出了車禍後，車主如何才能更好地得到自己的合法賠償?

許多汽修廠因為代理車輛保險索賠業務，將車主的車拿去撞已成為“公開的秘密”

因為“精心編排”車禍以騙取保險金，日前南海羅村一家汽修店的老闆和兩名員工被公安部門處以行政拘留。而在被警方行政拘留後，店主坦言“這是我們汽修行業的潛規則”，警方也表示一年下來撞車騙保事件非常多。在業內，許多汽修廠因為代理車輛保險索賠業務，將車主的車拿去撞已成為“公開的秘密”。

面對多發的車險騙保案，一方面輿論從道義上譴責相關責任人缺乏誠信、擾亂經濟秩序的行為；另一方面，不少車主也認為，除了為騙取高額保險費等惡意騙保的行為，“買了全險卻不能全賠”的保險行業現狀，也是當前為數眾多車險騙保行為發生的誘因。因此，要更多地減少騙保現象發生，除了對騙保人嚴格執法外，眾多的保險免責拒賠條款也應該改革和完善，更好地保護消費者利益。

“潛規則”：汽修行業騙保成風

1月3日晚9時30分左右，南海羅村大道上車稀人少，兩輛小車由南往北開著，突然間“砰”的一聲兩車撞上了。隨後，“車主”馬上打電話找保險公司索賠。其實，這不是一起普通車禍，而是“精心編排”的一齣戲，目的是騙取保險金。“導演”為羅村某汽修店的老闆楊某，“演員”分別是楊某店裏員工陳偉和另一汽修店員工陳強。事發後交警勘查現場，見撞車後兩人“氣定神閒”，表現可疑，經盤問兩人將事實和盤托出，騙局終被破。

在拘留所中店主對記者坦言：“這是汽修行業的潛規則。”陳強也承認，他知道很多同行都做過故意撞車以騙取保險金的事，而且幾乎都成功了，“我也想著搞一次”。警方也表示，一年下來撞車騙保事件非常多。“他們騙保的手段已接近‘職業化’，他們選取偏僻的地方在晚上操作，由於沒有監控錄像，想抓他也沒辦法。”

而據本報記者了解，許多汽修廠都有代理車輛保險索賠業務，因此將車主的車拿去撞已是“公開的秘密”，他們往往把車輛原本小刮小剮的地方變為“重傷”，以騙取高額保費。有時，汽修廠老闆還會與車主，甚至是保險代理人串通一氣聯合騙保，事後分成（本報此前也報道）。深圳某保險公司員工張某、列某夥同他人偽造虛假交通事故，共實施詐騙12次，涉案金額50余萬元。

追問：騙保案多發為哪般？

追問車險騙保案多發的原因，自然是因為利益驅使。從目前警方破獲的一些騙保案件看，有的是因為汽修廠為了招攬生意而製造“撞車”等事故騙取保險金；有的是車主本人通過私下協商已獲得責任方賠償，卻想再通過保險理賠賺取雙份保險金；有的則如深圳的案例，保險公司員工夥同他人共同偽造虛假交通事故騙保。

不過，還有一種“騙保”行為較為常見，而實施“騙保”行為的車主被拒賠或處罰往往心有不甘。這類車主多是確實遭遇了事故及車損，卻因為按照保險合同中眾多的免責條款規定屬於拒賠項目。他們對免責條款不滿又不願意打官司那麼繁瑣，往往也容易心存僥倖自行或委託一些代理車險索賠的修理廠偽造“事故”以獲取保險金。

由於這類騙保行為通常涉及的數額不大，車主或代理索賠單位被法律懲處的風險成本也比較小。

保險公司拒賠的理由有很多，除沒有現場、不及時向保險公司報案外，找不到責任方、有人為惡意破壞等行為導致車身局部受損、車輛零部件及內部物品被損或被盜、駕照過期未年檢、車輛年審逾期等理由，都會成為保險公司拒賠的根據。而這些免責條款，都可能導致保險人與被保險人的糾紛，也成為一些車險騙保案件的誘因。

分析：全保不能全賠，免責條款爭議大

對車主來説，向保險公司買了交強險、商業三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險等所謂車險“全保”，卻在遇到交通事故的時候不能全賠，確實很讓人難以接受，儘管多數車主在購買車險時已經了解了保險合同中的免責條款。

記者調查發現，對找不到責任方、有人為惡意破壞等行為導致車身局部受損、車輛零部件及內部物品被損或被盜、駕照過期未年檢、車輛逾期未年審等免責條款，車主都是多有爭議。特別是對方全責卻索賠難的問題車主意見更大。

一些車主認為，車險免責條款過多過泛、利益傾向保險公司，就難免成為一些騙保行為的誘因。騙保當然不對，免責條款也需要更加合理。

趨勢：保險拒賠糾紛有望減少

令人期待的是，去年中國保險行業協會研究起草了《機動車輛保險示範條款（徵求意見稿）》（以下簡稱“示範條款”），如果今年予以實施，保險拒賠引發的糾紛將有望減少，保險免責條款的設定將更為合理。其中，最為焦點的爭議就是對方全責情況下，己方投保的保險公司是不予賠付的，而車主要向對方索賠往往難上加難。很多車主認為早知如此還不如事故責任在己方。而根據“示範條款”的方向，保險公司在保險金額內將先行賠付被保險人，併為消費者“代為求償”。

另外，一些爭議特別大的免賠事項也將刪除。例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等。並且，將原有商業車險中“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任，同時免去了原有商業車險條款中部分絕對免賠率。這些都有效擴大了商業車險的保險責任範圍，更加符合廣大消費者的需要。

不過，令人擔心的是，“示範條款”儘管更多地保障了消費者利益，但在實施過程中仍存在諸多困難。