隨著業績預告亮相，銀行業的暴利問題引起了外界的強烈關注。而高利差保護的利潤下，依然對多項基礎服務巧立名目進行收費，更引起了社會的熱議。昨日，有消息指出，為規範商業銀行在業務轉型和創新過程中的違規收費行為，銀監會近期將展開專項整治活動。南方日報記者昨日也從接近監管層的相關人士中證實到此事。

　　銀監會3—4月將展開整治行動

　　據了解，為推進銀行業務行為的規範化，讓銀行服務更全面有效地服務於實體經濟，銀監會將在接下來的兩個月中對銀行收費展開全面的整治。除了目前媒體已經透露的，針對貸款基礎上的不合規收費問題，提出基於“不準以貸轉存，不準以貸收費，不準存貸挂鉤，不準浮利分費，不準一浮到頂，不準借貸搭售”的“六不準”方針外，還將全麵包括個人業務收費等各個領域，而且貸款收費方面屆時也將有更詳細的方案。

　　其中，針對圍繞貸款滋生的各類違規收取服務費問題，銀監會提出“六不準”，直指商業銀行中間業務收入的水分問題。此外，對於目前爭論非常多的個人基礎業務收費上，相關人士透露，監管或將要求銀行在營業網點將所有收費項目公示，明碼標價，未公示項目不得另外收費。不過，由於新的《銀行收費管理條例》仍然沒有出臺，這次整治行動或暫不涉及基礎服務“是否該收”的問題。

　　武漢大學法學教授孟勤國曾向媒體披露了一份其領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》。這份調研報告指出，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》（徵求意見稿）中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增加了10倍。

　　融資費用大幅增加中小企業負擔

　　當前，我國經濟增速回落已較明顯，而中小企業融資問題依舊突出。“目前我國金融體系服務實體經濟的能力依然不強。銀行依靠固定利差，每年盈利都非常高，價格壟斷暴利下，應該更多地承擔社會責任，研究如何更好地服務實體經濟。”接近監管層的人士表示。

　　根據廣東銀監局去年中一項針對珠三角6個城市的調查，中小企業銀行融資主要包括兩個方面的成本支出：一是銀行收取的融資費用，包括利息等；二是其他仲介機構收取的費用，包括評估費、擔保費等。據銀監局當時測算，以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角六地市中小企業銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，佔融資額的4%。

　　部分中小企業為及時獲得銀行貸款，大多對這種收費被動接受。雖然去年廣東銀監局在相關督查工作中，已要求銀行在自願的基礎上為客戶辦理融資理財業務，不得強制搭售各種銀行産品。但是目前記者調查，發現這種強制費用銀行依然照收不誤。

　　銀行多項收費合理性廣受質疑

　　不過，還有業內人士分析指出，在醞釀中的銀行收費服務管理條例一直沒有出臺，個人業務不合理收費、貸款業務過程中收取各種費用是否違規，其中利率和費率相加超出了四倍標準利率的合法上限是否違規，這些問題都依然尚待解決。

　　中山大學嶺南學院金融系主任陸軍表示，央行對於利率上限是有規定的，但是目前監管部門好像沒有明確的指引規定不得對貸款業務進行收費。銀行收費也一直不透明。

　　中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇指出，“銀行收取管理費要提前告知，而且不得隨意使用低利率等帶有誤導性的字眼。”郭田勇表示，如果對外宣稱審核快、低利率，客戶辦理後才得知要支付年利率超過8%的管理費，銀行此舉至少涉嫌虛假宣傳，存在違規行為。

　　有業內評論人士認為，銀行本應該作為改善資源配置的角色存在，但是當人為的利差加大、合謀的收費增多時，銀行業在獲得了暴利的同時，實際上是扭曲了資源配置，增加了正常經濟活動的運營成本。

　　此前，銀監會明確要求，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性。對違反規定的收費項目，要立即停止收費；對沒有違反規定但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價水平的合理性進行評估，並及時採取措施妥善處理。

　　【記者調查】

　　個人業務

　　聲稱“存摺用完” 有銀行暫停存摺開戶

　　最近，關於北京有銀行停辦存摺的消息引起了廣大儲戶的強烈反對，許多儲戶尤其老年人對於存摺停辦紛紛表示不能接受。記者近日也進行了調查，目前廣東尚未有銀行取消存摺開戶業務。不過，所有銀行都實行了折卡分離，也就是説同一個賬戶不能同時開卡和存摺，只能二選一，無形中給儲戶增設了障礙。

