據經濟之聲《天下公司》報道，雖然現在大家理財的方式越來越多了，但是把錢存進銀行還是一種相當穩妥的方式。但是，你想到過存進銀行的錢會不翼而飛嗎？在大連的王先生和劉小姐就遇到了這樣的事。而且，這還是一筆鉅款，4500萬！

　　今年8月份，劉小姐和王先生的朋友A先生，希望他們將4500萬元資金以活期存款的方式存入大連的某股份制銀行，存期為1個月。對此，A先生給出的理由是：該銀行行長和他是大學同學，關係很好。最近上級部門將對該支行的業務開展情況進行考核，但是該行的存款規模距離達標還有一定差距，需要短期內拆入一筆資金。

　　A先生是劉小姐和王先生共同的朋友，他們也是多年的生意夥伴，面對A先生的請求，劉小姐和王先生都不好意思拒絕。他們分別拿出來2000萬和2500萬，存入了這個銀行的賬戶。錢存進去銀行了，本以為是安枕無憂，誰知道，噩夢剛剛開始！

　　1個月期滿後，王先生發現，其個人賬戶內僅剩300萬元，而劉小姐的賬戶也只剩下500萬元。就這些錢，還是從外行轉入的。這無異於當頭一棒，把兩個人打得暈頭轉向。幾千萬的鉅款去哪了？

　　顯然，資金被銀行違規挪用，且由於種種原因現在已經無法回收。他們曾經數次想到銀行討個説法，行長卻避而不見，他們也被保安強行帶離。無奈之下，只有報警。到目前為止，劉小姐的2000萬已基本到賬，而王先生的2500萬卻已然遙遙無期。

　　4500萬鉅款究竟如何被挪用

　　銀行違規挪用客戶的錢是一個很嚴重的問題。銀行有層層的保護措施在制度上防範這樣的事情發生。但是，非常不幸，它還是發生了。那麼這筆錢究竟是如何被挪用的？它又被拿到了那裏呢？

　　在回憶整個事件時，王先生提到了一個微小的線索。就是在王先生在將2500萬元轉賬之後，銀行方面希望他到銀行再去打一張對賬單，來查看資金是否已經入賬。王先生當時非常痛苦的答應了，到銀行後，王先生在櫃臺前輸入密碼，然後銀行方面交出了一張對賬單，其中顯示資金已經安全到賬。

　　對此，有業內人士指出，其實這是一個精心設置的陷阱。這名銀行內部的人士表示，銀行方面很可能已經先把客戶的對賬單打印出來，王先生在櫃臺前輸入密碼，以為是打印對賬單的操作，但銀行內部人員執行的指令卻是將2500萬元資金轉出賬戶，然後將事先打印好的對賬單交給王先生，同時2500萬元資金就神不知鬼不覺的被轉走了。

　　在未經客戶授權的情況下，銀行挪用客戶資金屬於嚴重違規。目前該行長已經被公安機關控制，資金也在追討的過程中。但是銀行為何敢冒天下之大不韙，把存款挪作它用呢？有銀行業內人士認為，從目前情況分析，資金可能被銀行挪用作為高利貸資金髮放了。

　　有權威人士表示，目前將近3萬億銀行資金在民間市場，而相當大的一部分資金就是被銀行挪用的客戶存款。現在民間借貸利率已經上升到月息5-8分，而銀行僅僅給儲戶1分的貼息。這中間的差價，就是銀行“內鬼”挪用存款的收益。如此豐厚的回報，自然會使銀行一些內部人員鋌而走險。

　　銀行“內鬼”挪用存款的案例是不是普遍現象？

　　夢想是美好的，可是現實總是殘酷的。目前高利貸市場崩盤，企業主跑路，資金鏈斷裂，資金無法及時回到儲戶的賬戶，於是，東窗事發。那麼這個案例是不是一個普遍的現象呢？中國證券報的記者張朝暉在東三省進行了調研。

　　記者：現在是這樣不是溫州、鄂爾多斯包括河南已經民間借貸有一些風險爆發了嗎？但是我們這次去了東三省做了一下調研，整體來看民間借貸範圍比較廣。現在我們這種貨幣政策確實是收的比較緊，包括我們也在很多銀行去看，基本上是沒有額度，甚至如果説你要是通過正常的貸款的手續的話，基本上時間週期也是非常長，差不多半個月到一個月左右，這樣導致民間借貸利率水平提的非常的高，銀行內部人員違規的挪用儲戶的存款這個事情其實是一直都有，金融案件的發生可能會有比較大幅度的一個增長。

　　主持人：銀行應該有嚴密的內部風險控制和監督機制，同時挪用客戶資金也涉及到存貸兩個終端，僅僅是個別員工的操作是很難完成的。那麼為什麼在層層嚴密的保護下，資金仍然可以被轉出賬戶？

　　記者：其實就是相當於我們新建市場價格比較高，但是我們正常利率水平比較低，那麼當這樣存在套利空間的話，我們銀行如果説我的內控即使可能比較欠缺的話，可能會導致我們內部人員去串謀，存款資金去挪用進入到到民間市場進行套利。你去看我們流動性縮緊是整個宏觀調控大的背景，這個時候可能會分出銀行內控機制的好壞，有些內控機制比較健全，對於我們銀行員工這種監督機制可能發生很大很好的作用。這裡就能顯示出你銀行自身的一個內控能力，但是有一些風險防範比較弱化的銀行在這裡可能就容易爆發一些金融案件。

