舒聖祥：住房公積金 明確定位方能良性發展

　　繼中國各大商業銀行首套房貸“史上最優惠利率”終結、三套房貸叫停之後，中國住房和城鄉建設部、財政部、人民銀行、銀監會等四部委日前再次發出通知，全面叫停第三套住房公積金貸款，並將第二套住房公積金個人住房貸款首付提至五成。

　　顯然，全面叫停公積金三套房貸，仍舊是眼下樓市調控新政的後續發力，打擊房價過快上漲的意圖明顯。然而，就住房公積金制度的設立本意來説，“全面叫停三套房貸”早就應該是常態化的本質需要。這與遏制炒房的一時政策之需沒有關係，確保住房公積金制度的根本公平，促使住房公積金制度回歸價值本位，才是核心緣由所在。

　　住房公積金制度始於住房貨幣化改革，落腳于“替職工積累住房儲金”的政策規劃。説白了，就是政府強制性要求職工拿出一部分工資（包括單位為職工繳存的部分）來交給政府特設機構打理，以達到職工之間以相對便宜利率互助購房的需求。這樣一種“強制互助”的制度，在剛剛停止住房實物分配時期的重要意義毋庸置疑，然而隨著資金盤子越來越大，問題也日益凸顯出來，主要集中體現在三個方面：

　　首先是龐大公共資金的管理危機。作為中國將來最大的基金之一，諸如社保資金挪用腐敗之類情形，在住房公積金領域不僅同樣存在，而且一發就是大案，涉及上千萬元資金是家常便飯。住房公積金的繳存人不僅在繳存行為上完全被強制，在管理和使用上同樣毫無話語權。産權的不清晰，讓住房公積金呈現出“無主財産”式運作格局；加之未能對管理者實施類似金融機構的嚴格監管，暗藏腐敗病灶之外，管理效率同樣低下，沉澱資金大量貶值。

　　其次是繳存比例上的貧富懸殊。曾有報道説，山東某壟斷企業職工月人均繳存住房公積金6389元，而濟南一家普通企業職工月人均繳存只有11元！因為繳存住房公積金可以免稅，住房公積金制度儼然成了高收入階層合法的避稅區、藏匿高福利的黑洞，以及一些人侵吞國有資産的妙招。當高額住房公積金成為一種隱性福利，事實上它已經變味為一種“灰色收入”，而完全背離了幫助普通職工解決住房難題的政策本意。

　　其三是公積金使用上的“劫貧濟富”。無論是世界銀行的調查，還是審計署的報告，都能證明公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益。為何這樣？因為購房者的公積金貸款，必然來自其他人被強制繳存卻未曾使用的資金。對於只繳存卻從未申請公積金貸款的貧困家庭來説，他們事實上只有強制繳存的義務，從未享受過低廉利率的福利。而房子買得越多申請公積金貸款越多，享受到的公積金福利自然也越多。

　　不難看出，住房公積金盤子絕不是越大越好；要避免高額公積金成為免稅好福利，應該嚴格限制住房公積金的繳存上限；而要避免公積金“劫貧濟富”，更應該嚴格管理公積金的支出途徑——全面叫停公積金三套房貸，只是一個糾偏的開始。事實上，在商業住房貸款已經非常方便的今天，仍然強制職工繳存公積金還有無必要，本身就值得思考；而如果説取消住房公積金尚需時日，至少也應該給它一個非常明確的定位：只是針對工薪階層購房的兜底支持，絕不是針對富裕階層購房的錦上添花。