　　此外，昨日記者在調查時發現，市內的銀行基本都依然保留有存摺業務，但實際辦理業務時，營業員更多的是向儲戶推薦銀行卡業務。某大國有銀行工作人員表示，廣東地區一些網點會出現存摺存量不足，而暫時停止辦理存摺開戶業務的情況，“網點的存摺用完了，就只能開卡了。”不過，不少儲戶表示“既然有提供這個服務，銀行就應該準備充足存摺。”

　　銀行在辦理業務時對存摺業務設置種種限制，間接迫使消費者不得不選用費用更高的銀行儲蓄卡。記者調查發現，銀監會去年發佈的34項收費取消通知裏面明確規定，銀行不得對存摺開戶收取工本費等費用，但是對銀行卡，四大行都要收取5-10元的工本費，10元的年費。此外，不管是活期存摺還是借記卡，若賬戶中存款沒有達到日均額度要求，還要另外收取3元/季度的小額賬戶管理費。而且銀行卡的年費、工本費、小額賬戶管理費還是疊加收取的（見左下附表）。

　　“取消了一項免費的基本存儲服務，是否應該給儲戶提供另外一項對等、同樣條件的服務呢？銀行要拿儲戶的錢去放貸生息，可是連基礎的存款業務都要收錢，這個合理嗎？”説起這個事情，國企退休員工張先生義憤填膺。

　　不過目前不少銀行也推出了與銀行卡賬戶挂鉤的對賬本。與存摺類似，對賬本可以打印賬戶存取的流水明細，但沒有存摺的存取功能。

　　信貸業務

　　巧立服務收費項目 變相提高貸款利率

　　除了個人業務以外，銀行也在信貸規模管控與業務轉型的雙重壓力下，巧立“賬戶管理費”、“服務費”“融資顧問費”和“信貸安排費”等各種收費名目，變相再度提高貸款成本，將利息收入“轉化”成中間業務收入。

　　雖然銀監會此前曾出臺了銀十條，要求商業銀行不得對小微企業貸款收取利息以外的其他費用。不過，昨日記者調查發現，目前包括四大行在內的各家銀行除收取貸款利率外，額外增收一筆費用依然是行規，收費範圍從中小企業貸款到個人小額信用貸款，各家銀行都換著名目大張旗鼓收費。

　　某個人業務最多的國有銀行內部人士對記者表示，現在大部分銀行都要考核中間業務收入，因此也會對包括消費貸款在內的貸款項目收取一筆中間業務費，來完成考核。“至於這筆費用是以什麼名義收取的就不確定，我們行是叫‘服務費’或者是‘融資顧問費’。各家銀行都會收的。”

　　“譬如原本利率要上浮30%，現在我們只要上浮28%，外加2%左右一筆的信貸安排費，但實質上沒有很大的變化，折算成年利率會稍微比收利息高一些。”某國有銀行廣州市內一支行中小企業貸款客戶經理對南方日報記者表示。

　　記者昨日也以貸款者身份到個人信用貸款較多的平安銀行諮詢，銀行明確列出了管理費和利率兩欄，根據貸款金額的不同和貸款人的職業情況每月收取0.49%至0.89%不等的管理費。平安銀行專門做小額貸款的理財經理告訴記者，如果貸款人屬於公務員、壟斷性國企、公益性事業單位、金融業上市公司員工，則屬於優良職業客戶，一類貸款客戶的年息按照銀行一年基準利率上調20%，即7.98%，再加上每個月的管理費率0.49%，一年下來費率為10.13%。如果不是優良職業客戶，則利率相應提高，一年利率在14%左右。

　　而記者調查發現，其他銀行情況也基本類似，建設銀行廣州分行消費貸款一到三年期利率在基準利率基礎上上浮到7.31%，並一次性收取2%的服務費。廣發銀行廣州天河分行的一位客服人員也表示，如果是沒有房屋進行抵押的信用貸款，通過信貸部門的審核之後，按照年利率7.315%計算，此外每月需要收取0.5%的賬戶管理費用，折合後年利率為13.315%。

　　部分銀行普通借記卡收費情況

　　年費 小額賬戶管理費 工本費

　　建設銀行 10元 日均存款＜400元，3元/季 10元

　　中國銀行 10元 日均存款＜400元，3元/季 10元

　　工商銀行 5元 日均存款＜300元，3元/季 5元

　　招商銀行 無 日均存款＜1萬元，1元/月 無

　　注：四大行中，農業銀行由於記者幾小時內連續打其客戶服務熱線均無法接入，暫不列其數據。