細分市場， 伴隨客戶不斷成長

　　位於內蒙古包頭市民主路的祥和草原民族用品超市門臉不大，2007年租房開店至今，經營狀況穩定，每天的現金收入能達到1800元左右。 “我們這一行，一到過年過節就需要進大批量貨週轉，對資金需求大。”老闆許來順每到週轉不靈的時候就從包商銀行申請貸款，第一筆貸款僅有2萬元，如今累計8筆貸款金額已過10萬元，“不用抵押就能貸款，什麼時候需要錢了，跟他們一説，三五天就能拿到貸款”。

　　像這樣小本經營的客戶在包商銀行客戶中並不鮮見。2005年，包商銀行將小微企業確定為自己的核心客戶，有針對性地為小微企業設計産品、技術和模式。2009年9月，包商銀行又將原微小企業金融部進一步細分為微小企業金融部和小企業金融部，將市場細分為三個層次：微小企業金融可提供3000元至100萬元的貸款；小企業金融可提供100萬元至1000萬元貸款；農村金融可提供3000元至10萬元的貸款。

　　“微小企業和小企業在經營管理方式、融資需求等方面都有相當大的差異，需要為他們提供差異化的服務。”包商銀行行長王慧萍説，“這樣的市場劃分也有助於客戶資源的承接轉移，為客戶提供相適應的金融服務和産品，實現銀行自身的可持續發展。”

　　截至2011年9月末，包商銀行小企業貸款餘額為219.36億元，佔全行貸款總額的54.13%，比年初增加了51.73億元，增長了30.86%，不良率0.46%。自2006年至2011年9月，包商銀行已累計發放小企業貸款1194.42億元。

　　創新技術，實現高效和高質的信貸發放

　　包頭市久力機械製造有限公司是包頭市一家生産模具和汽車配件的小企業。2005年成立之初，企業總資産只有500萬元，如今資産已過3000萬。

　　企業的快速發展離不開金融支持。2007年企業接到一筆價值500萬元的訂單，然而客戶卻不給預付款，100萬元的資金缺口讓董事長郭俊蘭一籌莫展。包商銀行主動找上門來給她提供無抵押貸款，不到一週，企業就獲得為他們量身設計的一筆貸款，貸款週期與企業回款週期對應，減輕了企業還款壓力。最終企業按時履行合同，獲得可觀收益。

　　便捷、高效的信貸流程來源於包商銀行先進的信貸制度。包商銀行將國際微小企業信貸技術和我國國情相結合，在市場營銷、客戶調查、貸款審批、利率定價、風險管控等方面進行了創新，已經形成了一套獨特、高效、體系化信貸新技術。如今，包商銀行根據各行業特點設計了五大系列15個信貸産品，能滿足各種企業的需要。

　　先進的信貸方式能較快在異地複製，讓更多小企業享受金融服務。如今，包商銀行穩步推進跨區域發展，陸續在內蒙古境內開設了赤峰、呼倫貝爾、呼和浩特等多家分支機構，在寧波、深圳、成都等地設立了跨省分支機構，在全國各地開設了30余家村鎮銀行。

　　“最近銀監會對小企業貸款適用零售貸款風險權重計算方法，這樣可以為我們節約3.6億元左右資本，能進一步提升我們服務小企業的能力。”王慧萍説。