房子、保險、儲蓄、實物投資……哪一個養老更靠譜？業內表示，市場是不斷變化的，建議投資者應根據市場發展的不同階段，靈活地調整不同風險資産的配置。

　　以房養老：“以房養老”具有可行性，但地段、戶型都非常關鍵，另外房屋修繕費用等後續支出都應考慮在內。但20年後，隨著人口紅利期的結束導致屆時結婚買房的年輕人大幅減少，加上大量廉租房、經適房的推出，都會對房價造成衝擊，未來房價是漲是跌還很難説。

　　社會養老保險：我國現在實行“三支柱”養老體系，其中社保的基本養老是第一支柱，企業年金是第二支柱，個人購買的養老保險及個人儲蓄是第三支柱。社會養老保險，至少可以解決老年基本生活保障的吃飯問題。不過，如果想要有品質的老年生活，還需多種方式來組合規劃。

　　儲蓄：雖然儲蓄利率較低，但由於其安全可靠，被很多保守型投資者看作是資産的避風港，也是最常見的養老方式。不過，光靠銀行存款是跑不贏CPI的。因此，還應考慮其他理財方式來跑贏通脹。

　　黃金投資：實物黃金適於長期保存，保值避險。故“藏金養老”還是比較靠譜的。不過，沒有永遠只漲不跌的市場。黃金投資比例可控制在家庭資産的10%~15%。

　　商業養老保險：以收入為社會平均工資水平的人來計算，基本養老能提供40%~50%的替代率，即還需補充30%左右。若企業為其建立企業年金，可補充20%左右的替代率。剩餘10%，仍需個人解決。收入越高的人，基本養老的替代率就越低，越需要建立企業年金和購買其他保險來補充。

　　基金定投：基金定投選擇介入和贖回時點是盈利關鍵。按國際公認的基金定投年收益率7.137%計算，如果目標60歲時累計100萬元基金，現在30歲，需每月投797.86元。30年間累計投資的金額是28.7萬元；如果現在40歲，同樣目標，每月投入1888元，20年累計投資45.3萬元。