缺少有效抵押品，擔保難；額度小；銀行網點少……多年來，一些"老大難"問題使得農民需求與金融供給很難順暢對接，近日，記者在黑龍江、江蘇等地採訪時了解到，銀行業金融機構創新方式，探索信貸支農新模式，緩解了貸款難。

　　陽光信貸＋惠農擔保

　　降低銀行信貸風險，緩解農民擔保難問題

　　"通過擔保公司貸款，貸款又快又省費用。有了錢，就有條件去幹更多想幹的事。"江蘇省興化市周莊鎮水産養殖戶喬向紅説，她是惠農擔保的受益者，過去由於沒有銀行認可的抵押物，申請貸款只能到處找擔保人，十分困難，去年8月，她通過惠農擔保順利地向興化農村合作銀行貸了3萬元，即使算上擔保公司的手續費，每年反而少花100多塊利息。

　　農村信貸抵押擔保機構少、抵押擔保範圍偏窄，農戶獲取擔保難、金融機構獲取農戶有效信息難，是制約"三農"金融發展的傳統問題。江蘇省興化市周莊鎮探索出了一條"陽光信貸"＋"惠農擔保"的路子。

　　"陽光信貸"是江蘇省力推的貸款新模式。為有效獲取農戶信息，通過建立農戶電子檔案、組織授信評議、張榜公示評議結果等手段，做到"陽光調查"、"陽光公示"、"陽光定價"和"陽光監督"。

　　"惠農擔保"則是周莊鎮專門服務於支農信貸的擔保公司，去年5月成立，註冊資金300萬元，其中政府、合作社和龍頭企業共出資230萬元，其餘70萬元由村幹部和農民經紀人入股組建。擔保公司開業一年多來，先後為285戶農戶、專業合作社和小企業貸款提供擔保，累計貸款近5000萬元。

　　"惠農擔保"相關負責人介紹説，因為村幹部和農民經紀人自己入股，在為農民組織授信評議的時候就更加認真負責。"這從利益機制上保證了擔保貸款的風險可控。經評議，擔保公司放大倍數可達到一比十。"

　　興化農村合作銀行行長黃錦榮説："通過'陽光信貸'平臺，降低了銀行信貸風險，我們對農戶信息較為了解，授信額度有評議結果作為依據，可及時完成貸款審批批發處理，而擔保公司也可實行批發擔保，一般貸款一天即可辦結。"

　　在各種政策的推動下，江蘇涉農貸款明顯增加，上半年，累計增加1726.24億元，佔同期全省新增貸款總量的四成多。

　　合作社+資金互助

　　合作社統一貸款，解決了單戶農民缺乏有效抵押物、貸款難的問題

　　缺乏有效抵押物，單戶農民申請貸款較慢、貸款金額少，是信貸支農的難點之一。如何破解這一難題？

　　黑龍江龍江銀行探索出一條農業供應鏈金融業務模式，以合作社代替農民散戶進行統一貸款。具體説來主要包括：銀行與合作社簽訂協議，以合作社股東發起人代替農戶成為承貸主體，銀行與糧食收購公司簽訂協議，將合作社貸款本息從糧食收購款中代扣，確保信貸資金封閉運行；與農業院校合作，對玉米種植及收割提供技術指導；農業專業合作社與糧食公司簽訂購銷合同，以訂單的形式解決了糧食銷售渠道。

　　龍江銀行行長關喜華説，黑龍江是農業大省，貸款難一直是農業生産中大問題，環環相扣的農業"供應鏈"、以合作社代替農民散戶進行統一貸款，解決了單戶農民缺乏有效抵押物申請貸款難的問題，截至今年5月末，龍江銀行對五里明鎮已投放貸款1915萬元，這貸款銀行放心，合作社有了資金、技術支持，發展的更好，還拓寬了農民增收渠道。

　　肇東市五里明鎮五里明村的農戶張長文就是這一新模式的受益者。"以土地入股合作社，合作社給我們保底金是一部分錢，我們給合作社打工，還掙一部分工資，農閒時出去打工又掙一部分錢。原來每年能掙1萬多塊錢，現在是3萬元，這多虧了銀行的支持。"張長文説。

　　增設網點+九龍引水

　　培育新型金融機構還需加快，金融支農還需再加力

　　網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分是我國不少農村地區，特別是西部地區農村金融發展的難題。這兩年，銀監會採取了系列措施，培育新型農村金融機構，九龍引水，積極鼓勵銀行業機構到縣域和金融服務相對薄弱地區開展業務，力爭將金融毛細血管延伸到每個角落。

　　這兩年，這類專門服務於"三農"的金融機構在黑龍江"遍地開花"，龍江銀行、哈爾濱銀行先後設立了17家省內分行，34家縣域銀行，農信社、城商行、農發行增設了39家農村網店。"決策鏈條短、信貸措施靈活，改善了農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面。"黑龍江銀監局局長周民源説。

　　農村商業銀行、合作銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、郵儲銀行……近年來，為"三農"服務的金融機構如雨後春筍。銀監會統計數據顯示，截至今年6月末，全國已組建新型農村金融機構615家，其中369家設在中西部。自2007年成立以來，村鎮銀行已累計發放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

　　民間資本在農村金融市場也日趨活躍。據銀監會相關負責人介紹，在農村中小金融機構中，民間資本已經佔據主導地位，在最早開業的349家村鎮銀行的股權構成裏，除了發起行外，其餘股份幾乎全部為民間資本。隨著外資、民資的紛紛進入，我國初步形成了以股份制為主導、政策性與合作性為補充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的多元化農村金融格局。

　　數據顯示，上半年，在信貸緊縮的背景下，主要金融機構及農村合作金融機構、城市信用社、村鎮銀行和財務公司本外幣農村貸款累計新增1.26萬億元，餘額同比增長28.2%，高出同期本外幣各項貸款增速11.4個百分點，金融支農效果明顯。

　　專家建議，提升金融服務"三農"的能力，還需要做好引導扶持和強化監管。在引導扶持方面，要加大財稅政策支持力度等，以補償涉農金融機構業務經營成本，激勵其積極開展涉農業務；監管部門應加強農村金融機構的小額支付和徵信系統建設，加強貸款投向監管，防止涉農信貸資金被挪用風險。