“人們都説我很富有，其實真正屬於我個人的財富，就是為自己和家人買了充足的人壽保險。”今後壽險銷售員在遊説消費者的時候，除了道出李嘉誠的這句金玉良言外，還必須緊記五條“清規”：不得誇大收益；不得混淆保險産品概念；不得將保險産品混同為銀行存款或銀行理財産品進行銷售，杜絕“存單變保單”行為；不得隱瞞合同重要內容；不得提供虛假産品信息。這是上周中國保監會給他們新套上的緊箍，業內稱之為“五不得”。

　　據保監會統計，2011年，全國人身保險全年保費收入9721億元，同比下跌8.57%，與此相伴的是，壽險退保的增加和償付能力的急速下降。因此，無論從維護投保人權益角度，還是從行業自身發展著想，提振壽險市場，都已刻不容緩。

　　幾乎所有的研究都表明，我國壽險業尚是朝陽産業。在高通脹的經濟大勢下，為了彌補社會保障機制的不足，越來越多的人在考慮購買以壽險為主的商業保險産品。既然需求如此旺盛，壽險業為何發展勢頭卻不上反下呢？

　　原因或許是多方面的，比如受貨幣政策波動、社會信用體系不健全的影響等等，其中最主要的因素，是行業運行環境過於混亂，銷售人員素質良莠不齊，原本一個提供保險的行業卻讓人感到很不保險。“銷售誤導，成為我國壽險業最突出的問題”。這是保監會副主席陳文輝給出的結論，因此就有了上述的“五不得”治理“藥方”。

　　不妨再深究一下，壽險銷售為什麼會出現愈演愈烈的誤導現象？陳文輝認為，一個重要的原因，是壽險跟理財粘得太親昵了，分紅、投連、萬能等新型理財類壽險産品的佔比過高。據統計，2005—2010年行業主要同業的保費收入年複合增長率達33.8%，銀保渠道業務佔比超過50%，其中新單保費銀保渠道佔比甚至達到70%以上，成為行業保費貢獻的主渠道。據説，保監會下一步將鼓勵保險公司發展風險保障型和長期儲蓄型産品，加快風險保障類産品預定利率市場化進程，此舉是否擊中了靶心，尚需觀望。不過有一點已為業內共識：保險業發展到現在，以前那種簡單拼規模的粗線條的發展模式已難以為繼，循市場規律精耕細作，才可能實現可持續發展。

　　也有業內人士質疑，説自從2001年以來，保監會累計發佈了21個治理銷售誤導的規範性文件，平均每年2個，查來查去，不過是大棒打蚊子，銷售誤導一般發生在保險公司基層分支機構的銷售人員身上，開除幾個銷售員再聘用幾個頂上，有啥用。真想治理，就必用重典，把棒子打在高管們的屁股上，才可能見效。

　　也有民營保險公司負責人告訴記者，目前國內的保險代理人制度已步入瓶頸，如果不解決代理人的身份問題，不給予正式員工“國民待遇”，僅靠“刺刀見紅”拼業績提成的增長模式，是無法根治銷售誤導的。

　　本報記者 岳付玉 黃海京

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