馬紅漫 （經濟學博士財經評論員）

　　保險欺詐來自於銷售環節，因此在這一環節應考慮引入外部監督機制，比如設置“保險監理”崗位。

　　繼保護消費者權益、打擊車險理賠難等諸多行動之後，保險監管部門開始瞄準人身保險銷售誤導問題，並祭出了“組合拳”。保監會日前針對各人身保險公司執行《關於推進投保提示工作的通知》有關規定，公開點名批評了9家公司。

　　保險行業的亂象由來已久，甚至在公眾口中存在“最不保險的就是保險”之類的説法。這些亂象不但侵害了消費者的權益，更加損害了保險行業自身的信譽和發展。

　　之所以出現保險亂象，其中的原因有兩點，其一在於投保人自身對於保險産品和産業不了解，利益訴求過度放大；其二則是在於保險行業的推廣模式，“重業務、輕服務”讓保險推銷人員肆意放大保險保障功能，同時以各種方式去隱瞞實際的保障功能。

　　公眾對於保險保障功能期望過高是不爭的事實。對於壽險，很多人買保險的時候希望大小疾病都能讓保險公司來報銷；對於産險，很多投保人無論物損事故大小都希望保險公司來買單。事實上，這樣的期望本身已經超越了保險的基本原理。保險的根本含義是通過大量公眾的資金集合，為一些個案傷害和疾病提供保障賠償，保險公司根本不可能覆蓋全部風險，否則就成了虧本買賣。在保險行業中，所謂“精算”的概念就是指對保險産品風險概率、賠付狀況的精確測算，以保證保險公司自己不會虧本。

　　當然了，這只是經濟學的基本原理，事實上，很多公眾買保險之所以被“忽悠”，誤以為保險是萬能的、保險公司肯定買單的想法，並非是個人單方面的臆測，而往往來自於保險銷售人員的有意識誤導。其實被 “精算”之後的保單，很多理賠申請都會被拒賠，或者即便獲得賠付，來年的保費也會上漲，最終還是讓投保人來買單。但是相關技術細節非常複雜，如果不是專業人士根本無法讀懂保單合同。就以醫療意外保險為例，投保人不僅要擁有充足的金融知識，還要對更加專業醫療技術知識諳熟于胸。而這對於普通公眾而言，幾乎是不可能的事。

　　保險銷售人員對此非常清楚，但銷售人員的直接利益訴求就是多賣保單、多拿提成，因此他們會選擇以更加籠統、模糊的形式推銷保單，放大保單覆蓋範圍，規避拒賠的條件。最終，保險市場的亂象必然會頻繁出現。

　　可見，解決保險行業亂象，僅靠風暴式的打擊措施遠遠不夠，有鋻於中國保險市場發展非常不規範，應該考慮以“重典治亂”重樹行業信心。

　　其中的要害是從銷售環節入手，其一，針對保險業務員跳槽頻繁的問題，建立保單業務員信譽追溯機制，無論該人員是否已經跳槽，都應該承擔問責責任。其二，保險欺詐來自於銷售環節，因此在這一環節應考慮引入外部監督機制，比如設置“保險監理”崗位，針對可能出現欺詐誤導的環節，負責與投保人進行跟蹤再確認。其三，強化保險公司管理責任，比如對於保險推銷環節，採取全程錄音的強制規定，對於保險業務員的口頭承諾，須由保險公司承擔履責義務，由此倒逼保險公司嚴管業務人員誤導投保人的問題。

　　總之，針對保險行業的長期市場亂象，既要對公眾的一些認識誤區進行澄清，更重要的是需要監管制度常態化創新，封堵住保險欺詐誤導的體制源頭。