昨天下午，由市消委會主辦、市酒類辦和珠寶行業協會等協辦的“3 15 現場諮詢服務活動”在蓮花北村舉行，活動涉及酒類、家電、珠寶、保險、服飾、汽車等多個方面，所有諮詢服務全部免費。圖為工作人員向市民介紹如何鑒別酒的真假。

　　中國保險行業協會14日發佈《機動車輛商業保險示範條款》，終於廢除“無責免賠”和“高保低賠”兩大“霸王條款”，讓消費者為之興奮。昨天，市消委會在“3 15”大會上對車險行業不平等格式條款進行了點評，認為新規雖然有所完善，但“家屬免責”條例依舊存在，有損消費者的合法權利。

　　“無責不賠”被更改

　　“無責不賠”是指在機動車損失險中，被保險機動車發生道路交通事故，被保險機動車一方只承擔部分事故責任的，保險公司按責任比例賠付，被保險機動車一方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。這條“霸王條款”限制了車主作為被保險人的權利，使得即使購買保險，車主也只能通過向肇事方車主主張侵權責任才能獲得賠償。

　　所謂“高保低賠”，是指保險公司在承保時按新車購置價確定車損險保額以後，根據這一保額收取保費 。但是，一旦車輛出險造成全損或分損時，保險公司最高只按照車輛出險時折舊後的實際價值賠付，而不是根據投保時所確認的保額為最高賠付限額。即一輛20萬的新車在使用一年後丟失，那麼保險公司將會按照折舊後的價格進行相應賠付。

　　新條款廢除了“無責不賠”和“高保低賠”，規定保險公司應行使代位求償權，先行向車主支付賠償款，然後向事故責任方或責任方所在的保險公司追討保險賠償金；車輛損失保險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　“家屬免賠”依舊存在

　　市消委會副秘書長劉鳳菊介紹，新《條款》並未妥善處理好“家屬免賠”這一“霸王條款”，簡單的説就是將被保險人及被保險機動車本車駕駛員的家庭成員排除在機動車第三者責任保險的賠償範圍之外，如發生意外事故，導致家屬人身傷亡或財産損失，保險人均不負責賠償。

　　如何界定第三者的範圍，直接關係到投保人和被保險人合法權益的範圍大小。其實家屬的出險概率更高，在上下車、中途休息、倒車和停車過程中，家屬出現在車周圍的概率非常大。而將家屬排除在外，顯然與第三者責任險的設立初衷不符，也顯失公正與公平。在排除故意犯罪的情況下，意外事故中發生家屬人身傷亡和財産受損，其情由與其他第三者意外事故並無不同。

　　市消委會認為，當下的條款將被保險人或其家屬排除在賠償範圍外，屬人為故意縮小賠保範圍。有行業人士認為制訂該條款的目的在於防止可能存在的“道德風險”，即抑制家庭成員之間為騙保而故意製造保險事故獲得理賠 。而《保險法》和《刑法》都有明確的規定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任，因此，規避“道德風險”一説不能成為車險行業合理的辯解理由。