　　私自轉移儲戶資産是違法行為

　　主持人：今天正好嘉賓李光昱是律師，所以一直覺得中國老百姓都覺得銀行其實最安全的。

　　李光昱：我們光聽到美國次貸危機發生了以後，很多小銀行倒閉，沒想到中國還有這事。

　　主持人：存在銀行裏錢能丟了。

　　李光昱：事實上就證明任何制度都不是盡善盡美的，當時四大資産管理公司出現，正是銀行大量的違規行為和放貸導致無數不良資産，最終已經要涉及到整個國家金融體系安危的時候，才強行把這些剝離出來，但是我們看到到現在又有很多資産不斷的在剝離出來。

　　主持人：這個事件當中像這個儲戶的錢就這樣丟了，這個責任應該追究誰的？

　　李光昱：主持人説的有一個不太同意，它不是違規行為而是一個違法行為，實際上你看我們刑法對金融方面的犯罪規定了很多，金融詐騙罪、非法吸收公共存款罪、非法集資罪、金融貸款詐騙罪等等等等，這些絕大多數説的是什麼？單方規定説銀行的儲戶或者是貸款人的一個責任，但是很少提到銀行的責任，就好像説銀行放在那裏絕對不會有責任，其實只要是人就會有問題，只要是人就會犯罪，所以説銀行的行長在這裡面做的什麼？我個人認為至少他構成了兩種可能性的犯罪。第一種就是説如果是以非法佔有為目的的話，比如説這個錢拿走了以後轉到個人的帳戶或者説轉到其他方面顯然構成了詐騙，而且詐騙在20萬元以上屬於數額特別巨大，這個詐騙可以一直判到死刑，性質非常嚴重，破壞了不只是個人公司財務的所有權，而且破壞到國家金融秩序。我們知道為什麼大家願意把錢存在銀行裏，最簡單的一個原因是因為銀行是最有信譽的單位，我把最重要最寶貴的東西放到你那，你將來如果有一天拿不出來是因為我相信你才拿出來，今天的存款放在銀行每天隨便打個摺子就不認的情況下，整個我們金融業的信譽信用體系全會導致崩潰，所以我們非常熱切的關注這件事情，關注當地的銀行監督主管部門，也就是中國的銀監會遼寧分會也好，大連監管分局也好，看他們到底怎麼樣處置這件事。這件事如果處置不好，很可能給全國金融業造成恐慌。

　　主持人：層層嚴格的制度下依然出現這樣的事情，可能就不會是一個員工的事情了。

　　李光昱：這肯定不是一個員工的事情，我以前曾經處理過某一個大的銀行，省級分行的副行長和國際金融部的主任兩個人聯手做一個非法的無貿易背景的信用證，騙取了十幾億的錢，最後這個錢最後追回只有五百萬的錢。

　　主持人：這麼大一個窟窿怎麼補呢？

　　李光昱：這麼大一個窟窿只好去核銷掉，好在我們國家銀行不是説隨便發牌照。我們銀行實際上是壟斷了資金的這一塊，民間力量很難進入到銀行領域。因為牌照稀缺，所以你單獨存貸款不提高服務仍然可以做到，但是我覺得這種情況不會長久。隨著市場經濟進一步發展，金融的改革也進一步的發展，如果銀行不去努力提高服務增大內控的話，明天可能不只是美國的銀行倒下，中國的銀行也完全存在這種風險。

　　主持人：剛才我們也提到，説溫州不久之前發生了很多企業主外逃的事件，直接原因就是資金鏈的斷裂，借的錢還不上了。還有媒體報道説高利貸的月息已經飆升到了一毛錢，借一百萬每個月要還十萬的月息，如果企業主借這樣的錢無益於飲鴆止渴，為什麼大家還要去這麼做呢？

　　李光昱：首先我沒有去溫州調研，但是我覺得從一個簡單的道理來講，為什麼企業願意借這麼高的利，你這個問題問的非常好，如果沒有超過一倍以上的利潤願意這個風險去借錢嗎？但是現在什麼樣的行業才能超過一倍以上的利潤，我們注意到吳英的案件一審已經判出來，判的是死刑，集資是數億元在她，但不是一個吳英去面對所有的錢，而是下面有一個個的夥同者，每個人是網絡。

　　主持人：有點類似于傳銷一樣。

　　李光昱：第一，溫州錢到底去哪了？一直很關注這個問題，我不太相信正常企業的經營，每年能有50%-60%的回報，這點錢是不是去炒樓了，因為我們知道在很多浙江炒樓的人只交一個首付，然後利用銀行資金杠桿撬動整個，如果真的是用這些錢炒樓撬動的話，後面的黑洞還不知道有多大。

　　主持人：最後時間關係很短來簡單給出你的建議吧，如何來破解目前的這樣民間借貸的困局。

　　李光昱：我覺得民間借貸的困局形成不是一天兩天的，而是數年的形成，跟我們國家宏觀的經濟措施是密切相關的。我覺得如果要解決這個問題現在只能是壯士斷腕，最終一個國家的財富的增長還是靠老百姓辛辛苦苦做出來的，而不是靠這種虛擬的貨幣，或者是虛擬的經濟刺激抬升出來的。所以在我認為，只有當你的財富達到了你的貨幣發行量的時候，你才能解決所有的危機。