魏文彪：儲戶錢越存越少，還因銀行太強勢

    100元錢存上9年只剩下60多元、銀行存款餘額達不到指定限額就要扣錢……一些律師、低收入家庭最近開始質疑銀行收取小額賬戶管理費的行為：“銀行有權單方面收取小額存款賬戶管理費嗎？”“錢越存越少，合理嗎？”(8月12日《人民日報》)

    儲戶將錢存進銀行，銀行將儲戶的錢借貸出去獲利，所以銀行應當通過給予利息方式回報儲戶，儲戶存在銀行的錢應該越來越多才是，而不應像有些儲戶所遭遇到的錢卻越存越少。當然，儲戶在銀行開戶會佔用一定的賬戶資源，但是這种經營成本應當由銀行自己承擔，銀行一方面通過使用儲戶的錢獲利，另一方面又讓儲戶承擔其經營成本，實際上是一種向儲戶轉嫁經營成本行為，顯然是極不合理且霸道的行徑。

    或許在部分銀行看來，一些小額賬戶所能産生的經濟效益很小，但卻要為其承擔賬戶管理成本，這很不合算，所以通過向其收取小額賬戶管理費方式予以彌補。其實，正如有關專家在接受採訪時所表示的，在網絡和數據庫技術非常發達的今天，銀行完全可以通過技術革新等措施降低賬戶管理成本，而不一定非要通過收費降低經營成本。何況銀行方面也一直未向社會公佈賬戶管理成本數據，而在賬戶管理成本不透明情形下，部分銀行便單方面出臺小額賬戶管理費收費標準，顯然也是有失公平公正的。

    另外，儲戶在銀行開戶時與銀行簽訂了合同，在這種情形下，銀行如果要向儲戶收取合同並未約定的收費，就應當與儲戶進行協商，而不應單方面收取相關費用。部分銀行固然曾經公告過其向小額賬戶收取管理費事項，但是正如廣東群立弘律師事務所律師謝子奇接受採訪時所指出的，銀行在儲戶開戶的合同中並無小額賬戶要收管理費的説明，如果開戶協議沒有約定銀行有單方面變更相關條款的權利，部分銀行單方收取小額賬戶管理費就屬於違反合同法規定的違法行為。

    近些年來所以會出現部分銀行在跨行取款手續費、小額賬戶管理費等服務收費上損害儲戶利益現象，根本原因在於銀行相對儲戶處於強勢地位，而儲戶則處於相對弱勢地位，所以儲戶的錢越存越少現象的出現，説到底是因為在銀行的強勢地位面前，儲戶的權利變得越來越小。所以，要避免部分銀行在服務收費上損害儲戶利益現象出現，需要通過管理機構強化對於銀行收費行為的監管等方式，制約銀行的權力，保障儲戶的權利免受侵犯。銀監會現在正在規範銀行服務收費行為，而小額賬戶管理費顯然也應當被納入規範範圍，銀監會應儘快出臺相關規定規範此項收費，以維護以社會弱勢群體為主的小額存款儲戶的利益。