作者：舒聖祥

    據英國《每日郵報》報道，近日，英國一台ATM機發生故障，在顧客取款時會吐出雙倍數額的現金，此消息不脛而走之後，很多人趕來提款。故障持續兩個多小時，200多名顧客取走現金，其中有些人甚至用五六張銀行卡取錢。對此，匯豐銀行表示，他們不會追討多支付的錢，因為出錯的是銀行，顧客不必為此負責。（5月21日《大河報》）

    從無期改判5年的廣州許霆同學，從無期改判8年6個月的雲南何鵬同學，以及全國各地因為經受不住ATM機故障的誘惑而被重判的人們，看到這條新聞後，一定會有生不逢地之感：同樣都是銀行，差距怎這麼大呢？對於我來説，這條域外新聞給我最深的感受有兩點：一是，大家果然都是“長著同樣屁股的猴子”，碰到ATM多吐錢這樣的便宜，誰都難免興奮和衝動，這是人性的弱點，而不是主觀的犯罪；二是，我分明聽到一聲清脆的耳光，扇向了我們那些賺錢賺得不好意思公佈的銀行家們。

    也許，國內銀行有理由懷疑，這是國外銀行“別有用心”故意要讓中國銀行業難堪的。因為在我們這裡，客戶與銀行的交易規則是這樣的：ATM出現故障少給錢，儲戶負責；ATM出現故障多給錢，儲戶盜竊，可判無期；銀行少給了錢，離開櫃臺概不負責；銀行多給了錢，儲戶義務歸還；ATM機取出假錢，銀行無責；信用卡被盜刷，儲戶責任；銀行行長貪污四億，判12年；儲戶多取ATM機17萬，判無期……

    如果説中國的銀行業在利差收入上因為國家過度保護而旱澇保收，那麼在交易規則不對等上的種種過度保護，顯然要更甚一籌。總結起來就一句話：對銀行不利的，儲戶必須負責；對儲戶不利的，銀行概不負責。現在國內銀行之所以遭致民怨眾多，最重要的原因就是不平等霸王條款繁多，根本不講權責對等。而英國這家銀行之所以説“錯在自己不必歸還”，則是因為他們遵守了最基本的交易平等原則：如果ATM少吐錢銀行可以不負責任，那麼ATM多吐錢銀行自然也無權要求歸還。

    當然，平心而論，明知ATM多吐錢而故意排隊取錢，應該是屬於不當得利的行為，如果銀行要求歸還也不是沒有道理。這事如果發生在國內，只要取款者卡裏還有錢，肯定第一時間就會被銀行自動扣掉，沒準還會打個電話臭罵顧客一通，順帶計入客戶的個人不良信用記錄。可是，在英國警方都表示“如果顧客在取現時已經發現ATM機發生故障並且繼續取錢的話，那麼銀行方面可以欺詐罪追究顧客責任”的情況下，銀行仍堅稱錯在自己顧客無須歸還，這是為什麼？難道是因為他們比較傻嗎？又或者，這家銀行是洋雷鋒開的？

    當然不是。唯一的解釋只能是，在競爭異常激烈的國外銀行業，銀行與其得罪顧客甚至將其送進牢獄，倒不如順勢做個形象廣告，以顯示銀行對於自身責任的勇於承擔。反觀國內銀行業，顯然沒有這樣的競爭壓力；以至於舉國熱議的許霆案涉及的究竟是哪家銀行，公眾都不大知道，用腳投票更是無從談起。正因為國內銀行業壟斷特徵依舊明顯，所以在對待顧客時就容易霸道，就容易無所顧忌。這個意義上，同樣的ATM機多吐錢，國內外銀行在處理上的天壤之別，印證的其實是壟斷與競爭的根本差異。