包商銀行專注于小微企業金融服務，形成了獨具特色的“單人全流程”模式：客戶定位明確；針對客戶特點，靈活制訂分期還款計劃；強化對客戶經營狀況和還款能力的分析，破解了微小客戶群體抵押品和擔保人缺乏的難題

　　“快到年底了，生意不錯，兩個店一天能賣六七千元。”內蒙古自治區包頭市祥和草原民族用品超市老闆許來順樂呵呵地告訴記者。50歲出頭的許來順，在包頭市青山區民主路上相隔20米的地方開辦了兩家小超市，一年純收入達20萬元。

　　2006年，許來順開辦第一家超市時，在支付了30萬元的店舖租金和進貨款後，週轉資金出現了問題。此時，許來順碰巧收到包商銀行工作人員分發的業務宣傳單，他“慕名”上門並提交了2萬元的貸款申請。6天之後，許來順拿到了貸款，無需抵押和擔保。隨著生意日漸紅火，許來順的進貨量不斷增加。幾年來，每當週轉資金不暢時，他都向包商銀行求助。

　　鋻於小超市的月收入較為穩定，包商銀行為許來順設計了“按月等息還款”模式。“這不僅降低了貸款成本，還有助於合理規劃財務收支、提高資金利用效率。”包商銀行包頭市青信支行微小企業金融部客戶經理張芳説，這種信貸模式深受個體商戶歡迎，她已有160余個小微企業客戶，貸款額度大都在一二十萬元，迄今無一例貸款逾期。

　　“在沒有抵押物的情況下，包商銀行仍大力支持，讓我們順利渡過難關，實現了快速發展。”包頭市久力機械製造有限公司董事長郭俊蘭談及2007年申請貸款時説。當時，久力公司簽下一個合同大單，為一家龍頭企業配套生産一批汽車輪轂，利潤率達40%。然而，公司剛剛買進了兩台先進數控設備，採購原料的200萬元資金存在較大缺口。郭俊蘭跑了好幾家銀行，都因她的租賃廠房不能抵押而不予授信。

　　當時，包商銀行包頭市分行小企業金融部正在開展“金融服務進社區”活動。郭俊蘭向包商銀行提交了150萬元的貸款申請，6天之後就辦了下來，久力公司得以如期履約。目前，久力公司在包商銀行累計貸款810萬元，貸款餘額300萬元。與此同時，久力公司也迅速成長，其固定資産從500萬元增長到3000多萬元，汽車輪轂及鐵路貨車配件的年産能達20余萬件。

　　“經過多年的實踐，我們真切地感受到，小微企業金融大有可為。”包商銀行行長王慧萍説，包商銀行一直專注于小微企業金融服務，進行了大量創新，形成了獨具特色的“單人全流程”模式。這一模式具有如下特點：一是客戶定位明確，能滿足個體工商戶、微型和小型企業以及農牧民、種養殖專業戶的融資需求。二是針對客戶的生産經營特點和資金週轉特點，靈活制訂分期還款計劃。三是強化對客戶經營狀況和還款能力的分析，破解了微小客戶群體抵押品和擔保人缺乏的難題。四是在差別授權和矩陣組合管理模式下，一般3至5個工作日完成授信流程。五是貸款利率充分考慮收益覆蓋成本和風險，客戶普遍認可和接受，銀行業務實現可持續增長。

　　截至今年9月末，包商銀行小企業貸款餘額為219.36億元，佔全行貸款總額的54.13%，比年初增加了51.73億元，增長了30.86%，不良率0.46%。從2006年至今年9月，包商銀行已累計發放小企業貸款1194.42億元。