車輛損失的情況。比如，車價越高或車輛保護性能越差，自身損失越大；而本身負載越大，對方損失可能越大。

    一位保險公司理賠部負責人表示，隨著“豪車”事故越來越多，近期提高三責保額的顧客也多了起來。他提醒，除了買足“三責險”，投保不計免賠險也相當重要。不計免賠特約條款是車險的一種附加險，如果投保了該車險，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再次轉嫁給保險公司。比如，全責一方投保的三責險保額為30萬元，如其投保了不計免賠險，那麼就可以獲得商業三責險的30萬賠償，如果未投保不計免賠附加險，則只能拿到24萬左右。據悉，目前6座以下的家庭自用汽車第三者責任險投保的基准保費，20萬元為1200元左右，50萬元為1600元左右。

    香港如何賠付交通意外(鏈結)

    本報香港2月21日電 （記者李海元）香港皇冠汽車有限公司保險經紀人廖先生説，對於勞斯萊斯等價格昂貴的房車、轎車或者跑車，風險系數大，支付的保險費用明顯高於一般車輛。在香港，在確定保額時，保險公司會按照車型、動力等指標確定保額，對於一些改裝車輛或者特別定制的跑車，不少保險公司可能會拒絕提供保險産品。

    其次，“第三者責任險”在香港屬於強制保險，購買了“第三者責任險”，若交通意外中出現人身傷亡，賠付上限1億港元；若是車輛損傷，貨車賠付上限100萬港元，家用轎車200萬港元，這已能解決絕大部分交通意外中的賠付爭執。若遇到在交通意外中受傷或死亡，卻因肇事司機無投保或下落不明而無法獲得賠償的第三者受害人或其家屬，還可以向香港汽車保險局管理下的“第一基金”申請賠償；若保險公司無償付能力，則可向“無償付能力賠償基金”提出申請。上述兩項基金的經費均來自香港保費的附加費。而基金的整體徵收率曾數度轉變以確保充足的經費，現在的額度為汽車保費的3%。